信用卡业务的风险防范

  信用卡业务的风险防范

银行信用卡作为一种新型、便利的支付工具，最近几年逐渐被国内广大消费者所熟悉使。但随着信用卡的飞速发展，所凸现出一系列的问题也随之而来，不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件时有发生，银行信用卡的恶意透支造成不良资产的不断增加，给社会各个方面敲响了警钟，在高速发展的同时，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。现阶段，各个银行为信用卡的风险问题都伤透脑筋，不惜花费大量的人力、物力去控制其中的风险，信用卡风险防范管理成为银行中间业务发展的关键。

那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？

我想就自己浅薄的认知从以下几点来阐述下自己的观点。

首先还是从信用卡业务发展开始：

一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险

1、法律法规不太完善。

信用卡发展到今天走过二十几年的历程，特别是这两年快速发展，从发卡市场，受理市场，经营模式，国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式，发卡机构，收单市场，资产管理，风险防范，商户管理，网络支付全方面的法律，这个是同业也是银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。

2、个人信用体系需完善。

社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，现行使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断；其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进行评估和调查的制度。（我在银行前台上班，由于历史原因造成的非实名制开户还大有人在，虽然现在在开展非实名制的清理，但效果并不明显）；再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。

3、对特约商户的管理缺乏有效制约。

特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由于目前特约商户市场竞争激烈，出此考虑，银行往往对特约商户违规造成的损失比较迁就，缺乏有力的制约措施。一些不良商户（特别是夜总会、卡拉OK厅等娱乐场所）还趁机与社会不法分子勾结作案欺诈银行，如安装POS机进行套现，对伪卡、假卡识别不力等，给发卡行或清算银行造成了重大风险和损失。案例：警方通过调查发现，位于浙江台州的一家电器商行，在没有任何的商品买卖的情况下，进行虚构交易，利用银行POS机为他人提供信用卡套现活动，并从中收取套现额千分之八到千分之十手续费。专案组在犯罪嫌疑人正在交易时将三人抓获，扣押银行POS机两台，用于套现的现金15多万元，信用卡三百多张。而本案的主要犯罪嫌疑人王胜利则在浙江黄岩被抓获，同时查获犯罪嫌疑人存放在一超市内的4台银行POS机。据初步核查，这一团伙仅在当地就已非法套现2147万元（央视网）。

4、银行自身强调业务发展，防范意识由所松懈。

由于银行信用卡业务能为银行带来的丰厚的利润，同时也是各大商业银行抢夺客户资源的一个手段，所以现阶段都大力去发展，为完成任务而去拼命发展，从而降低客户质量，造成风险点。我认为，各大银行为发展业务而降低了风险监控，造成现行信用卡的不良发展有着不可推卸的责任。截至到2009年末，四大上市国有银行信用卡发卡量达11110万张，比2008年底的8400万张增加32.26%。也许，高发展的同时能掩盖一系列问题，但问题本身根本没得到解决。银行的工作人员为完成任务，拉到身边的朋友去办理信用卡，只要一份收入证明，从未实地考察了解过，为了吸引客户，还承诺给予教高的信用额度。

找出了信用卡发展中的现状与不足，那下面就从如何去应对风险，防范风险呢？我想还是从以下几个方面阐述下自己的观点：

关于强化银行信用卡风险管理的对策与建议：

1、尽快修订《银行卡业务管理办法》。建议在充分调研的基础上，尽快修订现有的《银行卡业务管理办法》。新办法应兼顾信用卡业务的现状和未来发展趋势，更多从保护社会公共利益、保护消费者权益的角度出发，以维护各方利益、弥补监管漏洞，有效防范信用卡业务风险。随着包括信用卡在内的各种消费信贷业务的快速发展，有必要借鉴发达国家经验，制定一部较强针对性和可操作性的、能够调整各类消费信贷业务中有关法律关系的专门性法律。该法应立足我国国情，并注意与现行相关法律法规衔接，同时应突出银行的举证责任，以保护消费者利益。

2、健全并完善个人信用机制。现阶段，政府应积极组织协调各相关部门，充分利用现有人行征信系统，尽快将个人纳税、房产等信息纳入系统，以满足日常工作中对个人资信进行有效、准确评估的需要。长远目标是应建立一整套符合国情的个人信用调查和评估制度。

3、加强银行卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。

4规范不当竞争行为，主动规避风险。建议银行同业公会针对目前市场无序竞争之现状，联合各会员单位制定统一的行业竞争标准和规范。一是避免各发卡行因盲目抢占市场而大打价格战，从而导致恶意竞争，进而影响行业的整体盈利水平和风险把控能力；二是避免同质化竞争，倡导差异化服务、差异化竞争的竞争策略。尽快制定委外企业准入标准，建议实行类似保险代理人制度的委外人员从业资格登记认证制度，提高其业务水平并能对其进行有效监管，促进业务发展和风险防范的协调统一。

5、各商业银行要调整思路，从长计议。根据存在的问题并结合当前的宏观背景和美国次贷危机所带来的教训，建议各发卡行特别是已占据市场相当份额的发卡大行，在制定新的发展战略时，调整思路，顺势而为。要抓住时机从稳健经营、长远发展的角度出发，树立以“品牌质量管理”为中心、维护品牌形象为宗旨、提高客户忠实度为目标，进一步完善对内对外的制度建设、营销策略，以期在未来新一轮竞争中抢占先机。还要加强自律和内部管理，规范员工职业操守，有效降低道德风险所带来的损失。

6、加强对商业银行信用卡业务的监督检查。银监部门要对商业银行的信用卡业务进行定期或不定期的监督检查，同时充分利用自身的监管资讯资源，及时通报整个行业的市场发展、盈利状况、资产风险等情况，指导商业银行信用卡业务健康、合规、有序发展。

7、加强国民素质的提高。也许这不是一个短期就能有效果的工程，但国民素质的提高，不仅仅是对信用卡这块业务有促进作用，对我国的各项体系的建设有着不过估量的作用。

邹晶晶

2012-5-12

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/0fc624c2bbd528ea81c758f5f61fb7360b4c2b85.html