信用卡循环利息计算大揭秘

信用卡循环利息计算大揭秘

关于利息

    （信用卡大师）解答：

    本帖不适合超级新人。本帖将会提及记帐日，帐单日，还款日等术语，不会对其做解释。希望新人了解之后再来看本文。

    关于循环利息 有2个比较容易犯的误区：

    1、欠5000元，如果还掉4990元。那么只计算剩余10元的利息。这是新人常犯的错误，事实上所有的5000元都会算利息。

    2、另一种极端。只要没把欠的5000元都还清，那么会按照5000元的本金一直算下去。这也是不对的，银行没那么黑。

    那么循环利息究竟是怎么算的呢？正确的公式可归结为以下几条：

    1、如果按时全额还款，那么没有利息。

    2、如果没有全额还款，就会有利息。每笔逐笔计算，都是从记帐日（一般来说是消费日后一天）算起算到还款日前一天。如果到下一个帐单日都没还掉，那么就会暂时先算到下一个帐单日。

    3、利率：每天万分之5，按月计复利。

    单纯说公式肯定比较难理解，我举个例子：

    假设帐单日是20号，还款日是8号。1月1日消费1000元（计帐日1月2日） 1月10日消费2000元（计帐日1月11日） 1月15日（计帐日1月16日）消费3000元

    2月8日还款1500元。 2月15日还款1000元。

    那么你在2月20日帐单上可以看到的利息是：

    1000*0.0005*（1月2日-2月7日）+500*0.0005*（1月11日-2月7日）+1000*0.0005*（1月11日-2月14日）+500*0.0005*（1月11日-2月20日）+3000*0.0005*（1月16日-2月20日）

    =0.5*37+0.25*28+0.5*35+0.25*41+1.5*36

    =107.25元

    各位是不是看得头晕了？

    正常的，大师也是研究了很久才搞懂。我们是千算万算永远算不过银行的，因此建议各位有能力的话还是全额还款，免得被黑。

    2、循环利息是如何计算的？

    解答：

    对于消费刷卡而言，如果你到期前全额还款，那么是没有利息的。但如果到期不是全额还款（即使差一点），那么将会从消费日起，分笔计算利息（按日利率万分之五计）；已还部分利息记到还款日的前一天，未还的部分将记到帐单日那一天。如果有预借现金，那么将从预支当天开始计，一直记到还款的前一天为止。

    每月还款时是优先还利息和手续费的，其次是最低还款额的未还足部分以及超出信用额度的部分，这些都是100%要还的。未还的消费余额和预借现金余额是按10%计，这些加起来就是每月的最低还款额。

    到帐单日，利息会体现在帐单里，如果你是在最后还款日才还款，那么，从帐单日到最后还款日之间的这些天，利息这部分也会被计上利息——这即是所谓的利滚利，这部分利息的利息会体现在再下一期的帐单里。如果你在帐单日的后一天就立即还款，只要能将利息部分还掉，那么就不会产生利滚利了

少还几毛钱，却要按全额计付透支利息！在信用卡刷卡消费中，部分还款逾期却要按全额计息的规则，一直是个容易引起纠纷的话题。今年以来，部分银行将透支利息收取标准由全额计付改为部分计付，信用卡市场出现了较大的差异化。消费者选择信用卡时应多留意发卡行的计息方式。

    案例：少还0.8元利息上千元

    去年10月20日，王先生刷卡消费了约5万元。在到期还款日12月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还0.8元。银行在今年1月5日的还款日对他计了两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在10月20日到12月5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在12月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。

    目前绝大部分银行的信用卡章程规定，信用卡透支利息按全额收取。所谓透支利息，就是还款人在到期还款日（含）前只偿还了不低于最低还款额，但是未全额还款时，银行对持卡人收取的利息。

    目前，各家银行的透支利息基本都按日息万分之五收取的。不过，在具体计算方式上有较大差别，如目前大部分银行规定，不管还款人在到期还款日还了多少钱，只要没有全额还款，都要以消费金额的全额为基数，收取透支利息。

    今年以来，有少数银行打破了行业内通行的部分还款逾期全额计息的规定，对信用卡透支利息推出了部分计息的方法，使得像王先生那样由于疏忽而没有全额还款的用户利息负担大大减轻。

    例如，今年1月，工行修改了其信用卡章程，新章程规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”

    如案例中的王先生，如果按工行的新章程，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。

    复利单利计息也有差别

    在挑选信用卡时，除关注比较银行明示的各种费用的差别外，还要特别注意透支利息的计付方式。

    不同银行对于透支利息的计算方式也不同，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，不过农业银行则规定，透支利息按月计收取单利。

    仍以案例中王先生的情况为例，假设按50000元计付透支利息，如果按复利计息，则在45天的透支期内产生的1125元利息在第2个月不用计息，如果按复利计息，则该笔利息在第2个月仍要按万分之五的日息计息，大约要多交17元左右的利息。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/35cac86d011ca300a6c390fb.html