邮政储蓄银行个人商业用房贷款业务管理办法

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中国邮政储蓄银行河南省分行个人商业用房贷款业务治理方法及操作规程

（试行）

中国邮政储蓄银行河南省分行

个人商业用房贷款

业务治理方法

（试行）

第一章 总 则

第二章

第一条 为了规范个人商业用房贷款业务经营治理，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款治理暂行方法》和《商业银行房地产贷款风险治理指引》、《中国邮政储蓄银行个人商业用房贷款业务治理方法》等有关法律、法规和规章制度，制定本方法。

第二条

第三条 本方法所称的商业用房，是指已完成竣工验收、房屋所有权已登记至单位或自然人名下，向自然人出售的商用房或商住两用房。

第四条

第五条 本方法所称的个人商业用房贷款，是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于购买商业用房的人民币贷款。

第六条

第七条 中国邮政储蓄银行各级机构办理个人商业用房贷款业务，必须严格遵循国家法律法规，执行国家房地产信贷政策。

第八条

第三章 贷款对象和条件

第四章

第九条 个人商业用房贷款发放的对象是具备良好信用记录和稳定收入来源的自然人。借款人应具备以下差不多条件：

第一十条

（一） 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

（二）

（三） 个人社会记录和信用状况良好，本人及配偶信用记录等级（如符合调整标准的，按调整后的等级）不为禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

（四）

（五） 从事合法职业，收入来源稳定。个体工商户、私营企业主等自雇人士应连续正常经营一年（含）以上。

（六）

（七） 具备偿还贷款本息的能力。本次贷款收入还贷比操纵在50%（含）以下，总体收入还贷比操纵在55％（含）以下。

（八）

（九） 本次贷款信用评级原则上在BB级（含）以上。

（一十）

前款第（四）项内，本次贷款收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月均还款额+月物业治理费）÷月均税后收入，总体收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月均还款额+月物业治理费+其他债务月均还款额）÷月均税后收入。上述两个计算公式中，本次贷款月均还款额按照申请金额、期限、利率和等额本息还款法计算，其他债务月均还款额按照贷款余额、剩余期限、当前执行利率和等额本息还款法计算；配偶和共同借款人的其他债务应一并计入，收入经调查核实方可计入。

本方法所称的个人信用记录等级，是指按照我行个人征信应用治理制度规定，对个人信用报告划分的风险等级。

第一十一条 共同借款。符合借款人差不多条件的两个自然人，能够共同申请一笔贷款，但同一笔贷款的申请人仅限两名。其中一人作为主借款人，另一人作为共同借款人，在该笔贷款发放之后承担同等还款义务。除非另有规定，本方法关于借款人的各项规定，均适用于主借款人和共同借款人。

第一十二条

第一十三条 个人商业用房贷款禁入类客户与业务。

第一十四条

（一） 严禁向如下人员发放贷款：本人或配偶当前拖欠我行各类贷款的个人，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生。

（二）

（三） 严禁受理个人向其父母、配偶、子女和控股企业购买房屋等涉嫌套取银行资金的贷款申请。

（四）

第五章 贷款金额、期限、利率和还款方式

第六章

第一十五条 个人商业用房贷款实行限额治理，每笔贷款金额应符合以下限额标准，同时依照借款人偿还能力、信用状况确定：

第一十六条

（一） 单户限额，即单个借款人在贷款行办理的个人商业用房贷款余额，应在上级行对贷款行授权的额度范围内。

（二）

（三） 单笔限额。单笔贷款最低金额为1万元，最高金额不超过个人商业用房贷款单户限额，最小变动单位为1000元。

（四）

（五） 贷款成数，即贷款金额占我行认可抵押物价值（取购房总价和抵押房产评估价较低值）的比例，不超过所购房产适用的最高抵押率。抵押房产为商用房的，最高抵押率不得超过50%；抵押房产为商住两用房的，最高抵押率不得超过55%。。

（六）

（七） 借款人自筹购房款（以下简称“首付款”）与贷款金额之和，应等于购房总价。购房总价是指买卖合同中约定的房屋交易价格，不包括交易过程中产生的各种税费。

（八）

第一十七条 贷款期限应同时满足下列条件：

第一十八条

（一） 贷款期限不超过10年。

（二）

（三） 贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。共同借款的，借款人年龄原则上以年龄较大的申请人为准，但假如年龄较小的申请人属于优质单位职工，能够其年龄为准。

（四）

（五） 抵押物土地使用权剩余期限≥贷款期限+3年。

（六）

本方法所称的房龄是指房屋建成年份距贷款申请年份的年数。

第一十九条 贷款执行利率。

第二十条

（一） 贷款以人民银行同期同档次人民币商业贷款利率为基准利率，按照一定比例浮动确定执行利率。购买首套商业用房的，贷款利率下限为基准利率的1.1倍；每增加一套商业用房，贷款利率下限按照基准利率的0.1倍递增。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/094bda97b2717fd5360cba1aa8114431b90d8ebd.html