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发布时间:1714378747 来源:
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热点探讨:
“
带病投保
”
能成为现实吗?
作者:邱锡滨
来源:《金融经济》
2019
年第
09
期
知乎上有这么一句话:
“
如果人一辈子必须得个癌,得甲状腺乳头状癌简直就是中大奖的
那个。
”
这句话充分说明了甲状腺癌的治愈率之高。
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但在保险实务中,即使像甲状腺癌治愈率如此之高,患者愈后
10
年生存率可达
80%
以上
的病症,依然很少有保险公司愿意给患者机会投保寿险和健康险
;
尤其是医疗险,市场上几乎
没有一款可以让甲状腺癌患者投保的医疗险。
这是因为甲状腺癌的治疗一般需切除甲状腺(全部切除或部分切除),切除后人体会相
对缺乏甲状腺激素。为了保证人体每天对于甲状腺激素的需要,患者必须长期服药,甚至终身
服药,这也是医疗险直接将甲状腺患者
“
拒之门外
”
的原因。
正因如此,某险企近期推出一款专门为甲状腺疾病患者量身打造的百万医疗险,一上市
便成了业内讨论的焦点。其投保规则如下:
甲状腺结节
1-3
级患者可标准体购买,(普通百万医疗险除外责任承保)
;
甲状腺结节
4-6
级患者则需延期至确诊后,若甲状腺核素检查结果为
“
热结节
”
,可标准体
购买(普通百万医疗险确诊为良性或已手术切除,部分可标准体承保)
;
甲状腺癌患者在完成甲状腺切除手术半年后可申请投保,在线上传病历、检验报告和病
理报告等相关资料后,等待人工核保,若愈后情况良好,亦可投保(普通百万医疗险直接拒
保)。
从投保规则来看,此款百万医疗险对甲状腺疾病患者十分友好,甲状腺结节
1-3
级患者可
以直接投保,后续发生相关甲状腺疾病治疗费用也可报销,而其它医疗险均拒保的甲状腺癌患
者在术后也有机会投保。
一时间,甲状腺疾病患者仿佛迎来了保险的曙光,甚至有媒体表示,
“
带病投保
”
正在成为
现实。
长期以来,传统寿险、健康险产品出于风险管理,大多都是为健康人群设立的,对于不
符合健康告知的人群通常会直接拒保或附加条件承保。而对于被拒保的病患来说,实际上他们
对于保险的需求要比常人高得多。
如果能够针对这部分人群開发出相应的保险产品,以满足其保障需求,这对于消费者来
说将意义重大。对于保险公司来说,也能在这个健康保险产品高度同质化的价格厮杀市场中开
辟出新的市场来。
那么未来是否会出现更多专门为某一疾病患者开发的保险产品,使得众多疾病患者能够
“
带病投保
”
呢?下面我们就一起来探讨这个问题。
“
带病投保
”
为什么这么难?
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保险公司是商业公司,而不是慈善机构,其根本经营目标是盈利,开发一款保险产品其
必须考虑到股东的利益和社会公众的需求。从保险公司的角度,必须考虑到经营成本、预期利
润、风险控制和市场竞争等情况
;
从消费者的角度,主要考虑的是风险保障需求以及经济承受
能力等情况。
就健康保险产品而言,不同客户群体所面临的风险程度是不同的。一款为健康人群开发
的产品,它主要是根据健康人群的总体风险程度来定价的,若
“
带病人群
”
也可以以同样保费承
保的话,势必会对健康人群不公平,也会造成消费者的逆选择,吸引大量带病人群参保,导致
保险公司亏损而无法经营。
因此,保险公司出于风险管控和经营需求,势必对
“
带病
”
人群另眼相待,要么直接拒保,
要么附加条件承保。
开发
“
专属保险产品
”
需要什么条件?
既然
“
带病投保
”
难是因为大多保险产品都是根据健康人群的整体风险程度开发的,那保险
公司为什么不根据某一特定疾病人群的风险程度开发一款
“
专属保险产品
”
呢?
开发一款保险产品,它既需要满足保险公司的利益需求、消费者的保障需求,同时还要
考虑消费者的经济承受能力。若一款保险产品的价格大大超出消费者的承受能力,那么这款产
品便不能被消费者所接纳,保险公司也就没有必要开发这样的一款产品。这也是为什么很多人
觉得
50
岁后买重疾险就很不划算了,因为杠杆会比较低,甚至有可能出现保费
“
倒挂
”
的现
象,也就是所缴纳的保费比保额还高。
那么开发一款
“
专属保险产品
”
究竟需要哪些条件?我们不妨从甲状腺疾病患者
“
专属
”
的这
款百万医疗险,来简单分析看看开发一款
“
专属保险产品
”
至少需要哪些条件。
一是市场需求大。据今年
4
月发布的《中国中青年防癌科普报告》显示,甲状腺结节的
患病率为
18.6%
,包括患病但不自知或没有就诊的患者。这一数据意味着,每
5
个人里,就约
有
1
人是甲状腺结节患者。
二是治疗费用低,生存率高。甲状腺结节最大的危害就是其大概率会演变成甲状腺癌,
而甲状腺癌当中以甲状腺乳头状癌最为常见,其治疗费用大概在
2
万元左右,患者
10
年生存
率在
80%
以上,若预后良好,寿命可与常人无异。
三是保费在合理范围内。百万医疗险由于有一万免赔额度,而且社保报销不计算免赔
额,因此保费相当便宜。而这款
“
专属
”
的百万医疗险保费只比普通百万医疗险贵几十到几百
块,在消费者的承受范围之内。以
30
岁男为例,购买这款产品只需
343
元
/
年。即使患者因甲
状腺癌而接受治疗,保险公司赔付金额一般也不会太高。
未来是否会有更多
“
专属保险产品
”
出现?
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就目前市场情况来看,健康险产品市场已一片红海,各家保险公司产品同质化较严重。
保险公司要想从价格战中挣脱出来,需另辟蹊径。
我们相信,只要是市场需求量大、治疗费用低、生存率高、保费能够控制在消费者承受
范围内的
“
疾病
”
,未来将成为保险公司开发产品的主要方向之一。
开发甲状腺疾病患者
“
专属百万医疗险
”
的保险公司相关负责人也表示,接下来会陆续推出
一系列针对慢性病群体的专业性的百万医疗。
但不管未来是否会有更多的
“
专属保险产品
”
出现,我们配置保险的正确做法就是趁年轻,
趁健康。因为一旦患病,就意味着我们要交的保费更多,而面临的选择更少。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/1e8bbc61b8f3f90f76c66137ee06eff9aff8496e.html
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