阿里小贷专题报告

阿里小贷专题学习报告

一、阿里巴巴架构解读

这种架构仅存在半年之久，随后阿里巴巴再次将这7大事业群调整为25个事业部，在新的组织架构中，已没有淘宝的名字。年销售额8000亿元的淘宝网，已在这次新的调整中被分化至

不同部门。支付宝原有业务被拆分为共享平台事业群、国事业群、国际业务事业群，以及原有的金融事业群，共同组成“阿里金融板块”。

阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。集团负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。

阿里巴巴的业务主线：以B2B为核心的企业服务事业群、

以淘宝系为核心的大众电子商务事业群、以阿里云为核心的基础服务事业群。

至此，阿里已经有两个平行的集团，即阿里巴巴集团和小微金融服务集团。在新筹建的阿里小微金融服务集团，原阿里金融板块正式更名为以小微信贷为主体的“创新金融事业群” ，有两大核心业务领域：一是面向小微企业的贷款服务，主要由两家小贷公司完成;二则是即将面世的针对个人消费者的信用支付，则主要与商业银行进行合作。

二、阿里金融成立背景及历史沿革

中国缺少真正能够为小企业、创业者提供批量化、规模化服务的微贷款金融机构，使得中小企业和创业者融资难困境依然严峻。由于无法提供有效的抵质押物等原因，在阿里巴巴平台上活跃的客户：中小企业、个体户工商户、个人创业者，他们面临着共同的融资困难。在阿里巴巴开放的电子商务平台和互联网式的数据化运营模式前提下，阿里金融应运而生。

阿里巴巴平台的数据，76%的小微企业融资需求在50万元以下，所以通过这些客户在平台上的商品发布、销售数据、供应链情况及客户评价等，为其提供贷款。在现有的中国金融系统中，只有约12%的小企业能够获得银行贷款，“剩下的88%要么没有抵押物，要么因为银行贷款手续繁琐，要么企业自身‘不是银行的菜’。”

• 2007年，阿里贷款诞生，依托阿里巴巴电子商务平台，利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供具有无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务。

• 2007年6月，阿里巴巴集团与中国建设银行、中国工商银行签约，标志着阿里巴巴与银行合作开始共同探索中小企业电子商务新型信贷模式。

• 2007年10月31日，第一笔网络联保贷款成功放贷，三家企业获得共计160万贷款。

• 2008年2月，网络联保贷款全省，供应链贷款上线。

• 2009年8月3日，阿里巴巴集团与市人民政府、中国建设银行市分行正式举行风险池签约仪式。

• 2009年8月3日，阿里巴巴率先与中国建设银行启动风险池。阿里巴巴集团与省人民政府、市人民政府和中国建设银行正式举行风险池签约仪式。

• 2010年4月9日，小贷公司牌照发放。

• 2010年4月13日，淘宝订单贷款上线。

• 2010年4月28日，e贷通产品在推出。

2013年3月7日宣布筹备成立阿里小微金融服务集团。

三、产品详解

四、风险控制

采用多层次微贷风险预警和管理体系，贷款前、中、后紧密结合，规避和防贷款风险。

线上行为：社区活动、在线交易、增值服务、产品发布、企业基本资料

线下行为：银行流水、经营模式、财务状况、家庭情况等

贷前：根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力。

贷中：通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入。

贷后：通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警。贷后监控和网络店铺（账号）关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险。

五、资金来源

一是旗下、两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；

二是面向银行融资；

三是资产证券化

四是将面向越来越多的银行开放。

阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。

2012年7月20日，阿里金融的日利息收入达到了100万元。照此粗略计算得出其年利息收益可达3.65亿元。而雅虎2011年年报显示，阿里巴巴集团全年净利润为3.39亿美元（约合人民币21亿元），由此来看，阿里金融可谓是未来极具潜力的业务板块。

六、新动向

（一）阿里金融专门针对淘宝个人买家推出的消费信贷产品。根据淘宝用户交易数据不同，“信用支付”授信额度从原先暂定的200-5000元向下调整为1-5000元不等，免息期最长为38天。

（二）“信用支付”是借助与商业银行的合作，通过银行资金向个人消费者提供服务，放款主体实则是银行，同时由阿里金融和银行共同承担风险，通过大数据和云计算识别风险及管理风险。

为此，阿里金融2011年在专门成立了一家担保公司——商诚担保公司，用以数据挖掘和识别客户风险，为信用支付提供担保责任。市工商局注册信息显示，商诚担保公司的注册资本金为3亿元。按照国担保公司最大担保额度不超过资本金10倍算，该担保公司能提供的额度为30亿元左右。

“信用支付只进行单向收费，费率为0.8%~1%不等。”

（三）借力传统银行

阿里金融还计划在今年6月将旗下小微企业融资业务向传统商业银行开放，借助银行资金拓展小微融资业务，同时促使阿里金融朝平台化方向发展。

（四）专业网络财产保险公司试点

保监会批准中国平安、阿里巴巴、腾讯等9家公司发起筹建众安在线财产保险股份(下称“众安保险”)，进行专业网络财产保险公司试点。该公司注册资本为人民币10亿元，注册地在。未来新阿里小微金融服务集团 参与筹备与运营。

（五）阿里金融联动支付宝

阿里金融将根据淘宝用户交易数据，对用户进行授信，额度初步确定在1元到5000元以，信用额度可用于所有支付宝合作的商户。该信用支付功能将只限制在无线客户端使用，暂不对PC客户端开放，目标直指移动互联网支付。其用途和覆盖围远超过阿里小贷，盈利前景也将超过阿里小贷 。费率大致与信用卡一致，淘宝和天猫均为1% ，用户如果在未签约商户使用该服务，将被收取8%手续费。

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