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芝麻信用评分机制新探

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芝麻信用评分机制新探
作者：李海姣
来源：《消费导刊》2018年第17期
摘要：本文通过网络问卷调查方式，收集120位“芝麻信用”用户的线上信息作为研究样本集，对样本集使用相关性检验方法，探究芝麻信用评分机制的新影响因素。结合相关理论和实际情况，确定“芝麻信用合作共享平台使用次数”为新的芝麻信用评分机制影响因素，并对潜在但尚不直接相关的“人脉关系”因素做出剖析与推断，希冀完善并改进现有分析模型，补充新的解释变量，对我国互联网征信机构信用评分机制的进一步研究提供方向。关键词：芝麻信用人脉关系共享平台一、引言
互联网征信作为预防互联网金融信用风险的重要手段，成为我国征信体系中的重要部分。“芝麻信用”是国内典型的互联网征信机构，依托互联网平台开展征信业务，通过信用评分机制完成对用户信用情况的评价。与传统征信相比，芝麻信用基于客户群采集了大量线上行为数据，覆盖面积更广。如今芝麻信用已在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。芝麻信用通过数据分析技术处理采集到的数据，以信用分形式呈现。“蚂蚁金服”官方虽给出了五个评价维度——信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系，但具体计算过程仍不予公开，信用分产生过程不透明，加之缺乏监督，使其可靠性和公正性难以保证。因此，有必要对芝麻信用评价体系中的影响因素进行详细探寻。
目前国内学者对于个人信用风险评估理论与方法的研究大多还停留在论证大数据技术的必要性以及定性地提出利用互联网大数据完善个人征信的建议上，虽有少数学者提出优化模型用于个人征信领域，但并未涉及到对目前我国互联网征信机构信用评分机制的具象性研究。《互联网信用评分机制的潜在缺陷与改进思路——基于“芝麻信用”的调查研究》一文运用计量方法，对芝麻信用的评分机制进行了初探，但研究结论是只有淘气值、用户的工作单位性质及月平均收入对芝麻信用分有影响，这显然不能全面反应其评分机制，特别地，随着芝麻获取信息渠道不断拓展，这一结论的不足更加凸显。
本文将借鉴此文的研究思路，在其研究成果上做出完善，以网络问卷形式收集多侧面的外部信息，补充其他因素对其评分机制的影响，为我国互联网征信机构信用评分机制的进一步研究奠定基础。
二、确定芝麻信用评分机制中新的影响因素

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/09c629991b5f312b3169a45177232f60dccce77b.html