一、 背景
随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度 增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成 为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成 为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。
二、 目的
为了了解目前银行理财产品的类型， 以及居民的理财需求，对银 行理财产品的认识和关注程度。我作为邮储银行工作者，针对理财业 务的销售情况进行分析，总结存在的问题，并提出相应的建议。 卜
三、 银行个人理财产品主要类型
首先，让我们了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银 行理财产品的分类，有不同的标准。
1.根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收 益产品和非保本浮动收益产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规 定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品 和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约 定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实 际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。
一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳 定收益的稳健型客户的最佳选择。
2.根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财 产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买， 人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民
币和外币
而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同， 可以分为债券 类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品 （QDII 型）。
债券型一一投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企 业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资， 这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的 机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构 担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信 托的产品。
结构型一一是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益 产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一 种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。
代理境外理财产品一一所谓 QDII，即合格的境内投资机构代客 境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。 QDII型人
民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商 业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资， 到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
四、银行理财产品介绍
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“进 取增利”、“安心灵动”、“如意”六大系列，满足保守型、谨慎型、稳 健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期 限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾 元—日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收 益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、 流动性强的债券型理财产品。
光大银行的理财页面首先按币种分为两大类，然后在“人民币” 分类中又分为“短期产品”、“中长期产品”、“资产管理类产品”和“结 构性产品”，每种产品有很多投资系列，例如“短期产品”中有“盈 系列”、“阳光e理财”、“活期宝”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈” 等。“外币”则分为“外币A计划”和“外币T计划”两大类。
五、 结果分析
从整体上看，购买理财产品的客户群体多在 40岁以上的客户。 从月收入角度来说，购买者月收入主要集中在 2500元以上。大多数 客户对理财产品不是很了解之间，大部分客户对理财产品方面的知识 还有待提高。很重要的一点是，购买理财产品的客户对于风险意识很 强或者说很惧怕风险的存在，要求理财产品为保本保息。
目前客户对黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这由 于近期股票市场状况不好所致，■也表明客户风险承受能力较低，属于 偏保守型。但是值得一提的是，多数客户表明看好银行理财产品，因 此，银行理财产品还是有很大的发展空间。
另一方面，大多数客户对于银行提出的预期收益半信半疑， 这是
一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有一定程度的了解。 可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理， 导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。在众多的理财产品中， 6月以内理财产品是客户的理想选择，说明客户喜欢投资短期产品。
六、 发现的问题
1.产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往
往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承 受能力的适应性原则设计理财产品， 导致创新能力不足，同质化竞争 日益激烈。
2.过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在 投资银行理财产品时不能充分认识到产品的风险程度。
3.投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产 品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不可 预知的风险。销售人员应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏 好等情况，合理有效地提出不同的理财意见。
七、建议
1.进一步加强对银行理财业务的监督管理， 完善理财产品的风险 评级，并且根据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，
分别对不同需求的投资者设计合适的产品。
2.重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。银行个人理财金融产 品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入 2000~5000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻 人正处于职业的上升期，未来预期较好，理财需求很高。一般而言， 年轻人具有良好的接纳能力，对新鲜的事物乐于尝试，同时，这样的 家庭负担较轻，具有较强的购买力。
3.银行在理财产品的发行过程中，不能只追求盈利，还要对客 户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，讲适合的产品卖给适 合的客户。
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