农商银行调研报告

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浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。20xx年8月，它升格为城市商业银行。

“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是，这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租赁房、7名员工、100万注册资本金。20xx年，它税前总利润1.32亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上，在当地11家银行类金融机构中，位居第二。

台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户，10多年前，他带着5000元的本钱做起了钟表生意。由于国有商业银行很难贷款，他的第一笔钱是当地农村信用社贷款，后来看到泰隆服务灵活、贷款到账速度快，就转到了泰隆。

“其实，我现在的生意也不大，每次贷款也就在三五十万左右。不过刚开始时生意更小，家里的地没了，做钟表，贷个两三万。我这样的客户，国有银行都不太愿意做的。”陈云生说。

像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的服务对象是小工商户，他们晚上9点收摊，我们营业到9点。而且，适应小工商户的特点，我们的贷款也‘短、频、快’，大部分贷款不需要抵押，只需要提供保证人，贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到20分钟内贷款打入账户。”泰隆董事长王钧说。

近3年来，泰隆银行年存、贷款增长速度达40.6%。目前，该行半个工作日内的贷款审结率超过90%，拥有核心客户8000多家。

扣准“声誉机制”做文章 不良资产率不到0.83%

20xx年8月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中，泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83%。 微小企业倒闭的风险极大。泰隆用什么来控制风险?

对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。当被问到为什么不多贷点时，她说：借多了，人都会抖(怕还不起)。这句话里实际上藏着泰隆得以成功的玄机。

“在路桥这边，一个人名声坏了，不仅会被人看不起，还可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”泰隆银行风险总监金轩宇说。

复旦大学金融研究院教授熊继洲则说，在中国农村，欠钱不还这种恶行足以让一个人声败名裂。在一些交往频繁的紧密型群体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。

浙江泰隆商业银行几乎100%的客户都是当地农民、下岗职工或在路桥小商品市场从

事贸易的人，担保人则一般是他们在当地的熟人。正是因为扣准了乡村中的这种“声誉机制”，泰隆才得以规避无担保贷款的风险。

除了扣准“声誉机制”外，泰隆还有一个重要经验，就是贷款实行“笔笔清”制度。20xx年9月，一个有100万元授信额度的老客户在泰隆贷了一笔50万元的款项。当年10月，他又要求再贷50万。但当时，他前一个50万还没有还清，这笔新贷就被银行坚决拒绝了。

“只要提供个担保人，不用任何抵押，这个老客户可以一次性贷100万。但他这样分两次贷就不行了。这涉及到一个银行的风险控制原则问题。国有银行里一个大企业多次贷款的时间往往是交叉的，但我们这里坚决不允许。这容易出现放贷过大，企业以老贷款‘要挟’新贷款的情形。而任何一个企业都有成长期、兴盛期、衰老期，这种放款方式最终可能导致大笔坏账的产生。”金轩宇说，泰隆银行有个严格的规定，就是“余贷未清，新贷不放”。

填补“金融正规军”的空档 客户家冰箱里放了什么都知道

熊继洲曾经对浙江的民营及非正规金融机构作过深入调研。他认为，在中国的农村以及大部分县域经济体中，国有银行分支机构不可能对当地中小企业发展起到重要作用。“撇开不愿意为中小企业服务不说，国有银行本身的架构也决定了他们很难在这一方面取得成功。过长的管理链条带来的信息失真、效率低下问题令这些银行不能适应交易额小、发生密度高的小额贷款。”

“夸张一点说，我们的信息员对核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道。”金轩宇说。至20xx年12月，在泰隆有贷款余额的企业达8000多户。对这些有贷款余额的企业，泰隆近200名信贷员会定时走访，了解行业景气度、企业生产销售动态及企业主个人情况。

这一点，国有商业银行难以做到。这一点，也正是泰隆等民营金融机构的优势所在。“金融正规军”留下的巨大空档，在台州是由泰隆商业银行、台州商业银行等民营金融机构填补的。据了解，向泰隆借贷过的中小企业，总数已经超过3万户，其中有些企业主借贷次数已有100多次。

有关数据表明，如果算上个体经营户，20xx年，路桥区平均万人中有企业数已近千家，远远高于全国平均数和浙江省平均数，个体私营企业创造的gdp占经济总量的99%以上。“泰隆这样的区域性商业银行的作用是让微小企业的创业者贷到款，有能力发展的起跑点，同时它也有力地支持了新农村建设，促进了区域城市化进程。”当地政府有关官员认为，路桥是和这些小商品经营者共同成长的，在发展过程中，泰隆等商业银行起到了巨大的作用。

99%贷款依靠第一还款源收回 专家认为“泰隆模式”能够复制

泰隆有一个数据外界可能很难想到，从历史情况看，该行99%以上的小企业贷款实现正常收回依靠的是第一还款来源，即使在极少数的问题贷款中，依靠借款人自身偿还的也占90%以上。

这意味着，泰隆银行的担保实际上只是一种“形式担保”。社会有一种看法，认为微小客户借钱不还的可能性较大。泰隆的数据说明这是一种偏见。

熊继洲认为，从中国乡村现状看，“声誉机制”普遍存在、且相当有效。而从事小额贷款业务的金融机构实际上也不会构成系统风险。只要监管条例、游戏规则详尽有效，就出不了大事。因而，泰隆等民营金融机构的模式可以复制。

目前，台州已经成为全国个私经济最为发达的地区之一。台州市市长张鸿铭认为，当地“小银行”与“小企业”之间形成的互相促进、互相依存关系对台州民营经济的发展有着重要意义。据他介绍，台州的金融生态环境曾被有关机构评定为全国各城市的第六位。

“我们服务的不是穿西服的，而是穿篮球鞋的。”浙江泰隆商业银行董事长王钧用这句话归纳了泰隆银行的定位。

日前，浙江泰隆商业银行首个跨区域支行在浙江台州的欠发达地区三门县开业。王钧对那边的贷款业务作出了一个“奇怪”的要求：不鼓励员工做500万以上的贷款业务。

“一直以来，泰隆贷款做的就是小额业务，其中100万以下的占到90%以上。员工去做那种大业务，就偏离了泰隆的定位。”王钧说。他认为，精准、专注的市场定位是任何企业生存、发展的关键。

事实上，浙江泰隆商业银行在寻求自身的定位时经历了一个比较漫长的过程。王钧坦率地说，泰隆在选择发展方向的初期很彷徨。但是，我们坚信，泰隆的明天会更好!

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商务局高度重视思想政治工作，局党委班子对思想政治工作既齐抓共管，又设专职副书记、纪检书记抓具体工作，并由党委办公室和机关党支部具体落实。一年来，我们紧密结合干部职工的思想实际，把提高干部素质作为核心内容，引导干部职工树立正确的世界观、人生观、价值观，增强服务意识和工作能力;以经济建设为中心，围绕招商引资这一工作重点，把思想政治工作贯穿于业务学习、招商引资、服务企业的各个方面和各个环节;从企业转制的实际出发，研究新情况，解决新问题，顺应了时代的发展。

一、围绕提高干部素质开展思想政治工作

商务局成立时间不长，干部队伍的思想素质和业务能力危待提高。局党委按照县委的部署，把深入学习党章作为切入点，制定了学习计划，由班子成员备课，每个周五组织机关干部进行集中学习。为巩固学习成果，局党委要求党员干部写两篇学习心得体会，并对党章的学习情况进行了测试。还组织机关干部认真学习了“八荣八耻”社会主义荣辱观，使机关干部的思想政治素质有了很大提高。与此同时，我们将全县软环境建设会议精神和《通化县软环境建设三项规定》、《行政许可法》等内容纳入机关干部集中学习之中，并精选学习内容，印发领导班干部自学材料，增强全体干部的思想素质，提高建设良好经济发展软环境，服务经济建设的自觉性。在建设服务型机关活动中，我们以酒类流通管理依法行政为前提，组织相关人员认真学习《行政许可法》，规范行政行为，改革行政方式，严格按照法律规定的权限和程序履行职责，切实转变工作职能，理顺机关与企业、机关与市场、与社会的关系，把不该管的事情交还给企业、市场、社会组织和中介机构，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，增强了市场活力。为了强化制约和监督机制，商务局从加强内部监督、规范内部管理入手，制定和完善了工作、学习、考勤、信息、会议、车辆、电话、财务、印章、文件、公开办事、勤政廉政等22项管理制度，并对机关干部的工作情况实施综合量化考核，年度考核结果作为干部任用、评比奖励的重要依据，从而增强了全体干部的责任感和危机感，逐步形成行为规范、运转协调、公正透明、廉洁高效的工作机制。

二、 围绕商务局重点工作开展思想政治工作

县委、县政府把今年确定为招商引资和项目建设年，并作为全县的“一号工程”抓好落实。商务局作为招商引资的组织和协调单位，为统一全县干部群众的思想，我们精心组织召开了全县招商引资暨项目建设年动员大会，部署了工作，落实了责任，在全县掀起了全民招商的热潮。我们还从北京请来专家，为全县副局级以上领导干部及经济管理部门的机关干部讲授了招商引资专业知识，消除了一些干部在招商引资工作中的畏难情绪，增强了广大干部的理论水平和招商能力。为增强全局干部的信心，把本局所承担的5000万元的招商引资任务落到实处，我们深入学习了县委王书记在全县招商引资暨项目建设年动员大会上的讲话精神，并把任务进行了细化和分解，层层落实了包保责任，做到人人有压力、人人有动力。为充分发挥职能作用，调动全县各责任单位的积极性，全面推进全县招商引资工作，我们对全县各乡镇、各部门的招商引资工作实行月调度，季通报，特别是对投资500万元以上的重点招商项目进行了重点跟踪和调度，及时为领导决策提供依据。同时，我们对现有的招商项目进行了梳理和包装，重新印制了重点招商项目简介等宣传资料，为全县各乡镇、各部门的招商引资工作提供了必备的基础资料。为提高招商人员的思想素质和工作能力，我们对招聘的14名驻外招商人员进行了为期10天的专业培训，并与他们签定了聘用合同，分别派往长春、沈阳、大连等地开展招商引资工作，还研究制定了驻外招商人员管理办法，加强了对驻外招商人员的管理。目前，商务局已成功引进装饰材料企业一户，项目总投资1000万元;并与辽阳的投资者达成了投资700万元的水泥制品项目投资意向;与沈阳的投资者达成了投资800万的纯净水项目投资意向;与大连投资者达成木材深加工项目投资意向等。并通过所属企业改制、向上争取老工业基地外贸发展资金、中小企业开拓资金等项目，共引进资金1397.5万元。最近，我们又从通化市引进一户电瓷瓶生产企业，项目总投资1500万元，年可实现利税200万元。

三、 绕服务投资企业开展思想政治工作

为牢固树立服务意识，教育广大干部增强为投资企业服务的理念，进一步增强公仆意识和责任意识，商务局组织全体机关干部认真学习贯彻了《软环境建设三项规定》，强化了依法行政观念，规范了执法行为，杜绝了乱检查、乱收费、乱摊派行为。商务局创新服务方式和服务载体，把执法、管理、监督寓于亲商、富商、安商、扶商、护商的具体行为之中，做到依法行政、务实高效、文明礼貌、热情周到。局党委高度重视为投资企业服务工作，要求对投资者实行“一条龙”服务，并制定了首问负责制、限时办结制、责任包干制等

规章制度，在技术咨询、市场调查、专业评估、人才培训、办理进出口业务等方面为投资者提供全方位服务。年初，本着为投资者提供透明、优质的收费环境，商务局对所涉及到的企业落户审批、营业执照等办理相关证照的收费标准、依据重新进行了调查、核实，并编制成收费标准表，制作了流程图，使收费标准一目了然。上半年，共收到通化县益德有色金属熔炼厂、通化县永源有色金属回收有限公司两家公司的申请，派专人帮助两家企业协调公安局、环境保护局、工商局、国税局等相关部门办理营业执照等一切证照。目前，这两户企业的一切落户手续都已办理完毕。为包保企业--通化源萱电子科技有限公司进行了全程跟踪服务，帮助企业办理了各种证照，为企业招收职工提供报名、体检、面试，并在企业的员工培训、厂房建、整体运作等方面提出了很多建议，并帮助企业筹办了开工庆典，该企业已于8月18日正式投入生产。

为及时总结、宣传工作中涌现的先进经验和突出事迹，我们在报刊、电视等媒体上进行宣传报道，形成学先进、促进软环境建设的浓厚氛围。《通化县商务局为投资企业提供全程服务》一文在国家新闻出版总署报刊服务中心网及《通化日报》上发表，并将编入《改革与发展》一书。

四、 围绕热点难点问题开展思想政治工作

企业转制是一项十分复杂的工作，为妥善处理多年来遗留的债权债务，维护社会稳定，保障职工的切身利益，商务局在所属企业转制过程中，广泛听取职工群众的意见，切实制定企业改制方案，深入企业组织召开职工大会，对职工提出意见和要求，作耐心的解答和过细的思想工作，并采取公开、透明的操作方式，对职工进行合理安置，赢得了职工的满意。今年，共对物资总会、关东大厦、食品公司、燃料公司等所属企业进行了运作，现已基本结束。

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根据人民银行总行的工作安排，为进一步加强银行账户管理，我行以开展内部账户开立和使用情况的调研，内容如下：

一、我行使用内部账户办理业务的基本情况：截止目前我行开立内部账户共11户，详见附件1.

二、我行尚未开展使用内部账户为单位或者个人办理结算业务。

三、银行内部账的管理统一由我行上级机构进行制定、监管。开立、变更与撤销时根据我行上级机构与我行计财运营部的要求。我行上级与我行计财运营部对于内部账的建立无相关手续，审批流程等，内部账户不对外办理业务，内部账户的种类、名称等根据我行上级与我行计财运营部的要求制定，内部账的账号由系统默认方式构成。

四、银行内部账存款管理情况：我行内部账户均不纳入存款准备金，不计息。

五、我行内部账户不支持司法查冻扣，不支持存款人查询交易明细。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/3292bfa56e175f0e7cd184254b35eefdc8d31582.html