中国农村金融体系的发展历程与前景
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龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 中国农村金融体系的发展历程与前景作者:王俊永来源:《中国经贸》2017年第10期
【摘 要】在中央不断深化金融改革的背景下,金融改革更加要求普惠性,但我国农村金融改革一直滞后于城镇改革,金融功能性缺乏成为制约我国农村经济进一步发展的关键因素。本文从首先回归了我国30多年的农村金融改革历程,从中深刻反思,主要从农村金融机构方面入手分析各个金融组织在农村金融市场的现状、作用、问题,最终以法律、政策为主要突破点,为促进完善农村金融体系,加快农村发展步伐提出建议。 【关键词】农村;金融体制;困境;经济增长
中国自1979年开始市场化改革以来,伴随着经济体制的改革,农村金融体制也进行了一系列改革,农村金融在服务“三农”方面发挥了重要作用。30年来,大陆地区的农村金融体制发生了巨大的变化,也为服务“三农”作出了突出贡献。总结中国农村金融发展可以概述为以农村金融体制改革为主题,以促进农村发展为目的的一次经济改革。这次改革总体上没有得到长期发展前,农村金融改革缺乏可持续性,从而限制了农村金融支撑农村经济增长的功能。因此,改善我国农村金融发展的困境,提出设计合理、可持续发展的道路,是当前我国农村金融发展的关键。
一、中国农村金融体系的改革历程及反思 1.中国农村金融体系的改革历程
提到农村金融体系就必然提到我国的农村经济体系改革。我国的国情复杂,没有现成的体制可以完全符合我国复杂的经济情况。因此我们先从探讨金融改革历程开始。我国的农村经济改革,从建国以来主要可以分成以下几个阶段:
(1)第一阶段:农村金融体系的初始构建时期(1949年—1978年)
从1949年到1978年中国人民在艰难的探索中前进,几次土地改革使农民翻身做了土地的主人,也为农村金融的发展打好了制度基础。1978年以前中国大陆的农村金融体系面临一立一破,再立再破的局面,农村金融体系的探索在曲折中前进。
(2)第二阶段:农村金融体系的恢复发展时期(1979年—1993年)
这一阶段改革的主要目的是丰富多元化农村金融体系,各类金融机构在此基础上都有一定程度的发展。1979年中国农业银行恢复,1986年开办了邮政储蓄银行,这些银行的开办是我
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 国正规农村商业性金融机构所迈出的重要一步。恢复后的中国农业银行主要领导监督农村信用社,扩大其分支机构的网点所在地,提高农民资金的使用效率,做到真正的支农惠农。同时设立了多种融资方式,包括存贷款、企业债券、信托、租赁等业务。 (3)第三阶段:农村金融体系系统化时期(1994年—1996年)
这一时期主要有两个成就:成立农业发展银行,本着不以营利为目标,响应国家扶农支农的政策性发展要求;农村信用社正式从中国农业银行中脱离出来,扩展其分支机构深入农村,并由中国人民银行进行统一领导。至此,我国的农村金融体系初步形成系统化规模。 (4)第四阶段:农村金融体系清理整顿时期(1997年—2002年)
1997年亚洲金融危机发生,中国大陆开始重视金融风险。这阶段主要采取的措施包括:①加强对商业银行的风险管理,推行贷款责任制;②撤销和合并县和县的业务网络;③对各种农村非正规金融机构依法进行整顿和清理。
(5)第五阶段:农村金融体系深化改革时期(2003年—至今)
这一阶段,我国的重要改革是放在农村信用合作社上。2003年《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》,是对农信社的产权结构进行调整,同时成立农村商业银行。2006年开始设立村镇银行和农村合作银行,完善了我国正规农村金融体系的最后一个版块。 2.中国农村金融体系改革历程的反思
从上述我国农村金融改革的历史进程来看,我国农村金融体系的演变主要是政府干预的强制性演变,特别受到“机构观”的影响。这种强制性的制度变迁是采用自上而下的方式对农村金融机构进行改革,这些措施起初是卓有成效,但是如农村信用社的多次改革失败就发现政府干预过度的弊端。农村金融需要的是多元化、多层次的金融服务,需要的是自下而上的诱发性变革,所以要从“机构观”转向“功能观”。 二、中国农村金融机构现状、问题及评价
我国的农村金融机构经过长期发展,已经形成农村正规金融机构和非正规金融机构二元化的机构体系。(如图3-1)
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 1.正规金融机构
(1)商业性金融机构——中国农业银行的现状及问题
中国农业银行是中国农村金融最重要的一个主体,改革开放前经历了3次成立与3次撤销的变动,目前定位为大型国有商业银行,发展原则“面向三农、整体改制、商业运作、选择上市”。从1980年起,中国农业银行一直在进行改革。但在1994年政策性业务就被划分到中国农业发展银行。由1995年的《商业银行法》,农业银行开始进行市场化改革。在市场化的进程下,农业银行开始由农村经济转向城市经济,参与市场竞争,2009年由中国农业银行更名为中国农业银行股份有限公司,完成了国有商业银行向股份制有限公司的转变。但同时这种改制却没有考虑“三农”的实际需要,使得农行、工行、中行、建行成为一样性质的商业型银行。 (2)合作性金融机构——中国农村信用合作社的现状及问题
中国农村信用社是中国法人机构最为广泛的一类,大多数职工都在城乡和分布最广的金融机构;分支机构遍布乡镇、农村,扮演农村和农业经济金融服务的中坚力量。农村信用社的经营范围包括:生产、消费和经营环节,可以向农户、民营企业和乡镇企业提供贷款。
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 农信社最大的问题是:农信社本应是农村金融组织的最坚实的基础,虽然其覆盖面很广,但是却盈利效率低下。原因在于:农信社经营范围主要是各个乡镇,辖区过小,员工素质不高,电子化设备落后,几乎无法开展中间业务,农信社的收入主要依靠传统的存贷利差。随着利率市场化的进一步发展,贷款利差收窄,直接导致信用合作社的盈利能力进一步降低。如(表3-1)
一般来说,合作性金融机构的不良贷款率应该比商业性金融机构的不良贷款率低,但是2014年我国全部金融机构的涉农不良贷款率有2.4%,其中国有商业银行的不良贷款率仅为1.7%,中国农业银行的不良贷款率为2.0%,农信社(含农村商业银行、农村合作银行)为4.5%,农村信用社的可持续发展能力较差。同时,农信社也同农业银行类似,更愿意将信贷资金投入收益率更高的城市领域,而并非利于“三农”的农业生产领域,使资金从农村大量转移和流失。
(3)政策性金融机构——中国农业发展银行的现状及问题
中国农业发展银行是直属国务院的政策性金融机构,业务上由中国人民银行指导,成立于1994年。农发行在发展过程中也存在几项重要的问题:①农发行的信贷结构不合理,信贷资
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 金使用效率低下。②农发行的资金来源渠道单一,而其不良贷款率占比较大,严重阻碍了农发行的发展;③农发行存在严重的职能缺位,弥补不了农村商业金融缺失的领域,成为专门收购粮棉油的收购银行。 2.非正规金融机构
农村非正规金融机构在我国历史悠久,正规金融与民间金融并存的二元结构持续存在,而且其组织形式多种多样。目前,完全消灭农村地下金融很困难,广大农村金融市场处于正规金融与非正规金融并存的二元结构。所以,对农户和农村中小企业的资金需求有一定的正面意义,也对正规金融机构的发展提供经验。 (1)农村合作基金会
农村合作基金的性质是一个农业、农民和农村服务的共同基金,主要方式是以高于银行的存款利率募集资金和以低于贷款利率发放贷款,由于后来的挤兑风潮和危害社会治安的事情,于1999年开始,被国务院取缔。 (2