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预期收益的与实际收益区别
预期收益的与实际收益区别
发布时间:2012-02-09 来源:
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预期收益的与实际收益区别:
一、预期收益不等于实际收益
在众多理财产品中,看上去收益率高于存款利率,但要注意这些收益率前面写着
“
预期
”
两个
字,就是说并不保证最后一定能得到这个收益率。因此,购买这类产品还得仔细斟酌。
二、实际收益难符
“
预期
”
许多普通百姓对银行有一种特别的信任,
认为只要银行推出的产品都是能够达到预期的,
但
事实上并非如此。
2006
年以来,中国银监会已经多次提示了银行理财产品的收益风险,就
在
2006
年
10
月份,
中国银监会还发出了消费警示:
预期收益是银行认为的在
“
正常
”
的市场
走势下获得的收益。
银行都不具有保证支付义务,
最终的实际收益率可能与最高或预期收益
率出现偏差。个人在购买前,应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。
银监会之所以接二连三地发出这样的警示,并非空穴来风。随着个人理财市场的日趋成熟,
各类理财产品纷至沓来,
其中最大的卖点就是比银行同期储蓄利率高得多的预期收益,
但是
从实际收益来看,却不容乐观。
2008
年上半年多款挂钩理财产品,最终的实际收益可能只
是保证。
即使是被普通百姓认为是比较安全的固定收益理财品种,
最终也有可能出现实际收
益大大低于预期的可能,
像
2005
年有一款预期固定收益为
2.50%
的产品,
最终的实际收益
只有
0.75%
。
三、
“
预期
”
风险鲜为人知
之所以预期收益率与实际收益率会产生如此大的偏差,
很大的一个因素就是理财产品本身有
许多风险是普通投资者所不知道的。
综观目前的个人理财产品,
主要有两类:
固定收益以及挂钩理财产品。
固定收益类理财产品
看上去比较简单,
银行往往会在产品的宣传资料上给出预期收益的具体数额,
但实际上银行
拿这些钱主要投资央行的票据业务,
而随着银行几次调整存款准备金率,
这些票据的收益率
肯定会发生变化,最终会影响到实际收益。
至于挂钩类理财产品,
更复杂风险也更大些。
综观目前的一些挂钩理财产品,
其挂钩的往往
是一个区间,
这就导致不确定因素大大增加,
并不是因为挂钩产品涨得越多,
客户的收益就
越大。
一些与汇率挂钩的外汇理财产品,
还存在着隐性风险,
像有些美元理财产品与欧元挂
钩,
到期后的收益和本金都是欧元,
即使预期收益与实际收益相同,
但是由于美元本身汇率
的下跌,投资者还是发生了隐性亏损。
四、看清条款辨明风险
上海银监局曾专门通报了
2005
年以来受理的个人理财业务投诉情况,
披露了目前银行理财
产品存在的
7
大风险,对于投资者来说,关键还是要看清银行理财产品的有关条款来明辨
风险。
那么,这种预期收益能否改成确定的收益?商业银行销售个人理财产品能否对客户说
“
保底
保收益
”
?银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业
务风险管理指引》曾明确表示可以,但同时规定商业银行
“
不得无条件向客户承诺高于同期
储蓄存款利率的保证收益率
”
。
目前,
大多数银行的理财还是处于
“
保底
”
的阶段,
相信随着个
人理财市场竞争的激烈,
“
保收益
”
的产品必将取代目前的预期收益,到时投资者还是需要看
清银行的附属条件。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/0353cbee6294dd88d0d26b80.html
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