互联网时代银行的服务模式创新研究
发布时间：2020-07-21 来源：文档文库
小
中
大
字号：
电子商务DOI:10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2019.12.011E-business互联网时代银行的服务模式创新研究 广州华商职业学院 韩玉芳互联网在我国的快速发展，涌现出了一大批新型金融模式，这些金融模式逐渐受到了用户的认可并对传统商业银行形成了冲击。摘 要：在这种形势下，我国传统商业银行如何通过服务模式创新，缓解此类冲击，增强市场竞争力是本文研究的主题。互联网时代 传统商业银行 服务模式创新关键词：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(201906(b-011-02中图分类号：互联网时代，金融市场上直销银行、第三方支付、P2P网贷等新型服务模式对传统银行造成的影响是多方面的。传统商业银行应着重分析市场上“新金融”企业对自身产生的影响，积极利用信息科技手段，通过服务模式创新，增强自身竞争力，巩固和开拓市场份额。1 互联网金融对传统银行的影响1.1 第三方支付第三方支付是在移动终端智能化的条件下发展起来的，其特点是快捷，包括网关支付、账户支付、电话支付、移动支付、条码支付等。我国典型的第三方支付企业有支付宝、快钱等。根据中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2018》，虽然目前我国支付服务的主力仍是4500多家银行，但非银支付机构异军突起，截至2017年底，共有218家法人支付机构，其业务的开展覆盖全国所有地级市。在所有的支付模式中，移动支付发展最为迅猛，支付比重大幅提升。根据《中国支付清算行业运行报告(2018》，2017年移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重达到73.1%，而2016年该比重为48.4%，同比增幅24.7%。
从以上数字看出，第三方支付机构快速发展，尤其是移动支付快速发展的情况下，银行虽然仍是支付结算业务的主要提供者，但非银支付机构的作用也不可小觑，银行在支付结算的主要地位正在被弱化。随之而来的还有商业银行客户的流失。使用第三方支付平台的客户群体数量不断扩大，沉淀在客户支付账户的金额越来越多，第三方支付平台推出了投资理财、基金买卖、网上保险、车票订购等代理业务，这些代理业务的推出一方面极大地方便了客户，带给客户良好的体验；另一方面造成银行现有客户和潜在客户的流失。1.2 P2P网贷 P2P的优势在于其模式是信用借款，利用互联网解决了资金余缺双方的信息不对称。对于资金需求者，P2P网贷可以提供较高的利息，如人人贷，其平台扣除手续费后的年利率可以达到8%，对于投资新手可达到12%，而银行一年期定期利率在2%左右，这无疑会对资金持有者构成较强的吸引力。P2P的资金需求方主要是我国的小微企业和个人。因为我国没有发达的信用体系，银行对贷款风作者简介：韩玉芳(1978-，女，汉族，河南灵宝人，中级经济师，研究生，主要从事互联网金融、普惠金融、银行服务创新、银行数字化转型等方面的研究。险的把控严格，小微企业和个人这两类群体从银行获得贷款较难，时间也较长，P2P贷款平台的出现刚好为小微企业 和个人提供了较为便利的融资渠道。2010年，国内P2P贷款平台仅有寥寥几家，截至2017年3月，正常运营的平台数量达到2281家，3月份的单月成交量达到了2508.43 亿元，整个行业的贷款余额达到了9209.66亿元。由此来看，P2P网贷一方面以较高的理财利率分流了银行的存款；另一方面是P2P网贷灵活的贷款产品会吸引大量个人和微型企业，如果P2P网贷平台能严控风险，便会得到快速发展，对银行的零售贷款业务构成威胁。1.3 直销银行直销银行作为一种全新的服务模式：其特点是通过网络平台为范围更广的客户提供具有个性化的服务，网点投入少，人工成本低，服务全天候，业务办理效率高。直销银行在我国主要有两种模式：第一种是依托传统商业银行发展而来；第二种是金融体系外跨界发展而来。第一种模式下，传统商业银行的服务渠道被拓宽，能向客户提供的产品也更为丰富多样，增强了银行的竞争力，是传统商业银行应该积极尝试的。第二种模式是金融体系外跨界发展的直销银行，如国内首家开业的互联网民营银行——深圳前海微众银行。前海微众银行的业务主要业务是面向个人和企业的无担保无抵押的小额贷款。据前海微众银行大股东腾讯公布的2017年报，该银行的拳头产品“微粒贷”，贷款余额已经超过1000亿元，总体不良贷款率为0.64%，远低于银行业不良贷款率1.74%。同时，微重银行还进军个人理财业务，通过其APP平台提供多种多样的理财产品，吸引客户的闲置资金。综合以上分析，金融市场出现的新金融对我国传统商业银行的影响是多方面的，主要集中在面向个人和小微企业的零售业务、支付结算业务，如个人投资理财、小额贷款、小额支付转账等。2 传统商业银行的服务模式创新 2.1 创新支付手段，布局移动支付网络支付，尤其是基于手机端的移动支付的快速发展， 