七家银行房贷理财产品大调查
近期，随着股市的持续低迷，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其年化收益远超一年期定存。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金的流动性没有任何影响。
自深发展银行推出首款房贷理财产品“存抵贷”以来，目前已有7家银行推出自己的房贷理财产品。由于对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的收益率有较大区别，准入门槛各家银行也有所不同。
图表15：部分银行房贷理财产品一览
注：年化收益率只是按照存款50万元，贷款利率5.05%来计算。
资料来源：银联信整理
1、准入门槛方面：建行最低，中行最高
房贷理财产品业务的原理就是：超出一定起存点的资金，可按照一定比例折算为住房贷款本金的提前偿还，存款期内减少的房贷利息，可以按照理财收益的方式结算给贷款人。因此，此类产品只适合商业房贷客户。
在准入门槛方面，各大银行对客户存款起点资金的要求相差不大，工行、农行和深发展等大部分银行为5万元起步。这和银行理财产品的购买起点金额类似。
对比发现，建行存贷通的起点金额最低，为3万元。建行房贷客户办理“存贷通”业务后，当账户内活期存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，而账户存款余额不变，客户实际房贷利息支出减少。
相对来说，中行的条件最为苛刻。要求存款金额10万起步，贷款中无拖欠记录6期(含)以上，业务开通后一年内不能提前还款，且收取500元开户费。其中工行和农行还规定客户的贷款余额不少于10万元，工行还要求贷款剩余还款期限大于12个月。
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