中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范
一、贷前申请受理类
1．单式 1 中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐
用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。
1） 分析受理情况。如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业
等，有针对性的制定营销策略。
2） 分析营销情况。如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销
的效果。
3） 分析业务处理效率和申请通过率的情况。如通过一段时间的贷款发放量和受理
量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。
4） 建立客户信息数据库。记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信
息。
填写要求：
对于有贷款意向的客户（不论是否符合我行条件）都需要在业务受理台帐中登记，记
录客户的基本信息及受理结果等。
用法：
装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小
额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。
2．单式 2 中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表
单式 3 中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申
请表
用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。
1） 初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件；
2） 为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，
进行交叉检验；
3） 信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备；
4） 信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况，要求客户提供尚未
提供的材料，以免遗漏。
填写要求：
1） 客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，
指导客户填写贷款申请表。申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表；
2） 应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名
和日期必须由客户和相关人员本人填写；
3） 联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即
可，不用按手印。贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相
关人员签名即可，不用按手印。
4） 在联保贷款中，若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表，待用款时
再
填写；对于不立即用款的客户，出于授信的需要，需要查询其配偶的征信报告，应该让其
配偶一同在其签名处旁边签字，以便查询客户配偶的征信报告。
填写说明：
1） 贷款申请表中，第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写，
客户确认。
2） 贷款历史仅限老客户填写；
3） 借款用途应尽可能详细具体；
4） 对比申请表所列条目与客户提供的文本材料，选择“是”或者“否”；
5） 若申请商户贷款，客户有其他的参股或经营项目，需注明商户或企业名称、
经营项目、年限和地址，注明可能影响到贷款的其他信息。
用法：
客户离开后，受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息，对客户进行综合判断，在
“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议；小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判
断是否指派信贷员进行现场调查，并填写指定去调查的信贷员姓名。联保贷款额度申请表
和贷款申请均作为贷款档案保管。
二、调查分析类
1．单式 4 调查准备表
用途：用于现场调查前的调查准备，需要在现场调查前填写。
填写要求：若信贷员上岗时间不足三个月或新进入行业，必须填写调查准备表。
填写说明：
1） 已调阅的资料。调查人员应阅读客户贷款申请表，并通过调阅类似客户分析
资料，或咨询有行业经验的信贷员、查阅省行以及总行下发的学习资料、以及通过网上查
询等方式了解客户行业信息及经营情况；
2） 客户的上下游关系。通过阅读资料，对客户的经营模式有一个大体的了解，
在此栏中画出客户的上下游关系图。对于服务和贸易类客户，通过流程图了解上、下游客
户关系，资金结款方式、频次等；
例：
word/media/image1.gif
太太乐品牌供应商：
占销售 30%，先款后
货
王守义品牌供应商：
占销售 30%，先款后
货
15 个二线品牌供应商：
占销售 40%，大部分
调料批发商
王某
批发：占销售 80%
(客户 A：占销售 20%，月结；
客户 B：占销售 10%，现结；
…售：占销售 10%，现金交
易
现金交易，少量允许
赊销
对于上下游关系，调查前未能掌握的信息，可在调查后再补充修改。
3） 客户的生产流程图。对于生产加工类客户，参考以前同行业客户的报告，尽
量
画出客户的生产流程图，帮助信贷员明确各个环节投入和产出要素、各个环节的关系以及
生产瓶颈所在，在现场调查中掌握调查重点。
4） 调查前的主要问题。调查前的主要问题包括：客户的主要风险点、调查重点、
申请受理信息中的疑点和遗漏、个人信用报告中的疑点等。帮助信贷员在调查前理清思
路，对到客户那里要了解什么、调查什么、看什么、问什么做到心中有数。
5） 财务信息交叉检验的方法。通过对客户从事行业的了解及经营模式分析，初
步确定可以采用的逻辑检验的方法。可以参考《小额贷款调查流程跟踪表》中所列出的
逻辑检验方法。
用法：
《调查准备表》填写完毕后，信贷员签字确认（主调签在前面，副调签在后面）后交
小额贷款营业机构小额贷款业务主管，经业务主管审核并签字确认后方可进行现场调查；
调查准备表作为贷款档案保管。
2．单式 5 农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表
用途：现场调查完毕后，对调查结果初评合格的农户撰写调查报告。
填写要求：只有以种养殖为主营业务的客户，才能使用本表。
填写说明：
（一） 基本信息
1） 贷款用途：“总项目成本”为客户的全部资金需求；“项目资金来源计划”中
写明客户计划的资金来源，多少为自有资金，多少为银行贷款，多少为私人借贷等，例如，
客户需要购买新的机器设备，总价 15 万，客户打算使用自有资金 4 万，借亲戚 3 万，银行
2） 种/养殖历史：不仅要写种\养殖时间，如 4 年，还应写清每年的经营规模及
收益情况等。
3） “各生产周期详情”旨在反映种\养殖周期情况；“起止时间”是指每一个生
产周期内开始种\养殖的时间到出售后获得收入的时间；总收入=规模*单位收入，总支出=
规模*单位支出，“毛收入”=“总收入”—“总支出”。
例如：
（三）损益表
1） “上次均值”列只对老客户才填写，填写上次贷款的平均月份栏。
2） 种养殖的客户，如果一年一季的，损益表可以按年编制，但要求在补充说明
中对客户的详细收支情况进行说明。一年多季的，选择收获月份填写，列明一个周期的收
支情况。
3） 如果未来一年客户的经营项目有变化，需在“预测月份”填写未来一年预测
的月平均收支情况。
4） 其它收入填写出租房屋、返点、分红等稳定收入，接受馈赠等偶然收入不要
记入。
5） “本年总计”与“每月净收入”的交汇表格，填写本年月均收入；“每月偿
还其他借款”和“每月最高还款额”与“本年总计”的交汇表格，均取月均数值。
6） 每月偿还其他借款 = 月按揭金额+一次性到期借款金额/贷款剩余期限。
（四）资产负债表
对于种植业的农户，农作物计入资产负债表的规则如下：
1） 未收获的农作物计入“原材料”科目中，并注明是什么作物。计价规则为，
一年生的作物按照已经投入的成本计算价值；多年生的作物（如果树）如果有市场价值则
按照市场价格确定价值，如果没有则按照过去三年的平均产值确定价值。
2） 已经收获的作物计入“库存商品”科目，并注明产品名称，计价规则为市场
价格确定。
对于养殖业的农户，其产品计入资产负债表的规则如下：
1） 养殖的基础设施，如鸡舍、牛棚、鱼塘等，计入“固定资产”科目。价值估
算规则为：如果有市场价值按照市场价值确定价格（比如年租赁价格的折现），如果没有市
场价格按照投入的成本减折旧来估算；
2） 养殖的鸡、鸭、鹅、牛、羊等畜禽产品计入“库存商品”科目，并注明，按
照市场价格计入；池塘里的鱼按照养殖面积、投入和每天的饲料投入量，结合行业的基准
来估算鱼的价值，计入“库存商品”。
（五）保证人信息
1） 保证人与客户的关系，要列明保证人与客户是怎么认识的，为何愿意为客户
提供担保，分析保证人对客户的影响能力。
2） 信贷员在对保证人进行调查分析后，填写保证人的生产经营信息，衡量保证
人的担保能力，并注明对保证人进行核实所采取的方式。
（六）信息不对称模型
1） 信息不对称模型是帮助信贷员分析客户的非财务信息的工具。
2） 模型中，每一个坐标都是对客户及保证人的一项非财务信息的描述。首先，
根据客户实际情况，在坐标上标出客户和保证人（联保小组成员）所处位置。再用直线将
相邻两个标记连接，得到一条反映客户非财务信息偏差的折线或直线。越“正常”的客户，
线性显示越平坦，并居于坐标的中间位置，线性描述如果出现较大的线性波动，信贷员就
必须根据出现偏差的方向，寻找偏差的原因，结合其他要素作出判断，并根据实际需要加
深某些环节的调查与分析。
3） 若客户及保证人的折线出现较大的偏差，应引起信贷员及审贷会成员的警惕，
偏差必须得到合理的解释，以全面、真实的对客户及贷款风险做出判断。存在多个保证人
的情况，可以用两条折线分别标注在同一张表上。同样适用于联保小组的情况。
（七）结论及建议
1） 建议额度应根据客户每月最高还款能力（过去一年的值），以及对还款期间的
每月还款能力的预测值来合理确定。还款能力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方
式来测算；
2） 还款方式应根据客户每月的收入情况合理确定，不能盲目的采用客户要求的
还款方式；
3） 还款占净收入的比例[（每月偿还其他贷款+月还款额）/月净收入]不得超过
70%，联保贷款中对于净收入偏低的客户可以适当放宽，但最高不能超过 80%；
4） 授信后，客户的资产负债率不能高于 50%；
5） 调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点。
用法：
信贷员调查后，应立即进行填写；调查表作为贷款档案保管。
3．单式 7 商户小额贷款客户及家庭经济情况调查表
用途：现场调查完毕后，对调查结果初评合格的商户撰写调查报告。
填写要求：采用商户经营模式的农户贷款，也应使用本表。
填写说明：
（一） 基本信息
1） 若客户属于表中未列明的行业，应在“其他”栏中列明客户所从事的行业。
2） 贷款用途和信贷历史：同农户调查报告。
3） 有限责任公司个人股东申请贷款的，应记录企业征信情况、抵质押情况和对
外
担保情况。
（二） 生产经营信息
1） 经营历史及资本积累过程：描述客户该经营项目的历史，主要从初始投资、
资金来源、追加投资、期间利润及重大支出等方面掌握经营历史。例如：
word/media/image3.gif
下岗投资**万开小
吃店
因**，将小吃店转让，
投资**万在**开火锅店
2006 2008
期间净收入**
2） 2.1 业务信息概述的附注：对于有限责任公司个人股东贷款，须对“股权结构
及股东之间关系”税务登记证、组织机构代码等进行描述。
3） 毛利率计算表：“收入占比”为该商品在总销售中的占比；毛利率=（销售
价—进货价）/销售价；加权毛利率=毛利率*收入占比；将“加权毛利率”加总，得到客户
所有商品的加权毛利率，填入“合计”行的最后一栏。
（三） 财务信息
1） 损益表
如客户有明显的淡旺季，需分别选择淡季、旺季和平均季月份反映收支。其余同农户
调查报告。
2） 资产负债表
- 对新客户只填本期金额，对老客户把上次调查结果写在上期金额，本次调查
写在本期金额；
- 资产和负债栏的比例均指占总资产的比例；
- 其它非流动资产指投资性房地产、长期股权投资等；
- 私人借款须注明还款到期日、利率等要素，若无明确到期日仍需注明；
- 客户自住的房产不计入资产负债表，相应的房贷按揭也不计入负债；客户的
门面等与生意相关的房产需计入资产，相应的负债也需计入；
- 对于原材料、库存商品、设备、交通工具及其他非流动资产，需在补充说明
中注明明细。
3） 逻辑检验表
✧ 权益逻辑检验
权益检验可以用来核实计算得出的客户的利润是否真实，客户是否还有其他的负债或
者投资。
- “初始权益”为客户启动经营项目时投入的自有资金，不包括负债；
- “考察期间内的利润”为客户自生意开始后每年的利润。可以向客户询问每
年的净利润，进行加总，最近一年应取损益表中的本年净收入；
- “考察期间内的资本注入”为初始投资后客户又追加的投资；
- “考察期间内提取的资金”为客户从生意中抽出用于其他事情的资金，例如
购买自住用房，给亲戚结婚用等。注意客户偿还的负债并不计入该项，借贷
行为不影响权益的变化。
- “折旧/升值”为设备、交通工具的折旧，经营用房产或其他资产的升值；
- 应有权益 = 初始权益 + 期间利润 + 期间内的资本注入 — 期间内提取的
资金 + 资产升值 — 资产贬值
- 实际权益 = 资产负债表中权益 + 表外项目中的权益部分（表外资产 — 表
外负债）
- 误差 = 应有权益 — 实际权益
应有权益 > 实际权益：可能存在两种情况，应有权益被高估，或者实际权益被低估。
- 应有权益被高估，可能是因为：1.利润算高了，支出算少了（月可支被高估）；
2.客户的初始权益中有负债没有调查出来。
- 实际权益被低估，可能是因为：1.有部分资产没有调查出来，或者客户有其
他投资；2.忘记了放在表外的资产。
应有权益 < 实际权益：可能存在两种情况，应有权益被低估，或者实际权益被高估。
- 应有权益被低估，可能是因为：1.损益表中的利润算少了；2.客户有其他未知的
收入。
- 实际权益被低估，可能是因为：1.客户有负债没有调查出来，如应付帐款、民间
借贷等；2.客户的供应商在客户这里有铺货，被误当做客户自己的存货；3.二是
可能有部分资产不是客户自己的，例如合伙情况。
✧ 毛利率逻辑检验
通过客户口述毛利率、行业毛利率、毛利率计算表中计算所得毛利率进行交叉检验。
应在表中注明使用哪几个毛利率进行了比对。
✧ 营业额逻辑检验
营业额的交叉检验方法有：客户申请表中的营业额与到现场时客户声称的营业额、员
工或合伙人对营业额的说法与客户声称的营业额、每月耗费的水电量与营业额、进货金额
频次与营业额、客户主要结算账户流入金额与营业额，员工的绩效工资与营业额等等。
对于不同行业逻辑检验方法如下：
零售、批发行业
1） 按时间比较销售额（每日，每周，每月，每年）
2） 按类型比较销售额（零售占比，批发占比，前提：知道零售还是批发具体营
业额）
3） 按产品比较销售额（A 类产品占比，B 类产品占比，前提：知道当月某一产
品的具体营业额）
4） 通过进货额检验，（期初存货+期间进货-期末存货)/成本率=当期的销售额
5） 当天的现金检验（判断当天所处月份为旺、淡、平）
6） 厂家的返利检验
生产加工行业
1） 通过生产能力、工作时间检验销售额
2） 通过应收帐款的所占比重及欠款时间检验
3） 通过积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款 15 万，是当月
的现金销售额，而现金销售额占比 50%，如此能推出当月营业额）
4） 通过员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额
5） 进货，如原材料的消耗检验（选取其中一种必要的辅料的进货额比较）
6） 通过水电费单，确定生产的淡旺季，比照生产的变化，检验销售额
工程型行业
1） 通过工程合同规定的回款期与银行对帐单的回款期比较
2） 通过工程的预算价和决算价比较确定营业额
3） 已完工已收款、已完工未收款（如未收款过多则慎重考虑）、在建（如在建时
间超出合同规定时间过长慎重考虑）
服务行业
1） 通过每日进货额逻辑检验
2） 通过当时销售现金及每日每周每月销售额逻辑检验
3） 通过上座率及平均消费额做逻辑检验
4） 通过必点产品做逻辑检验
5） 通过碗、筷等做逻辑检验
6） 通过应收款占比及回收率做逻辑检验
7） 通过主要工作人员的工资做逻辑检验
8） 通过分析当日的人流量做逻辑检验
运输行业
1） 通过里程表、油表检验
2） 通过每日、每月加油及柴油、汽油、天然气费用与百公里耗油比较
3） 通过汽车检测、维修、换机油的频率检验
4） 通过汽车轮胎的磨损和换新频率检验
5） 通过上座率比较
（四）保证人信息
1） 保证人与客户的关系，要列明保证人与客户是怎么认识的，为何愿意为客户
提
供担保，分析保证人对客户的影响能力。
2） 信贷员在对保证人进行调查分析后，填写保证人的生产经营信息，衡量保证
人
的担保能力，并注明对保证人进行核实所采取的方式。
（五）信息不对称模型
同“农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表”。
（六）结论及建议
1） 建议额度应根据客户每月最高还款能力（过去一年的值）来合理确定，还款
能
力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方式来测算；
2） 还款方式应根据客户每月的现金流情况合理确定，不能一味的迁就客户，盲
目采用客户要求的还款方式；
3） 还款占净收入的比例[（每月偿还其他贷款+月还款额）/月净收入]不得超过
70%，联保贷款中对于净收入较低的客户可以适当放宽，但最高不能超过 80%；
4） 授信后，客户的资产负债率不能高于 50%；
5） 调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点及控制风险的建议。
用法：
信贷员调查后，应立即进行填写；调查表作为贷款档案保管。
4．单式 6 中国邮政储蓄银行农户信用评级表
单式 8 中国邮政储蓄银行商户信用评级表
用途：
现场调查完毕后，对客户的信用状况进行评级。
用法：
信贷员调查后，应立即进行填写；信用评级表作为贷款档案保存。
三、审查审批类
1．单式 9 中国邮政储蓄银行小额贷款审查审批表
用途：记录审查岗审查、审批岗审批项目，出具审查审批意见。
填写说明：
1） 在联保贷款中，每个客户均需单独填写《中国邮政储蓄银行小额贷款审查审批
表》；
2） 审查岗认为需要补充调查分析的，应注明补充调查分析的内容，如：发现客户
影像资料中的存货内容与调查报告所描述的不完全一致，要注明进一步核实客户的存货信
息，并对补充调查分析的落实情况进行说明。如：经信贷员补充调查分析，客户主要存货
为 A 项目，同时还经营 B 项目，大约占比 30%。
3） 以审贷会方式进行审批的贷款，记录人为除审贷会成员和信贷员以外的其他参
会人员，负责记录审贷会成员的提问内容和相关人员的回答内容；以专人审查专人审批或
单人审批方式进行审批的贷款，记录人为审批人。
4） 还款能力测算方式的选择，若客户同时符合采用营业收入与净利润测算的特征，
二者取其高。对于工程承包类、家装建材类、广告公司、货运物流等应收帐款结算不稳定
的行业，应采用基于现金流的测算方法。
5） 合理的资金需求通过贷款用途来进行测算。
6） 审批意见里合理的资金需求和授信额度应大写，不允许涂改；风险防范建议要
举例，如特别的监控要求和放款条件。
用法：
审查信息由审查岗在进行审查时进行填写，并出具审查意见；审查通过后，提交给审
贷会或审批人进行贷款审批，并出具审批意见。审查审批表作为贷款档案保管。
2．单式 10 中国邮政储蓄银行小额贷款审批表
用途：
距上次调查三个月以内的小额贷款客户，在符合一定条件下，可填写本表，记录审批
岗审批项目，出具审批意见。
填写要求：
1） 电话核实情况需由审批岗电话与客户联系后，根据核实情况如实填写。对在
电话核实过程中发现的疑点，需在审批过程中进行提问并记录。
2） 授信建议里贷款金额应大写，不允许涂改。
填写说明：
1） 列明上次调查时间，判断是否符合距上次调查三个月以内的要求；
2） 此类客户应重点核实在三个月中，客户的基本信息是否发生重大变化，如客户
的信用状况、生产经营情况等；
3） 贷款用途应注明总项目成本、项目资金来源计划和贷款使用明细；
用法：
距离上次调查三个月以内的客户，信贷员对客户基本情况进行现场核实后，填写信贷
员核实信息，并提交营业机构小额贷款业务主管复核。复核后，由小额贷款业务主管提交
审批岗进行审批，审批岗对客户基本情况进行电话核实，并与信贷员核实信息、调查报告
信息进行比较，出具审批意见。小额贷款审批表作为贷款档案保管。
3．单式 11 中国邮政储蓄银行小额贷款额度审查审批表
用途：记录审查岗审查、审批岗审批项目，出具审查审批意见。
填写说明：
《中国邮政储蓄银行小额贷款额度审查审批》仅填写一份；客户基本信息——小组成
员栏填写联保小组成员姓名及身份证号码。
用法：
审查岗在进行审查时进行填写，并出具审查意见。审查岗审查通过后，审批岗在进行
审批时继续填写，并出具审批意见；额度审查审批表作为贷款档案保管。
四、贷后类
1．单式 12 中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表
用途：各种贷后类业务的申请审批。
用法：
贷后业务不需要再签合同，但须相关人员在申请表上签字，此表一式三份，客户、保
证人和银行各一份；增加保证人担保责任的贷后业务（如贷款期限调整中的期限增加、展
期、增加了借款人利息支出的还款方式变更等），需要保证人或联保小组成员签字，（贷
款期限调整中的期限增加、展期由省行进行最终的审查审批），其他贷后类业务不需要知
会保证人，也不必由保证人签字；贷后业务审批表作为贷款档案保管。
2．单式 13 中国邮政储蓄银行小额贷款贷后首期检查表
单式 14 贷款支用报告书
用途：记录首期贷后检查情况、检查结论和处理措施。
填写说明：
✧ 首期检查表
1） “生产经营信息”重点与调查时情况进行对比，须对生产经营变化情况进行
说明，如新进设备等检验资金真实用途的情况；须关注客户是否有违法经营行为，是否卷
入经济纠纷；
2） “家庭信息”重点与调查时情况进行对比，须对变动进行说明，包括客户婚
姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况；家庭成员人数及健康状况、家庭收入及
支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况等；
3） “其它借贷及担保信息” 关注客户从其他金融机构贷款、民间融资以及对外
担保情况；重点关注保证人或联保小组其他成员担保能力、资信等变化情况等。如有变动，
须进行描述。
✧ 贷款支用报告书
信贷员到客户住所或经营场地进行首期检查后，要指导客户填写贷款支用报告书，核
实贷款用途的真实性。
用法：
贷后检查结束后，检查人员应立即撰写；贷后检查表作为贷款档案保管。
3．单式 15 中国邮政储蓄银行小额贷款贷后常规检查表
单式 16 中国邮政储蓄银行小额贷款贷后特别检查表
用途：记录贷后检查情况、检查结论和处理措施。
填写说明：
✧ 常规检查表
1） “贷款资金的真实用途与金额” 首期检查已确认的，常规检查进行交叉检验；
首期检查未确认的，须详细说明贷款资金的用途情况；
2） “生产经营信息”包括经营收入、成本费用等影响客户还款能力的因素变化
情况，须对上述情况进行描述；须关注客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；
3） “家庭信息”包括客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况；
家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况等；
4） “其他借贷及担保信息” 客户从其他金融机构的贷款情况及民间融资情况；
客户对外担保情况；保证人或联保小组其他成员担保能力、资信等变化情况等。
✧ 特别检查表
1） “贷款资金的真实用途与金额”因贷款逾期而进行检查时，须进一步检验贷
款资金的真实用途；
2） “生产经营信息”重点检查生产经营变化对客户还款能力的影响，须对生产
经营变化情况进行说明；
3） “家庭信息”重点检查客户家庭情况变化对其还款能力的影响，须对客户家
庭情况变化进行说明。对客户具有重大影响力的人员记录进来；
4） “其他借贷及担保信息”重点检查其他借贷及对外担保情况，如影响还款能
力，须进行描述，并须对联保小组成员或保证人情况进行描述；
5） “其它可能影响还款能力的内容”须根据检查原因，对针对性的检查内容进
行描述。
用法：
贷后检查结束后，检查人员应立即撰写；贷后检查表作为贷款档案保管。
4．单式 17 中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书
用途：正式对客户开展逾期催收的书面材料。
用法：
一式两份，由催收人员负责填写、打印，送达借款人及保证人（联保人）签收并留存
回执，作为贷款档案保管。加盖信贷业务部部门章即可。
5．单式 18 小额贷款催收记录表
用途：记录小额贷款催收情况。
用法：
在客户发生逾期后，由管户信贷员打印该表格，参与催收的人员（如管户信贷员、贷
后管理岗等）填写后，作为贷款档案保管。
6．单式 19 联保小组成员/保证人代偿欠款证明
用途：联保小组成员或保证人代偿欠款的书面证明材料。
用法：
联保小组成员或保证人代偿欠款后，由我行出具该证明，落款盖章处盖业务章。我行
复印一份，作为贷款档案保管。
7．单式 20 不良贷款情况实地调查表
用途：为催收人员制定不良贷款催收方案做准备。
用法：
当一笔贷款形成不良后，由催收人员对客户进行实地回访，在掌握客户基本情况后立
即填写本表。不良贷款情况实地调查表作为贷款档案保管。当不良贷款移交到资产保全部
门时，本表应一并移交。
8．单式 21 不良贷款催收方案
用途：指导催收人员有针对性地开展资产保全工作。
用法：
催收人员实地回访后，结合不良贷款情况实地调查表，总结已采取的催收情况，并提
出下一步行动方案。不良贷款催收方案作为贷款档案保管。当不良贷款移交到资产保全部
门时，本表应一并移交。
9．单式 22 不良贷款催收方案变更申请表
用途：指导催收人员灵活地开展资产保全工作。
用法：
当不良贷款情况发生变化后，催收人员在总结原催收经验的基础上，根据不良贷款新
状况对原有的不良贷款催收方案进行改进，明确下一步催收方案。不良贷款催收方案变更
申请表作为贷款档案保管。当不良贷款移交到资产保全部门时，本表应一并移交。
五、业务检查类
1．单式 23 小额贷款现场或电话回访客户工作底稿
用途：用于记录回访客户情况。
用法：
相关人员在对客户进行回访后填写，作为贷款档案保管。
2．单式 24 小额贷款档案检查工作底稿
用途： 用于记录档案检查情况。
填写要求：
检查发现的问题应当描述具体。如：烟酒类客户，缺少客户的特许经营许可证，不得
简单描述成客户资料不齐全；或未按规定对客户进行贷后常规检查，不得简单描述成贷后
工作不到位。
用法：
检查人员在对小额贷款业务档案进行检查后填写，作为贷款档案保管。
3．单式 25 小额贷款业务系统抽查工作底稿
用途： 用于记录小额贷款业务系统录入检查情况。
用法：
检查人员在对小额贷款业务进行系统抽查后填写，作为贷款档案保管。
六、辅助工具类
1．单式 26 收入证明
用途：
用于证明保证人收入情况，具备担保资格。
填写说明：
1） 保证贷款的保证人为有固定职业的自然人时，需要提供此收入证明；
2） 公章采用人事部门印章也可；
3） “本单位承诺以上情况属实，如因上述证明与事实不符而导致贵行经济损失的，
4） 若保证人单位规定不得开立单位证明，可由工作证原件和复印件及加盖单位
公章的工资条等证明代替；
5） 若保证人为个体工商户或私营企业主，提供其营业执照即可，不用开具收入
证明。
用法：
原则上应由受理岗在受理环节收集，若受理环节未收集到的，应由信贷员岗在将贷款
资料提交审查岗之前收集；收入证明作为贷款档案保管。
2．单式 27 有限责任公司担保函
单式 28 合伙企业担保函
用途：用于确保有限责任公司或合伙企业承担连带担保责任。
用法：
两个及以上股东组成的有限责任公司股东或合伙企业合伙人申请商户贷款或商户联保
贷款的，有限责任公司或合伙企业必须提供担保函。
3．单式 29 小额贷款调查流程跟踪表
用途：此文档为新增文档，供信贷员在调查时参考使用，是培养信贷员进行现场调查的逻
辑性和条理性的工具。
使用说明：该表内容根据现场调查的顺序排列，分别为：
1） 核实基本信息。通过查看营业执照、身份证、户口本、组织机构代码证、有
限责任公司章程等，确认借款人主体资格，如借款主体资格不合规，应停止调查。
2） 了解贷款用途。信贷员必须了解客户明细贷款用途，及自有资金情况。如商
贸类客户贷款用于备货，应关注客户是否旺季来临、上游供货商是否有优惠措施、存货数
量、存货结构情况；服务类客户贷款用于装修、扩大店面等，应关注客户的经营计划、新
的合同等；加工类客户贷款用于购置设备，应关注客户自有资金情况、购置厂家、设备型
号等信息。真实的贷款目的还应该通过了解生意流程及调查细节来确认。若客户的贷款目
的不符合我行规定，应停止调查。
3） 询问经营历史。信贷员应了解客户现有生意过去的经营状况，包括客户的初
始投资，初始资金来源，期间利润等，为后续权益检验做准备；了解客户更换经营项目的
原因，核实客户软信息及其产生偏差的原因。
4） 了解经营模式。商贸类客户主要了解上、下游客户合作时间、结算方式、发
货方式、最后一次进货时间、金额等信息，从而获取客户经营淡旺季、是否有应收应付款
等额外信息。加工类客户应重点了解生产经营流程，关注产业链条情况；服务类客户应关
注结算方式和生意动向。
5） 了解损益数据。营业收入、毛利率、营业费用。重点在于如何得到真实可信
的销售收入与毛利率。
6） 资产负债数据。按照资产负债表中的内容，与客户逐一进行沟通，获取相关
信息。根据之前对客户经营模式的了解，判断客户的资产负债表中应该有哪些内容，若客
户提供的信息与判断不符，应设法进行更深入的交流，以得到真实的信息。
7） 初步权益检验。在较全面的掌握了客户的财务和非财务信息后，信贷员可以
对照表中列出的逻辑检验方法，找出依据现有信息可以做出的逻辑检验，判断是否还有其
他信息需要收集。
用法：
1） 信贷员进行调查时，可以参考该表从上至下、从左至右的顺序，逐个问题进
行调查。在调查结束时，可以用此表进行核对，发现是否有遗漏的项。
2） 该表提供的是标准的调查顺序，信贷员在调查时可根据实际情况做出调整，
不拘泥于此表格，并且应注意到本表格并不覆盖所有应调查的项目，不能认为完成此表即
完成调查。
3） 可以根据情况把该表进行调整和缩小，使其易于阅读和携带。该表不用填写，
不作为贷款档案保管。
信贷员调查后，应立即进行填写；调查表作为贷款档案保管。
4．单式 30 应收账款统计表格
用途：
此表记录客户应收账款的明细，帮助信贷员判断客户的应收账款回收状况，以及其对
客户现金流的影响。
填写说明：
填写客户的每一笔应收账款的明细，按照该笔应收款占全部应收款的比例从大自小、
从上自下排序。若客户有很多笔应收款，至少记录到 70%。根据对应收款时间、生意往来
历史、当前是否还有往来及多大交易额等要素的分析，估计能够回收的金额，填入表中。
用法：
调查中发现客户有应收账款，必须使用此表，并作为贷款档案保管。
七、计算机系统处理
1．单式 31 个人信贷系统问题报告单
用途：用于上报使用个人信贷系统过程中遇到的问题。
用法：
由相关人员填写后，上报上级信贷部；不作为贷款档案，但由最终解决问题的部门进
行保管。
2．单式 32 中国邮政储蓄银行个人信贷系统导出数据申请审批
表
用途：用于申请导出个人信贷系统数据。
用法：
由相关人员填写后，上报总行信贷业务部；不作为贷款档案，但由总行信贷业务部进
行保管。
3．单式 33 中国邮政储蓄银行小额贷款业务黑名单客户转出申
请表
用途：此表用于报送黑名单转出申请。
填写说明：黑名单客户姓名应填写全部小组成员姓名。
用法：
需要进行黑名单转出时，由支行发起，逐级审核，一级分行报送总行，由总行开通黑
名单转入、转出权限。不作为贷款档案。
4．单式 34 中国邮政储蓄银行个人信贷系统机构名称变更申请
表
用途：此表用于个人信贷系统机构名称变更申请。
用法：
由相关人员填写后，上报总行信贷业务部；不作为贷款档案，但由总行信贷业务部进
行保管。
5．单式 35 中国邮政储蓄银行个人信贷系统客户跨省共享申请
表
用途：此表用于个人信贷系统客户跨省共享申请。
用法：
由相关人员填写后，上报总行信贷业务部；不作为贷款档案，但由总行信贷业务部进
行保管。
6．单式 36 中国邮政储蓄银行信贷资金放贷限额审批单
用途：此表用于信贷资金额度申请。
填写说明：
1） 机构名称应填写核算机构全称，并与会计系统内机构名称保持一致；
2） 机构代码应填写核算机构代码，机构等级应该为 4；
3） 现有额度填写现有机构资金额度；
4） 结余金额填写现有个贷结余金额，逾期率填写现有小额贷款逾期率；
5） 申请额度填写本次申请增加后达到的额度。
用法：
由相关人员填写后，上报总行信贷业务部；不作为贷款档案，但由总行信贷业务部进
行保管。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/04afe01bd0f34693daef5ef7ba0d4a7302766ca3.html
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