信用卡还不起真的会被追究刑事责任吗？

信用卡还不起真的会被追究刑事责任吗？

最近接到来自朋友的朋友关于信用卡问题的咨询，事情的起因很简单，缺钱的日子里信用卡越刷越爽，越办越多，收到的催收信息也是层出不穷

今天就来讲讲信用卡这个问题！

首先，看法条：

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：《信用卡诈骗罪》

有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”

今天主要探讨的是信用卡诈骗罪中的第四种情形“恶意透支”，与前三种情况不同的是，恶意透支型的信用卡诈骗是源自于信用卡本身就有基本功能“透支”，且持有人是合法持有信用卡，透支在本质上又属于信用借贷，持卡人通过透支行为与发卡银行建立借贷关系，只不过因为各种原因，在透支行为触犯一定的法益时，仍然可能被追究刑事责任。

什么是恶意透支？

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第六条：“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。

怎样认定“以非法占有为目的”？

行为人具有非法占有的目的是所有诈骗类案件的主观前提，也是区分恶意透支与民事违约的重要标准。

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第六条：“对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

“具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（三）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

什么是有效催收？

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第七条 催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释第六条规定的“有效催收”：

（一）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

（二）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（三）两次催收至少间隔三十日；

（四）符合催收的有关规定或者约定。

对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

“恶意透支”入刑的数额标准怎么确定？

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第八条：“恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。

第九条：“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

数额：

数额较大：5万≤数额＜50万

数额巨大：50万≤数额＜500万

数额特别巨大：500万≤数额

恶意透支的数额仅指未归还的本金数额

一人持多卡，每张卡的透支数额都达不到入刑数额标准怎么办？

根据《最高人民法院研究室关于信用卡犯罪法律适用若干问题的复函

》第一条：对于一人持有多张信用卡进行恶意透支，每张信用卡透支数额均未达到1万元的立案追诉标准的，原则上可以累积数额进行追诉。但考虑到一人办多张信用卡的复杂情况，如累积透支数额不大的，应分别不同情况慎重处理。

本条中，就一人持多卡恶意透支的情况进行了说明，其中关于立案追诉标准的数额认定应当适用《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释>》中的规定，以5万元作为立案追诉标准。

每张信用卡透支数额均未达到5万元的立案追诉标准的，原则上可以累积数额进行追诉，但是本条并未言明累积数额达到多少时可以或者应当进行立案追诉，根据累积数额的多少去衡量行为人的危害程度，同时也赋予了公安机关在处理此类事件时的自由裁量权。

So，信用卡透支后应当怎么办？

重要答案说三遍：还钱！还钱！还钱！

根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应法律若干问题的解释》第九条的规定：恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

当透支金额已经达到5万元立案追诉标准后，假如您已经接到发卡银行的催收通知时，一定要尽快还钱，一旦您的情况达到恶意透支型信用卡诈骗罪的立案标准时，很有可能被追究刑事责任，而追究刑事责任的同时并不会因此免除您对银行的债务，已透支金额和相关费用还是得还上。不仅如此，信用卡诈骗罪的处罚还加入了附加刑，在适用主刑的情况下还要并处罚金，且罚金的数额还不小。如经过发卡银行两次有效催收后，您依然没有还款，在提起公诉前、一审判决前您依然还有机会，无论是什么阶段，还款才是上策。

如果您的透支金额还达不到5万元的立案追诉标准，却也收到了银行的催收通知时，也勿以为此抱有侥幸心理，即便不追究刑事责任，民事违约责任还是需要承担的。银行仍然可以向法院提起民事诉讼，可以对您名下的银行卡、房产、车辆等其他财产采取保全措施，如进入执行程序，您依然没有还款，法院可以依法处置您的财产，同时，还可能对您采取限制高消费、限制出境、纳入失信被执行人名单等措施，届时将对您的生活产生重大影响。

及时还款，及时止损！

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/38e096d4df3383c4bb4cf7ec4afe04a1b071b0ac.html