关于商业银行大额存单业务存在问题的思考作者：徐舜来源：《新丝路（下旬）》2019年第12期
摘 要：近年来，随着利率市场化进程加快及理财市场的低迷，银行大额存单业务作为一种低风险、较高收益的可质押存款工具，进入快速扩张阶段。从商业银行看，大额存单业务有利于优化存款结构，提高主动负债管理能力。但部分银行机构特别是地方法人机构在业务发展过程中出现的流动性管理薄弱、利率定价机制不健全、违规揽储吸存等问题，本文就商业银行大额存单业务中存在的问题作几点探讨。
关键词：大额存单;地方法人机构;流动性风险;利率风险管理
当前，银行大额存单业务作为一种低风险、较高收益的可质押存款工具，进入快速扩张阶段。大额存单业务有利于优化存款结构，提高主动负债管理能力。从银行机构看，大额存单业务主要以个人客户认购为主，客户投资需求较为旺盛，占各项存款比重逐步上升。与银行理财、结构性存款相比，大额存单业务主要面向风险偏低的中老年客户群体、且以线下销售渠道为主。各银行机构发行的大额存单均是固定利率存单，采用票面年化收益率的形式计息。利率上浮区间多为10%～35%，其中，地方农商行利率上浮区间为50%～55%。三年期到期的起存金额分别20万、30万、80万和800万等。有关数据显示，大型银行大额存单规模占6成以上，股份制银行及城商行规模占比近3成%，地方法人机构起步最晚，开办的大额存单业务机构较少，规模占不到2成。大额存单的发展加剧了存款价格竞争的程度，且与大型银行相比，地方法人机构负债端压力逐渐加大。
一、存在的主要问题
1.流动性管理难度加大，地方法人机构利率风险管理能力薄弱问题暴露
一是流动性管理难度增加。随着央行放开大额存单利率上限，银行资金价格根据市场情况和客户需求动态变化，大额存单利率波动频率和幅度显著提高，利率期限结构也更为复杂，一定程度上加剧了商业银行的存款波动，这对银行利率风险管理及定价方式、定价策略等都是严峻的考验。二是地方法人机构流动性管理机制不健全。半数以上的地方法人机构未设置独立的资金管理中心和流动性管理部门，部分地方法人机构董事会未定期了解流动性管理状况并反馈意见，流动性管理人员配备不足，对流动性风险重视程度不够。三是利率风险管理能力不足。地方法人机构对利率风险的管理主要关注于交易类账户的利率风险，而对银行账户的利率风险并不重视，管理工具和技术相对落后，流动性成本精确计量和分摊能力不足，缺少有效的流动性管理信息化处理能力。
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