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农民住房贷款：开启农村城镇化之路
2010年，我国出台了进入21世纪以来第七个聚焦“三农”的中央一号文件，将扩大农村需求作为拉动内需的关键举措，其中“推进城镇化，鼓励农民自建住房”成为亮点之一。的确，目前的城镇化建设是支持我国经济持续增长的重要动力，而农村小城镇的发展一直滞后于大中城市的发展速度。如何在我国发展潜力最大的区域——农村推进农民购建住房，加快启动农村住房市场？便成为我们面临和解决的重要课题。
解决这一难题的关键是解决农民在购建住房中普遍面临的资金“瓶颈”问题，如果这一瓶颈得不到破解，扩大农村内需只是一句空话。当前，随着农村农民收入和消费水平的逐步增长，农民建房改造住房条件的愿望愈发强烈，资金需求更是迫切。相应地，现行农村金融供给则明显滞后，我国农村资金外流、抵押难等问题备受诟病，以小额农贷为主的信贷模式已难以满足多元化的农村融资需求，尤其是占农民资产主导的房屋等不能向银行抵押贷款。实际上，这不仅是农民的苦恼，也是金融部门的软肋。
对此，有的地方如江西赣州市早在2006年就进行了积极探索和有益尝试，率先在全国试水农民住房贷款。在制度上，制定了《农民住房贷款管理办法》、《农村集体土地房屋确权登记实施办法》等；在信贷对象上，涵盖了符合农村建设规划的普通农宅、农民公寓、规划区商品房等；在信贷担保上，提供了小额信用、按揭、农户联保等多种方式；在服务质量上，实施了手续简化、利率优惠的信贷政策。其效果很好，既解决了农民购建房的资金难题，改善了农民的居住条件和环境；又拉动了农村的消费需求，助推了新农村建设和城镇化建设；还给金融企业带来了新的盈利增长点和信贷增长极。取得了“城镇发展，农民受益，金融增收”的多赢局面。
但是，在实践中也发现了农民住房贷款的一些现实问题和约束因素，主要集中在四个方面：一是政策法规不明朗。农村房屋、集体土地、宅基地等产权的贷款抵押仍受现行法律限制，金融部门普遍担心信贷权益得不到法律保护。二是配套体系欠缺。地方的房管、土管等部门多有顾虑，没有有效地进行农村房屋的确权、登记工作，绝大多数农村房屋既无产权证书，也缺乏相应的评估评价体系。三是市场机制不完善。作为贷款抵押物的农村房屋，缺乏流转、处置、变现的市场机制。四是农村信用体系建设滞后。农村金融机构体系不健全，农村信用社“孤军奋战”，缺乏更具活力的村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织。显然，这些问题不仅事关金融部门，也涉及相关部门的协助，更需要经济体制的深层改革。
这些，都需要在今后的探索实践中加以重视、改进、完善和改革。破解了农民住房贷款的瓶颈制约问题，也就解决了我国低收入群体的住房需求，实现了“居者有其屋”的美好愿望，也缩小了城乡居住条件的悬殊差距，更为农村城镇化建设开启了广阔的通道。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/1fc4056886254b35eefdc8d376eeaeaad0f316d2.html

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