超能分期“商户贷”操作指引《修订》
为了充分发挥玖富集团分期资源优势，确保超能分期、玖信公司“手机商户 贷”业务的顺利开展，就合作业务操作规范、风险控制、后期管理，特制定本指 引，以便于指导超能市场人员及相关人员办理“手机商户贷”业务。
一、 借款对象的确定及准入条件
超能团队在办理手机分期业务时，合作的手机销售商户，均可以成为贷款对 象。具体的贷款条件主要有以下几方面：
1、 须是与超能团队建立手机分期业务合作的手机销售商户；未建立合作关 系的，其经营店面在超能人员驻场区域范围内的，也可为贷款对象。
2、 商户或其实际控制人从业年限2年以上，在本店面（柜）经营一年以上 （由超能人员通过渠道验证），并依法取得营业许可；
3、 商户以手机销售为主营业务，手机销售有可靠的进货渠道、稳定的销售 客户；兼营家电等其他商品的，视实际需求确定。
4、 商户实际的销售量、销售额可以提供相应的依据、佐证、系统或银行流 水加以验证。
5、 店铺（柜）租赁到期日不低于 3个月，租金季度交纳的除外。 6、 借款主体及实际控制人的信用状况良好。
7、 商户需开立银行对公账户，用于办理“商户贷”款项的支出、回收、还 贷；账户实行商户、超能、玖信的共同管理。
二、 商户借款额度的确定及分类
根据商户的手机月销售总额 除以进货频次以及结合实际需求因素，最终综合 确定借款额度。进货频次范围为月 4-6次，可根据区域具体确定。个体商户的 最高限额为20万元。
为了便于管理，按照借款额度大小，分为四类： 一类客户：100万元（含）-50万元； 二类客户：50万元（含）-20万元； 三类客户：20万元（含）-10万元； 四类客户：10万元（含）以下。
目前，业务处推广期，暂不办理一类、二类客户借款，特殊情况商议确定。 三、期限的确定 商户贷期限设置为三类： 一类：为30天； 二类：为60天； 三类：为90天。
设置不同期限的借款，以满足商户在不同时期的经营性需求。 还款方式采用 借款到期后，一次性还本付息。还款后，可视需求继续申请新的贷款，不得办理 借新还旧。
四、团队合作及商户调查
商户贷开办初期，超能人员在开拓市场、发展商户、办理分期业务过程中， 确定有资金需求的商户后，由玖信人员会同超能人员一并按照制定的条件、
标准
进行现场筛选、尽职调查，确定借款方案，按照审批流程报批。申报过程中，玖 信人员应负责对超能人员进行业务指导或培训。开办期（暂定 2个月）结束后， 商户贷推广、尽职调查、申报工作由超能人员单独完成上报审批。团队合作中， 玖信根据实际情况制定具体绩效方案（包括是否分配绩效，分配多少绩效等）
（一）超能团队主要调查的内容有：
1、从商户的营业面积、雇佣销售人员数量、店面外观、商品陈列、人员精 神面貌来确定，其销售规模、效益、经营稳定性，判定可否为借款对象。
。
2、 调查商户的营业执照的有效期，是否过期；执照的类型，为有限公司类， 还是个体商户类；营业执照的法定代表人、负责人与商户的实际经营者或实际控 制人的关系，是否同一人，不是同一人，其之间的关系？
3、 店铺的租赁情况，租金交纳方式、租期、到期日（查看租赁合同） ，是否 为转租，之间的关系？
4、 商户经营方式、经营规模的调查。
（1） 商户的经营模式是代理、经销商、普通商户？ （2） 经营场所是大卖场专柜，还是独立门店？员工人数。 （3） 商户有无销售、购进商品的系统。 （4） 销售手机的种类。
（5） 手机销售占整体业务的收入的份额（% ）。
（6） 购进商品的渠道及物流形式、购进的频率、数量，能否提供凭证。 （7） 资金周转（收、支）能否提供流水。 （8） 商品销售是否建立账簿或系统记录。 （9） 商品库存量如何，新品上市，囤货量多少。 （10 ）是否有批发业务，占比多少？
5、 调查商户在进货时，资金短缺时的常用解决途径、借款成本 （利率）。目 前有无借款。
6、 对商户及实际经营者（个人）的信用考察：
（1） 商户及个人在经营中的口碑如何？是否涉及高利贷、经济纠纷、法律 诉讼，是否涉及黄赌毒？从商场管理者、店面出租者、周围的商户、客户多方取 得。超能团队负责调查搜集。
（2） 商户个人在银行的征信情况。借款本人取得后向超能团队提供。 （3） 就经济纠纷、法律诉讼通过法院网络渠道查询，玖信审查人员负责查
询搜集。
（4 ）调查商户有无以个人名义向其他机构、第三人借款或提供担保、联保 等情形。
（二）需组织的资料
1、 营业执照副本复印件（扫描件
