保险理财：大幅降息后如何理财更划算?
11月27日起央行再次降息，一年期人民币存贷款基准利率各降1.08个百分点，其它期限档次存贷款利率作相应调整，此次降息将大大减少储户的存款收益，以10万元5年期定期存款为例，降息前利率为5.13%，年利息收入为5130元，此次利率降至3.87%后，利息收入将减少1260元。降息预期下，市民该如何打理手中的现金？哪些理财方式更能应对降息？记者对降息后的银行、保险产品进行了盘点，以期为市民当下投资理财提供参考。1存款：三种存款方式减少利息损失阶梯存款
将家庭中的闲置资金分别以不同期限存入银行，如家庭闲置资金为10万元，其中2万元存活期，作为流动资金，其余8万元分别以1年期、2年期、3年期、5年期各存2万元，1年期存款到期后，可将其再存入5年期，依次类推，则既可应对利率的调整，同时满足资金流动性需求。
在降息周期下，短期存款一旦到期，续存时利息收入会减少，如果将资金全部存长期，流动性较差，一旦急用钱，难以满足资金流动性需求。上述方法可避免在存款期限上面临两难选择。
“按月定投”存款
此种存款方式类似基金定投，每月存入一笔款项，存单期限相同，如每月存入2000元，存款期限为一年，一年下来，存款次数为12次，存款总额为24000元，以目前一年期2.52%的利率计算，所得利息收入为604.8元，如果仅存活期，则一年利息收入仅为86.4元。每月定投存款的方式，类似于零存整取，可解决活期存款利率较低的问题，有利于增加利息收入，但此种方式须留够足够的日常备用金，避免急需用钱时提前支取。七天通知存款
此次降息后，1天和7天通知存款的利率也分别下调为0.81%和1.35%，此利率仍高于活期存款利率，以50万元闲置资金为例，办理7天通知存款后，7天后所得利息收入为50万×1.35%/365×7=129.45元，如果仅存活期，则7天后利息收入为50万×0.36%/365×7=34.52元，两者利息相差94.93元。
通知存款还有一个好处是可实现“利滚利”，市民可在办理通知存款业务时，设置自动转存周期，系统将在转存周期到期后，将利息自动并入本金，存一笔新的7天通知存款。2保险：保障型保险将受益
降息后的一年期定存利率2.52％，接近于2.5％预定利率，投资型保单的吸引力下降，保障型保单吸引力上升，传统型和分红险的销售会回升，特别是具有固定收益的年金产品将可能引起保户的关注。相反，投连和万能险甚至分红险的销售将会受到影响。分红险：分红收益将有所下降
分红险的分红，来自于保险公司死差、费差、利差这三块。在这三块中，会受到影响的是利差收益，考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益，降息无疑将削弱保险公司的盈利能力。
投保者在降息中至多面对利差减少导致的分红下降，但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。万能险：利率将进一步下调
由于主要投资于银行大额协议存款，万能险结算利率受到降息冲击，10月利率继续滑坡。据统计，10月万能险年化结算利率的平均利率水平已降至约4.23%。而此次再次大幅降息后，业内普遍预计，万能险结算利率将进一步下调。
万能险结算利率下滑属意料之中，不过，万能险除投资银行大额协议存款外，还参与债
券投资，在债券上涨的情况下，有利于弥补万能险利率损失，应提醒投资者的是，万能险投资渠道较为稳健，投资者应关注长期复利效果。投连险：不如转账户避险
投连险与资本市场紧密相关，虽然大幅降息对资本市场是利好，但是反而加重了市场对经济景气度的担心，大幅降息说明了经济环境有点严峻，这种情况下资本市场表现不会太理想，所以投连险后市不会太乐观。虽然投连险也有保守型的账户可以做与债券相关的投资，但大幅降息之后债券利息同样下降，所以保险收益会受影响。
投保人此时不适宜选择退保,而可以将资金逐步转移至低风险的投资账户。对于不具备专业理财能力的一般投保人来说,还可以考虑使用成本平均投资法,如账户的定期自动转移功能。
3 