2018开年以来，银监会在短短20天里连开超20亿元罚单，惩罚力度大快人心，同时也折射出了2017年以来“不寻常”的银行理财市场乱象。事件一：民生银行30亿“假理财” 2017年4月18日，一位投资者带着纸质版的合同，来到民生银行北京分行航天桥支行的某服务窗口，要求兑付到期产品。该窗口柜员否认该行发行过这种理财产品。自此，一个涉及30亿元的“银行理财飞单案”被揭开。 据悉，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖伙同其他工作人员，以高息低险为诱饵，将非民生银行理财产品以“让利转让”方式出售给高净值客户。这些客户表示，2016-2017年期间，通过上述人的推荐，在柜台内购买了“非凡资产管理保本理财产品”。工作人员向他们推荐该产品时称，该产品保本保息，由于“原投资人急于回款，愿意放弃利息，一年期产品原本年化收益率4.2%，还有半年到期，相当于年化8.4%的回报”。这些产品以“非凡”系列XX期命名，跟民生银行正常在售的理财产品名称十分接近。为了吸引用户上钩，工作人员以专属用户、专享的噱头宣传。投资者的投入金额大多为2000万-3000万元，数额高的达到6000万-8000万元，数额少的也有近1000万元。被骗人数超过150人，涉及规模约30亿元。 通过梳理案件不難发现，民生银行的这个案件很显然属于“银行理财飞单”。所谓银行飞单，就是指银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。民生银行北京航天桥支行行长张颖私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户，行为正是构成了银行理财飞单。细心的读者也能发现，这个案件中的投资者都被宣称的高利率所吸引。事实上，银行理财产品4%-6%的收益率才算正常，半年期年化利率高达8.4%，显然高得不合理。事件二：美的购买“假理财”被骗10亿元 2017年6月29日，一篇题为《美的集团理财资金遭遇骗局，被农行“萝卜章”骗走7亿元》的报道在网络上疯传。简单一点说就是，2016年3月，美的购买的7亿元理财资金，由“农业银行成都武侯支行”出具兜底函，借道资管计划和信托产品，最终流向3家借款公司。从相关媒体披露的信息中可以捕捉到，这是为美的精心制作的一个骗局。那么，骗局又是怎么发生的？ 2016年3月初，美的集团金融中心安徽分部负责人李某向其大学同学聂某介绍公司投资理财业务的具体要求，其中最重要的就是要有银行的兜底。3月中旬，聂某根据要求，向李某推荐了上海中信建投证券投资经理王某手头的一个7亿元成都理财项目，而该项目有农业银行的担保。 这个7亿元的理财项目，期限两年，预期年化收益为6.7%。美的通过认购单一资管计划投资，进而委托信托公司向农行成都武侯支行的3个“授信客户”发放委托贷款，农业银行成都武侯支行向投资人美的出具保本保收益的《承诺函》。 为了迫使美的相关人员相信，涉案人员接下来又演出了这样的剧目：他们找到自称为农行成都武侯支行客户经理的骗子配合，在农行成都武侯支行办公大楼与“行长”会见交谈，使用农行成都武侯支行的公章，同时加盖一次。美的方面在对盖了公章的《承诺函》进行核对、拍照留存后，提出“《承诺函》原件要不要密封一下？”被告知没必要密封，等落实了放款时间、填上签署日期后再密封。直到放款后2个多月，美的方面发现，无论是银行出具的兜底函，还是资金流向的3家公司授信资料，均为伪造。几乎同一时间，美的集团另有的3亿元理财资金遭遇了相似的情况，只是涉案银行变成了“重庆银行贵阳分行”。 市值数千亿的美的集团，竟被“萝卜章”骗走上10亿元理财资金，不知是演员演技太好，还是美的太天真？这件事也暴露出美的集团对于下属公司的监管存在漏洞，过于急切想获得高收益，而忽略了对理财产品和银行的核查。事件三：兴业银行买到10亿元“假理财” 普通投资者或许因为专业程度有限而易受骗，那么如果银行也在购买理财产品上被坑过、有过马失前蹄的事，你相信吗？ 2015年4月，兴业银行杭州分行金融事业部的员工经过通道方东吴证券牵线，购买了建行咸宁分行10亿元的理财产品。 这10亿元全部为兴业银行杭州分行的自有资金。据当时签订的合同显示，这是一笔同业业务，涉案产品是一款名为“乾元”的保本理财产品，该产品期限24个月，金额10亿元，预期利率6.3%。而在同一时期，其他银行的类似产品收益率在4%-5%之间，该产品收益率明显偏高。按照合同规定，该产品本应于2017年4月21日连本带息兑付。临近到期，东吴证券接到兴业银行杭州分行的指令，向建行咸宁分行发函要求其兑付。意外的是，建行咸宁分行回函称，该产品并不存在，也从未签署过该协议，声称合约的签署是个人行为。截至2017年3月底，兴业银行杭州分行仅追回了1.37亿元，剩余资金去向不明。 2016年7月，兴业银行杭州分行指令东吴证券和建行咸宁分行签订一份提前兑付协议。东吴证券人士表示，这份提前兑付协议要求建行咸宁分行在2016年底之前兑付10亿元本金，收益则按照原来约定时间兑付。这也是为什么在到期之前，兴业银行杭州分行追回了1.37亿元的资金。事件四：农业银行14亿元“萝卜章” 事实上，兴业银行的被坑在金融机构中并非个例，“大水冲了龙王庙”，还有其他金融机构踩过一样的“雷”。 2015年元旦，平安信托员工手持定期存单，到农业银行河南驻马店市一家分理处解付。但农行方面表示，从未为平安信托办理过定期存款业务，且存单上盖的农行印章是假的。河南农行“萝卜章”骗局由此败露。这是一起农行内部员工与外部人员勾结，私刻公章，控制客户存款账户，并挪用客户资金的团伙诈骗案。案件牵涉农业银行、平安信托两大金融机构，涉案存单金额合计高达14.5亿元。2017年，此案被公开审理。
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