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个人信贷风险防范
个人信贷风险防范
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个人信贷风险防范
个人信贷资产风险。是指银行向个人客户发放贷款后,借款人由
于各种原因不能按期偿还本金和利息而形成的不良信贷资产,导致
银行蒙受损失的可能性。但信贷资产风险管理,无论是现在还是将
来都仍是商业银行风险管理的核心内容之一。在当前国家宏观紧缩
和利率双轨制、民间融资较往年要活跃的情景下,作为个贷从业人
员如何去有效识别个贷风险,防范和化解个贷风险,就显得特别重
要,且是一项任务繁重、时间紧迫的风险排查工作。不能有半点马
虎,在思想上要引起高度重视。实践证明,风险管理工作到位的商
业银行,开展个人贷款业务有效营销,才能实现利润最大化,推动
各项业务稳健发展。
1.
提高思想认识。一要加强个贷资产风险的案
防教育。吸取以往个贷案件教训,提高全体个贷从业人员对当前形
势的思想认识,牢固树立个贷资产的“风险忧患”意识
;
二是加强有
关规章制度和新业务知识的学习,真正树立“合规就是效益、违规
就是风险、合规人人有责”的观念。
商业银行信贷管理,从广义上理解包括
:
制定和实施信贷政策,
建立和健全内部授权授信制度,制定、贯彻和执行信贷操作程序,
以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系
统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅
指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现
风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管
理概念,在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上,试
图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。
当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方
面
:
一、基础管理工作薄弱,信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借
款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通
知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完
整过程的记录,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不仅对贷款
的风险分析造成困难,也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为
:
审贷分离机
构设置迟缓
;
审贷分离机构流于形式,如信贷人员常常在贷款审批前
已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证,出现合同签订日期
和贷款借据日期早于贷款审批日期,贷款金额和期限与审批金额和
期限不同等现象。
三、贷款
"
三查
"
制度不落实。主要表现为
:
一是贷前调查流于形
式
;
二是贷中审查报送不严
;
三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟
踪表面化,忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情
况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱,法律意识不强,贷款失去法律
保护。主要有以下几方面的问题:⑴保证人主体资格不符合法律规定
的要求;⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行
认真审查;⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的,未按法律规
定办理抵押登记,造成抵押行为无效;⑷变更主合同主要条款、延长
主债务履行期限或者加重主债务人债务数额,未征得保证人书面同
意,致使保证合同无效或部分无效;⑸不能充分运用法律有关诉讼时
效中断或中止的规定,维护银行的依法收贷权。
五、内部监督机制不健全,信贷管理制度存在漏洞,忽视对管理
者的管理。主要表现在:⑴一些基层行长权力过大,监督约束机制没
有真正起到作用,造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保
等;⑵贷款责任无法落实,最终导致无人负责,不了了之;⑶行长经
营目标考核办法不科学,助长了行长经营上的短期行为,为了完成
指标任务,不得不采取违规的做法。
六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管理中的
一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整
账表和绕规模贷款等形式,并主要投向房地产公司或其他高风险收
益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的,这部分资产没有处
于有效的监督之下,甚至参与了违法犯罪活动,因而这部分信贷资
产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括:⑴前几
年规章制度不健全,下放基层行权力过大,加之地方经济发展过热,
资金需求与规模控制矛盾突出,导致了一些基层行经营行为出现严
重偏差,违规经营逐步扩大;⑵个别行领导受个人或小团体利益驱动,
无视国家金融法规,置国家三令五申于不顾,存在侥幸心理,隐瞒
不报,结果漏洞越来越大;⑶部分行经营管理混乱,内部控制不严,
监督机制形同虚设。
从根本上看,造成上述问题的根本原因在于
:
信贷管理机制不健
全。健全的信贷管理机制包括三个方面
:
制度、机构以及激励和约束
系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷
工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的
权力分工,从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的
制约,分清信贷工作部门的职责,保证信贷工作中的每一项权力都
受到相应的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工
作人员的主观能动性,同时,通过明确信贷工作人员的职责分工,
加大对信贷工作人员的纪律约束,保证信贷工作人员的整体素质。
具体来说,商业银行解决信贷管理低效率的问题,应该采取以下对
策措施
:
一、修订、完善各项信贷管理制度,保证各项制度之间的协调、
配合和制约,确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先,从制度上
完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》,
就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定,指派专人负责,并
定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题,可以考虑建
立
"
四相符审核
"
和
"
财务报表审计失实责任赔偿制度
"
。具体来说,
就是
:
一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要
实物进行核对,做到
"
四相符
";
另一方面可与会计师事务所签订合同,
委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计,并出具审计报
告,作为银行审批贷款的依据,并同时在合同中规定,如因其报告
不实而致使贷款损失,注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔
偿银行因此而受到的损失。
其次,进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、
分级审批、集体审批、贷款
"
三查
"
等风险控制制度。包括
:
在办理信
贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运
作,加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用,实行对业务
全过程的风险控制,杜绝各种违规行为的发生
;
制定贷前调查、贷中
审查及贷后检查的办法和实施细则,规定应该包括的内容、调查方
式、核实手段等,以避免流于形式。同时,建立健全岗位责任制,
将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人,严格
考核,防止有法不依现象的发生。
二、建立健全信贷专门管理机构,防止信贷权力的过分集中,实
行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度,尽快
将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门,明确贷款审查
部门的工作范围、工作职责和工作目标,规范贷款审批部门的工作
制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。
其次,对大额贷款和疑难问题贷款,应建立专门的贷款管理委员
会,具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机
构,但应当由行政领导和业务专家组成,业务专家负责提供贷款申
请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见,贷款审批实行民
主决策。
第三,将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职
能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作,需
要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量
化评估,达到一定风险水平的贷款,就需要有关部门采取有效措施
化解、转移风险。因此,为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、
时效性,这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立
完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中,
利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道
"
防火墙
"
。但
为了保证信息的流动性,保证各个部门都能充分占有、共享收集到
的借款人的资信信息,还应该建立信息在有关部门流动的制度,防
止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业
银行单个分支机构的信贷管理问题,但是由于单个分支机构的业务
领域仅限于某一地区,不可能全面掌握现有借款人,特别是未来借
款人的资信情况。因此,商业银行还应该在其系统内建立借款人信
用信息系统,让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、
地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏
观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还
到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息,
通过在系统内交流
"
不良借款人黑名单
"
的形式,禁止其分支机构向
不良借款人发放新的贷款,并采取有效措施及时收回旧贷款。
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/205f3f02393567ec102de2bd960590c69ec3d825.html
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