中国消费信贷总额 中国的消费信贷市场发展迅速。统计数据显示，从2021年到2021年，中国的消费信贷以平均每年29%的速度增长，史国奇预计未来5年的增速将继续维持在25%左右，到2021年总计为21万亿元人民币。如此巨大规模的市场为整个金融行业，尤其是消费金融业提供了独一无二的机会。 据中国经济网了解，消费金融主要针对没有信用记录和银行账户的消费者，服务于商业银行无法惠及的中低收入客户。“这部分消费者有着很大的消费潜力和购买欲望，并将会逐渐成长为中国社会新的消费主体。”史国奇说。捷信集团董事会主席Jiri Smejc指出：“中国政府正在努力扩大内需。消费金融不仅能提升中低收入人群的购买力，还使金融体系更加多元化，并为银行开发了更多的客户群体。” 消费金融业务在欧美发达国家已经有超过400年的发展历史，在满足普通居民的消费需求、提升国民生活水平以及拉动内需、平衡经济发展等方面发挥着积极的作用。在一些西方发达国家，近一半的耐用消费品购买是通过消费金融实现的，不仅直接提升了销售商的业绩，同时为生产商乃至国民经济带来了很大的益处。 但中国消费金融业的发展也面临着一些瓶颈。“比如，中国市场目前仍处于发展的初级阶段，市场的培育、消费者的教育都需要较长时间，相关政策和法规还在建设中。” 史国奇说。 谈及捷信在中国的下一步发展规划时，捷信集团亚洲首席执行官Pavel Vyhnalek表示：“中国市场在捷信亚洲乃至全球的发展战略中具有极其重要的战略地位。作为一家全外资非银行类消费金融公司，捷信将致力于在中国走出一条专业化、差异化的发展道路，为此我们会进一步加大在中国市场的长期投资，不断提高消费金融服务的质量，让更多消费者从中受益。” 捷信中国是PPF集团的全资子公司，是中国消费金融服务供应商。捷信2021年进入中国，2021年12月，银监会首批四家消费金融试点企业之一的捷信消费金融有限公司正式成立，是中国唯一一家外商独资的消费金融公司。 1. 短期信用贷款 是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。 2. 综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3. 旅游贷款 是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。 国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。 4. 汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。 5. 住房贷款 是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。 1、增长速度快，规模不断扩张。截至2021年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元见图1，5年间规模增长了90倍，年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2021年下降到47.5%。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升见图2。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。 2、品种丰富，结构体系日趋完善。中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为： 消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示，2021年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。因此，个人住房贷款
成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2021年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。 汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2021年肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。 信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如：银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元;发卡量年均增长速度达到65%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2021年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡即贷记卡仅有0.2587亿张，只占4.2%。不过，2021年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了
