国债&银行理财&类余额宝&p2p到底买哪个最合适，我这里有详细分析
这几天就像走火入魔了似的研究理财，我比较保守，喜欢购买诸如国债，银行理财还有类余额宝这么几类产品,同时一些高收益p2p平台也会小额的投投，因为相对来说比较稳定，能够尽可能的保证本金安全同时还能有不错的利息。通过这几天的研究，我发现了一个有意思的现象。先说国债：一般现在外面销售的要么是凭证式要么是电子式，一般我们购买国债选择电子式的最好，原因想必大家都知道：电子式国债每年给付一次利息而不是到期后一次性给付，这样的好处不言自明。银行理财：每年的年底，3月底，6月底还有9月底，银行理财的利率相对较高，但是因为银行投资天数的设置一年可能只能抓到两次这样的时间点，大部分投资国债逆回购、央票等产品的银行理财都能达到其宣称的预期收益，一些与股票和黄金挂钩的理财产品因为其产品设置的触发条件没有达到可能会出现收益达不到甚至损失本金的情况，这样的理财产品对于保守型投资者来说最好少碰或者不碰。类余额宝：这个不用多说，大家应该都很清楚，尤其是年初的时候，此类产品的每万分收益都能在1.6元甚至更高的收益上。目前还能基本每天维持在每万份收益1.5元以上的产品可能也就寥寥2-3个产品了，具体是哪几个我就不说了以免被人认为是软文。
P2p平台：说道这个也是机缘，我也是去年年底跟朋友聊天谈到理财，当时朋友说到p2p平台还赚到不少钱，那个时候也听过p2p平台，不过负面报道比较多，所以一直没敢去投资，后来在朋友的介绍下选了个资金安全，审核严格的平台，巴菲贷，这个平台是真正的资金是第三方托管，充值了钱还是在自己手上，年收益率18%左右，这个其实只是平均的，不过高收益也代表高风险，所以并没有投太多比例的钱。好了，说了这么多，让我们来算一算购买这四类产品的哪一类是最合适的吧。国债基本上不用说了，本金10000，按照5年期5.41%的利率，每年的到期利息是：541元，国债的好处是没有断档，这样算下来每天的收益是：1.4822元银行理财，本金10000，按照目前的利率一般大银行在5.6%，商业银行在5.8%，城市银行在6%左右。（前期有些银行理财的收益更高一些）我们就拿6%来计算，每年的到期利息是600元，这样算下来每天的收益是：1.6438元。 但是，这里我们没有计算银行理财大部分都是短期产品，这样我们每年就会有多次的购买，而每次购买都会有一个等待期，每个等待期少则5天多则10天，如果一年买三次，那就是总共30天的等待期，也就是说，一年我们只有11个月的投资收益。这样算下来每年的收益就成了：550元，年化收益率是：5.5%，而每天的收益就变成了：1.5087元（这里其实还有很多细节，比如每次的理财产品都是有变化的，也可能每年只买两次也可能是买了四次，又或者某些银行理财买的人少，那么就可以把等待期缩短，亦或你买了一款接近1年而利率在6%的理财产品等。总之银行理财不能生搬硬套，需要你灵活的计算！）类余额宝吧：自从去年余额宝的横空出世，互联网金融从来没有这么热闹过，基本上是你方登场我方唱，大家玩儿的不亦乐乎，也让很多网民赚了比以前更多的收益，可以说是双赢！尤其是到了去年下半年和今年年初，此类产品的每万份收益都非常好，即使最近有慢慢走低的趋势。其实，看了上面两个收益率大家也就都明白了类余额宝的每万份收益只要在1.5087元，那么就能把上面两个产品都打败，事实也确实如此。当然，前提是他能继续维持在1.5这个标准之上！而且这里不得不说一点，类余额宝产品是每日复利，计算每日复利的公式是：10000*（1+1.5/10000)^365-10000 按照这个公式，最后的每年利息是：562.72元 年化收益率是：5.62%
最后再来说说p2p平台：其实p2p平台早在07年就已经有了，今年可以说是p2p发展的黄金时期，大大小小的p2p平台如雨后春笋般冒出，利率也是高的吓人，不过选择这类平台一定要资金安全，平台稳定的，在巴菲贷平台本金10000万，按照目前12期利率18%利率来计算，每年的到期利息是1800元，这样算下来每天的收益是：4.93元。收益是不是很高，不过高收益也需要选择好的平台，
到这里，我的总结也基本上说完了，其实大家都能看明白，比起年初的高点，我把类余额宝的产品总结的还是比较保守的，p2p平台也可以小比列投资，关于投资比列我后期会特意写篇文章，但是我发这个帖子的目的主要是想告诉大家，咱们不能只看年化收益率，甚至连每万份收益都不能完全的信赖，要想把收益最大化咱们就需要通盘的考虑，当然这样就太累了，所以我就拿出了一点点时间把我这段时间的心得简单的总结一下，希望能有那么一点点用。水平有限写的也不是太认真，如果有错误的地方希望与各位切磋
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