小微企业贷款难成因及对策建议作者：胡金玉来源：《金融经济·学术版》2013年第03期
摘要：小微企业作为我国企业最具活力部分，已经成为推动社会经济发展的重要力量，但小微企业普遍存在贷款难的问题。本文从分析小微企业贷款难具体表现入手，继而阐述当前小微企业贷款难成因，最后从企业、银行、政府三方面提出解决小微企业贷款难的对策建议。
关键词：小微企业；贷款难；对策建议
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的总称，是由经济学家郎咸平教授提出的。目前，我国小微企业总数已达4000万左右，为国民经济和社会发展做出了重要贡献。但目前，小微企业普遍面临贷款难问题。据统计，能从银行获得贷款的小微企业只占到小微企业总数的1%左右。
一、小微企业贷款难表现
（一）贷款满足率较低。在现行以间接融资为主的融资模式下，银行贷款是小微企业融资的首选。据对常德市辖内20家小微企业调查问卷反映，85%的小微企业想通过银行融资；同时小微企业向金融机构申请贷款的满足率低于50%，近40%的企业近3年没有跟银行发生过信贷关系。
（二）贷款受理银行较少。尽管各行社基本上开办了小微企业贷款业务，但小微企业尤其是微型企业贷款业务进展缓慢。以常德市情况为例，13家银行业金融机构有3家未开办微型企业贷款业务、4家银行业金融机构微型企业贷款余额在500万以下。
（三）贷款成本较高。目前，金融机构对小微企业贷款利率一般要上浮20%左右，多数还会隐性收取一定额度的财务顾问费、资信费等，推高了小微企业的实际融资成本。
二、小微企业贷款难成因
（一）小微企业自身实力不足无法达到贷款要求
1资产规模小，抗风险能力弱。小微企业具有资产规模小、资产负债率高、产业层次低等特点，整体抗风险能力较弱。特别是初创期的小微企业，底子薄、自有资本少、产品技术含量低、现金流不足，达不到金融机构授信标准。此外，部分小微企业属于“两高一剩”产业，不符合国家产业和环保政策，贷款申请根本不会被受理。
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