某某农村商业银行股份有限公司
“惠农贷”贷款管理办法
（草案）
第一章 总 则
第一条 为加快农村金融制度创新，增强我行支农服务
功能，促进全县城乡经济持续快速发展，根据安康市金融办、安康
市财政局和省联社安康办事处《关于在全市农村信用社、农商银
行开展财政惠民补贴“一卡（折）通”小额担保贷款业务的指导意见》
（安金融办发[2014]58 号）要求，结合镇坪县经济发展实际情况，
制定本办法。
第二条 本办法所称“惠农贷”是指城乡居民享受的生产性、
生活性财政惠民补贴实现集中整合一卡发放后，城乡居民以陕西
信合财政惠农补贴“一卡通“账户补贴资金作为担保向信用社申请
的用于日常生活、生产经营等的小额担保贷款。
第三条 在办理“惠农贷”业务时，借贷双方应遵循平等、自
手续。惠农贷”业务坚持属地管理原则，即：借款人申请办理“惠农
贷”，必须向户口所在地信用社申请办理。
第二章 借款人条件与贷款方式
第四条 申请“惠农贷”贷款的借款人必须为具有完全民事行
为能力，年龄在 18-60 岁之间的自然人，且同时具备以下条件：
（一）本县常住户口，有固定的住所；
（二）享受镇坪县财政局财政惠民补贴，并持有财政惠民补贴
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“一卡（折）通”账户；
（三）具有一定的还款能力或较为稳定的收入，信用状况良好，
在人民银行人个征信系统两年内无重大不良信用记录；
（四）信用社已对该借款人（户）进行信用等级评定；
（五）规定的其他条件。
第五条 借款人贷款方式为财政惠民补贴“一卡（折）通”账户
担保，即：借款人（户主）以其持有的财政惠民补贴“一卡（折）通”
账户作为贷款的保证担保。
第三章 贷款额度、期限和利率
第六条 贷款额度由支行、分理处（以下统称营业网点）根据
借款人(户)信用评级状况、家庭综合收入以及 “一卡（折）通”担保
账户资金情况等综合确定，原则上单户授信额度不超过 10 万元，
其中：优秀户最高不超过 10 万元，较好户不超过 8 万元，一般户
不超过 6 万元。
第七条 “惠农贷”贷款期限一般为 1 年，最长不超过 3 年，对
贷户因特殊情况不能按时偿还且符合相关条件的情况可以展期，
展期期限与原借款期限相加原则上不得超过 3 年，在期限内借款
人自主确定还款期限、还款计划。
第八条 “惠农贷”贷款利率实现浮动利率。对持有财政惠民
补贴“一卡（折）通”账户的借款人实行利率优惠，按现行同档次农
户小额信用贷款利率下浮 10%执行。
第四章 贷款发放程序
第九条 贷款申请
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对符合发放条件的借款人（户主），由其本人到各营业网点按
规定办理，坚持“自主申请、公平自愿、服务农户、恪守信用、账户
担保”的原则。申请办理“惠农贷”贷款时,借款人需向户口所在地
营业网点提出书面借款申请，并提供下列资料：
（一）借款人及配偶身份证、户口簿及婚姻状况证明原件和复
印件，家庭其他成员身份证明原件和复印件；
（二）财政惠民补贴“一卡（折）通”卡/折；
（三）个人或农户评级授信通知书；
（四）借款人出具的家庭成员共同还款承诺；
（五）借款人出具的“一卡（折）通”账户保证担保承诺；
（六）借款人指定的担保账户扣划贷款本息的授权书；
（六）其它相关材料。
第十条 贷款调查
由营业网点经办人员负责收集借款人申请材料，并在 1 个工
作日内完成对借款人提交的贷款申请资料的合法性、完整性、准
确性调查，同时对借款人资格与家庭综合收入能力、生产经营能
力以及担保账户月度或年度持续拨入资金情况、贷款用途真实性
等进行尽职审查，确保贷款发放合法、合规。
第十一条 贷款审批
营业网点经办人员将“惠农贷”贷款资料收集整理完备后，经
有权人审批后，对符合发放条件的，在 3 个工作日内完成贷款发
放办理工作。
第十二条 借款合同的签订
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借款申请经营业网点审批同意后，各营业网点与借款人需签
定《借款合同》、《保证合同》，由借款人出具《担保账户扣款授权书》
后，办理贷款发放手续。
第十三条 发放贷款
营业网点在办理发放“惠农贷”贷款时，将贷款资金直接划入
借款人财政惠民补贴“一卡（折）通”账户，由借款人根据资金使用
需要自行支取。
第五章 贷后监督与管理
第十四条 贷款发放后，财政惠民补贴“一卡（折）通”卡/折由
借款人自行保管。贷款办理机构按月查询登记借款人财政惠民补
贴“一卡（折）通”担保账户资金情况，对账户资金充裕的，按月从
其账户扣收贷款利息；账户资金不足的，由营业网点催收借款人
按月足额清偿贷款利息。在贷款未还清之前，借款人不得申请办
理“一卡（折）通”账户挂失，需在贷款还清后办理相应挂失手续。
第十五条 各贷款发放机构要逐笔建立“惠农贷”贷款发放明
细和风险监测台帐，按月向总行业务部备案，对发现异常情况的
要采取有效措施及时收回贷款。
第十六条 各贷款发放机构对“惠农贷”贷款贷后检查坚持每
季一次，重点关注借款人社会资信、借款用途、家庭状况有无变化。
在下列情况下，有权取消“惠农贷”贷款利率优惠并提前收回贷款。
（一）贷款期限内，借款人不按合同规定的还款计划归还贷款
本息的。
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（二）连续两个季度不能按时清偿贷款利息的；
（三）借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
（四）借款人拒绝或阻挠信用社工作人员对贷款使用情况进
行监督检查的；
（五）借款人有损我行及他人利益的行为。
第十七条 贷款展期。借款人如因特殊情况不能按时还款，
需办理延期还款的，必须在贷款到期日前 15 天提出贷款展期书
面申请，由办理贷款的营业网点按程序进行审批，展期期限与原
贷款期限相加原则上不得超过 3 年。
第六章 贷款收回
第十八条 “惠农贷”贷款到期后，可采取以下方式偿还贷款
本息：
（一）借款人通过营业网点营业柜面现金还款；
（二）由贷款发放机构按照《担保账户扣款授权书》规定，在贷
款到期后从“一卡（折）通”担保账户中扣划贷款本息。
第十九条 对借款人主观故意违约，在贷款到期时不按合同
规定偿还贷款本息的，贷款发放机构可采取以下措施进行贷款保
全：
（一）通过协调磋商，要求借款人及其家庭成员共同偿还贷款
本息；
（二）止付“一卡（折）通”担保账户资金，直到兑现的财政补贴
资金能够抵偿贷款本息为止
（三）通过法律诉讼，申请法院强制执行收回贷款本息；
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第七章 附 则
第二十条 本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行
法》、《贷款通则》等有关规定执行。
第二十一条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责
解释和修订。
第二十三条 本办法自印发之日起执行。
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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/1ad07a2ea01614791711cc7931b765ce04087a7b.html
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