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个人消费信贷的特点
个人消费信贷的特点
发布时间:2020-10-30 来源:
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个人消费信贷的特点
消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务,
它以消费者未来的购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期
消费能力,来刺激或满足个人即其消费需求。个人消费信贷通常按
偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、
月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、
家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清
贷款。住房贷款消费信贷中最重要的一种。
1998
年以来,为支持广
大内需,我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务,已经开办的消
费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款家电等耐用消费品贷款和助
学贷款等。目前在商业银行贷款结构中,消费信贷比例明显上升,
对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用以先消费后生产为特征。
个人消费信贷是金融创新的产物,是商业银行近年陆续开办的用
于自然人
(
非法人或组织
个人消费目的
(
非经营目的
的贷款。个人
消费信贷的开办,是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制
的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一
系列全方位变革的重要措施之一,它打破了传统的个人与银行单向
融资的局限性,开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。
特别是个人短期信用贷款的开办,标志着国有商业银行转变经营观
念,开拓业务新领域,对传统业务模式的突破
;
个人消费信贷的开办,
顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要,优化了商业银行的信
贷资产结构,增加了商业银行的创利渠道,也有利于启动市场、扩
大内需,增加消费品生产,形成生产
-
消费
-
生产的良性循环,促进
国民经济持续、稳定、健康地发展
;
个人消费信贷的开办,对引导个
人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着积极意义。但
由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规
范,加之个人消费信贷开办的时间不长,尚没有多少成功的经验可
以借鉴,所以,此项业务有着许多新的课题尚待研究。
目前,我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段,种类还不是很
多,主要有:
1
、个人短期信用贷款
是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而
发放的,期限在一年以内、额度在
2000
元至
2
万元且不超过借款人
月均工资性收入
6
倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款
一般不能展期。
2
、个人综合消费贷款
是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的
有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保,借款金额在
2000
元至
50
万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3
、个人旅游贷款
是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有
效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款
本息并存担连带责任的保证人提供保证,借款金额在
2000
元至
5
万
元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价
30%
首
期付款的人民币贷款。
4
、国家助学贷款
又分为一般助学贷款和特困生贷款,是贷款人向全日制高等学校
中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由
教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
5
、个人汽车贷款
是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽
车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为
还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证,在贷款银行存入首期
车款,借款金额最高为车款的
70%
、期限最长不超过
5
年的专项人
民币贷款。
6
、个人住房贷款
是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修
房、自建住房,以贷款人认可的抵押、质押或者保证,在银行存入
首期房款,借款金额最高为房款的
70%
、期限最高为
30
年的人民币
专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人
住房贷款和个人住房组合贷款三种。
加强个人消费信贷管理
是实现信贷资金安全性、流动性与赢利性的需要。实现信贷资金
的安全性、流动性和盈利性,是商业银行和其他金融机构贷款的重
要原则,要想实现这三项原则,必须加强信贷管理。银行发放个人
消费贷款,必须以贷款能够安全收回为前提,贷款风险的高低,直
接影响到贷款的安全,贷款的风险越高,安全性就越低
;
反之,贷款
的风险越低,安全性则越高。所以,为提高个人消费贷款的安全性,
就必须加强管理,特别是贷款的风险管理,努力降低个人消费信贷
的风险。流动性是银行发放贷款的又一重要原则。为使信贷资金具
有一定的流动性,这就要求商业银行合理配置信贷资金,加强贷款
管理,保障信贷资金按期流回银行,以满足客户及时提取存款和发
放必要贷款的需要。个人消费信贷资金是银行信贷资金的重要组成
部分,西方发达国家个人消费贷款在银行贷款总额中占比一般都在
35%
以上,我国现阶段个人消费贷款占银行信贷资金的比重虽然不大,
但随着此项业务不断发展,占比将会越来越大。如果个人消费信贷
资金的流动缓慢,势必影响到银行信贷资金的流动,严重时甚至会
使银行出现支付危机。盈利性是商业银行的经营目标,是商业银行
发展的根本动力。如不加强贷款管理出现风险甚至损失,盈利性就
无从谈起,商业银行的正常发展必将受到影响。
加强消费信贷管理和风险范防
是提高银行竞争能力的需要。随着社会主义市场经济的建立,改
革开放的不断深入和金融体制改革的逐步深化,特别是我国将要加
入世贸组织,外资银行即将大量涌入,金融行业将从国内专业银行
的分工垄断经营转化为中外银行全面竞争的经营。如果那一家银行
信贷资金不能正常周转,其竞争就无从谈起。要保证个人消费信贷
资金正常周转,就必须减少或消除贷款沉淀,贷款沉淀越少,信贷
资金周转就越快,银行赢利就越多。虽说贷款沉淀并不一定表示贷
款已发生损失,但却意味着风险,沉淀越多、沉淀的时间越长,贷
款的风险就越大。如果贷款进一步转化为坏帐,风险即转变为实际
损失。所以,为防止贷款沉淀,加速信贷资金周转,保证信贷资金
不遭受损实,提高商业银行的竞争力,必须加强个个人消费信贷的
管理。
加强个人消费信贷管理是银行业务发展的需要
商业零售业务从单纯办理居民个人储蓄存款到开办存款、个人结
算、代收、代付等中间业务和个人消费贷款,业务发展很快。业务
的高速发展,要求商业银行必须加强管理,保证业务的健康发展。
要保证商业银行整体业务的发展,必须加强个人消费贷款的管理,
防范消费信贷风险。只有加强个消费信贷的管理,才能防止个人消
费信贷风险转为实际损实,防范内部经济案件的发生,才能使个人
消费信贷这一创新业务健康发展,从而保证银行整体业务的全面发
展。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/097a62b75d0e7cd184254b35eefdc8d377ee145a.html
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