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基于P2P网络借贷视角的大数据应用
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摘要：大数据时代来临时，数据从简单的处理对象转变为一种基础性资源，其运用价值在金融领域得到关注。而P2P网络借贷作为基于互联网的新型金融服务模式，其最大挑战是控制借款者信用风险，因此建立大数据风控系统成为必然趋势。
关键词：大数据；P2P网络借贷；风控系统一、大数据下的P2P网贷平台背景
随着大数据时代的到来，数据这一简单的处理对象转变成为了一种基础性资源，其巨大的价值在金融领域得到广泛关注。在充分结合大数据的价值的同时，为了满足个人和小微企业的资金需求、发展个人和小微企业信用体系、提高社会闲散资金利用率，P2P网络借贷平台的出现成为了必然。
P2P网络借贷平台是一个基于互联网的金融中介平台，中小企业或者个人通过信征审核后可以在平台上发布借款信息，投资者则可以小额度投资与风险相匹配的收益产品。我国最早的P2P网络借贷平台出现于2006年，其后便进入了漫长的停滞期，到目前为止
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除了部分影响力较大的宜人贷、人人贷、红岭创投和哈哈贷之外，我国近几年还出现了齐放网、51give网站和Wokai网站等借贷平台。P2P作为基于互联网的新型金融服务模式，其最大挑战是控制借款者信用风险，而在我国P2P平台刚刚起步，除了“中国小额信贷联盟”来主持小额信贷的行为规范以外，没有其他明确的立法，因此必须建立健全完善的风险控制系统。在传统模式下要对大量的网络借款者进行准确的信用评估很难实现，随着现在各种媒体的蓬勃发展，社交软件的应用越来越广泛，这些媒介将人与人之间的关系、个人的爱好、性格在海量大数据的支撑下呈现给了P2P网络借贷平台，在多样且复杂的大数据支撑下却能够有效地避免结论误差，因此大数据在P2P网络借贷方面的应用变得尤为重要。
二、大数据在P2P网络借贷领域的应用随着互联网金融的蓬勃发展，对大数据的应用变得更加广泛和新颖，其在征信和产品研发方面的创新表现的尤为明显。其应用流程如下：用户使用PC终端或者移动设备进行交易行为会产生大量的初始数据，首先，通过一定的设备对初始数据进行收集，然后再将收集的数据通过分发中心按照一定的规则进行分发，各个集群服务器会收到这些数据。这些比较零
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散、随机的、没有相关性的初始数据会被集群服务器被加工成人或者智能人工所能接受的形式，最后，这些数据会被进一步挖掘，形成能被利用的商业模式。于是，在征信方面，P2P网络借贷平台可以通过搜集整理个人的多维信息来评估信用并推算其可能的违约成本。在产品研发方面，则是了解客户需求、实现精准定位，继而在满足客户需求的同时又控制了成本。（一）信用征信
运用大数据进行信用征信，主要包括个体情况、社交网动态、网购行为三个方面。1.个体情况分析
个体情况主要包括个人基本信息、教育及技能信息、个人收入及资产信息、个人工作信息、个人关系信息等。P2P网络借贷平台对借款人信用等级的评估可以通过查询公安信息平台公布的居民身份信息、学信网公布的学历信息和借款人提供的非公开信息，也可以通过社交软件提取关系圈信息来判断借款人的身份和还款能力。作为最早对个体状况进行分析的平台——拍拍贷，它对个人信息准确和高效的统计使拍拍贷的交易规模得到迅速的扩张。2.社交网动态分析
社交网络动态分析是指利用人们常用的社交软
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件，如知乎、微信、微博等，通过他们在这些社交软件上的各种动态来对他们进行信用评估。由于科学技术的发展，人们对社交软件的依赖程度越来越高，这些都是有效的大数据搜集渠道，所以可以提取社交信息对借款人进行信用评估，使P2P信用评级系统更急完善，进而带动整个网贷行业的发展。3.网购行为分析
网络购物行为分析是通过分析消费习惯和电子帐户资金流水等资金状况对借款人进行信用评估。自京东商城推出“京东白条”到如今“蚂蚁花吧”的大众追捧，大都是通过分析用户以往的购物行为模式来授予信用额度。积木盒子作为国内首家支持全网商品分期的商家，如果个人产生消费行为，快乐时代平台可以通过消费标的链接其他电商平台，为他们提供在他们信用额度之内的分期付款网购服务。其他没有自己的信息搜集渠道的P2P平台，在对借款人资料进行审核时也要求提供网购凭证或流水单。(二产品研发
传统模式下，企业要想获知某一新产品的潜在客户率，必须事前做大量的市场调研活动，这将耗费大量的人力、财力和物力。而在大数据时代，获取客户的偏好与需求要容易的多。那么针对客户的特点设计
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