p2p平台资金存管流程是什么？

P2P平台资金存管流程是什么？

银行对接P2P资金存管业务有具体的要求。其中要求存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。p2p平台资金存管流程及存管方式是什么？

1.银行直连。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。

2.大账户模式。也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到“存管”作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。

3.嵌入式模式。也属于第三方与银行的合作，但与联合存管模式存在比较大的区别。首先该模式签署的是双方协议，即银行与平台、第三方与平台之间单独签署，且不是开一个总的对公账户那么简单，属于专人专户，投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户（站岗享受银行活期收益），这就规避了大账户模式中，万一平台出现了大问题，账户被冻结，投资人到期资金无法调出的问题。银行给到个别支付接口到第三方支付，由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨，这种方式结合了第三方的优势。

4.直接存管模式，又称第三方通道模式。此种模式算是银行直连的升级版，开户方（一类电子账户）、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道（如银联、中金、宝付、融宝支付等），但也因此体验感得到很好改善。目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接**，双方签署协议。

p2p平台资金存管流程：

一、准入条件

1.互金平台的数据与程序

现在互金平台接入银行存管系统的可以说是凤毛麟角，从互金平台本身的硬件来说，服务器的强大以及程序开发人员的从业技能都有密不可分的关系。原因很简单，不管是什么语言开发的平台(Java、PHP、.net)都需要专业的程序员甚至一个程序团队来对接银行存管接口。因为互金之前大部分都是三方支付公司接口，三方支付接口可以根据不同的平台业务需要进行适当的调整。而银行接口是根据法律法规以及支付结算的合规性固定存在的，这就需要程序员在原有的接口上进行调试或者重新开发。

2.银行的要求

银行提出了三项要求，如果满足条件可以考虑对接。从银行方面讲，当然希望平台实力越大，越安全，能兜底。

首先第一个要求就是实缴注册资本5000万。当然银行不仅仅是为了风险，多拉点存款也是应该的。怎么证明平台实缴资本?在接口银行开户。其次平台的大股东或者出资人是国企、上市公司、知名企业。最好是当地或者所在省区的上市公司、100强企业。有了这样的大企业做一个潜在性兜底，风险能把控的住，至少这些企业有资本运作的成功案例不会胡来。而且这类企业做平台都是为了拓展金融市场变相性的增加融资渠道。

最主要的是，银行能跟这种企业搭上关系，以后开展各周边业务也是手到擒来的。如果以上条件你都不满足还有最后一条。就是互金平台进行过风投融资。风投融资证明平台前景实力和良性发展没有太大问题。而且，风投融资的平台都经过风投团队深入考察，在合规性上也没有什么问题。最主要的一点，银行一旦接入存管，证明平台按着国家政策进一步完善，平台的宣传力和软性公信力又强大了，也许后续的风险投资接踵而至，对于银行来说这都是存款啊。

二、怎么接?如何设计流程?

说到实质性问题了，还是分三块来讲吧，平台、出借人、借款人。

首先说明的是，银行存管，平台负责信息传递，说穿了就四个字--登记结算。接入存管最好的一面就是体现在登记结算上。平台作为中介结构只负责，出、借双方的信息登记。而银行负责结算出借双方的资金，存管出借双方的资金。

1、平台：平台既然作为信息登记中介机构，只要做好了相应的内部循环指令操作就可以。也就是出借人在平台上的相应操作信息。如果更有人性化得操作，平台应取得出借两端的授权信息。

2、出借人：出借人作为在平台上的投资人，你一注册，下一个环节就跳转银行接口，然后完善银行所出示的个人信息。也就是说银行等于给你开立了一个它本行的电子账户。这个账户是银行开立和平台一点关系没有。你充值、取钱都在银行取，平台只负责充、取得信息传递。

3、借款人：借款人的开户方式和出借人是一样的。注册基本信息，由平台传递给银行。你一确认，银行就给你开立一个电子账户和出借人一样。也就是说，你还款，取款完全在电子银行账户上操作，这个和平台一点关系没有。

这样完全的阻断了平台从中结算资金和“资金池模式”。因为该银行给出、借双方开立的账户完全独立。

4、接入银行存管流程。

(1)、出借人：出借人存、取无非就是这两项，别的也没有其他功能了吧?有人说会有投标或者购买理财的动作，告诉大家那是信息传递。存好说，假定出借人是个人，流程如下：出借人充值→银行存管账户(个人)→发送充值信息给平台→平台确认信息，在会员账户中显示充值数额。(钱进的是出借人个人银行存管账户)(2)、出借人发动取款指令→平台确认指令→银行收到指令确认是否有余额→银行存管账户出金→出借人银行卡。

(3)、借款人：借款人无非也就是还款、取款两大类，先说一下，借款人在平台融资后，取款的资金走向(4)、借款人发布标的→平台审核完成准许发标→出借人出资→在未满标的情况下，钱冻结在出借人银行存管账户。

(5)、满标后：平台发送信息给银行(额度、对应出借人金额)→银行确认资金在多个出借人开始归集→银行存管账户借款人→借款人相应账户(可以是对公、可以是银行卡)(6)借款人还款：借款人发动还款指令→平台确认(额度、对应出借人)→发送还款指令给银行，银行冻结借款人账户资金(借款人银行存管账户)→银行把借款人资金送达出借人的银行存管账户。

银行无论是存还是结算、完全按着平台发出的指令，那么平台也不会突然发出指令，平台的原始指令是出、借双方自己发动的取款或者提现指令。也就是说你是投资人你不发动提现，钱不会跑你银行卡上去，你不发动充值钱不会在你卡上跑丢。

三、委托划扣授权

接下来我们说说第三款内容了，委托授权划扣。也就是说一旦签订了授权书，钱真的会“自动”在你账户上划走哟。那么什么叫“委托划扣授权”?

1、出借人：平台要和出借人签署的授权协议无非就是一种，直观的说，从出借人绑定银行卡上划扣。这个听起来是不是有点吓人。当然，不是你卡上有钱平台就给你划走，而是约定时间、金额进行划扣。

《指导意见》中说到，平台不允许带出借人进行投资。也就是说凡是投资、赎回的信息指令，必须是出借人本人来操作，平台不允许进行程序干涉。所以各位平台的运营执行官注意了，自动投标也不行了哟。

2、借款人：借款人的委托划扣，在一定程度上可以减少借款人的违约风险。举个例子：做过小贷公司、融资租赁公司的都知道。每个月借款人的利息通过绑定的银行卡，直接划扣到小贷公司或者融资租赁公司账户上。这个道理是一样的，借款人与平台签署好授权协议，协议中如果约定提前还款，比如说到期前三天回购，或者到期前多少天还款多少，那么银行就有权利去冻结或者划转，借款人的银行托管账户内资金。那么好事来了，平台在签署授权协议的同时，直接把担保人也拉上注册，如果借款人超出划扣期限多少天之内，银行有权利在担保人注册的银行存管账户内进行相应划扣。

声明一点，委托划扣授权书，平台必须要合法合规，本着双方自愿的约定来签署而且，授权书原件需要出、借双方本人签署，是要拿给银行留存备案的。

银行存管在银行给投资者展示的合同里，银行也是不“兜底”的。也就是说银行只负责互金平台不会碰到钱，不会有“资金池”而无法保证理财产品和资产包的安全。p2p平台资金存管流程你知道了吗？虽然对接银行存管了，但是投资风险仍然存在，面对已经有资金存管的网贷平台投资人在投资前仍需谨慎选择。

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