【智拓精文】某知名贷款公司信用评级分析报告

一、 公司概况

XX县XX农村小额贷款有限公司（以下简称“公司”）为民营性质的农村小额贷 款有限公司，于20XX年5月21日注册成立，由XX市XX工商行政管理局颁发《企 业法人营业执照》，是XX县第一家农村小额贷款公司。公司由 1家法人股东、6名自

然人股东共同出资设立，注册资本 6000万元，实收资本6000万元，法定代表人XX , 股权结构如下表所示：

表格1 股东构成表

XX恒达塑料制品有

公司业务经营范围：面向“三农”发放小额贷款，提供融资性担保、开展金融机构 业务代理以及其他业务。目前主要为XX地区微型和小型企业、 农户及个体工商户提供 贷款业务。

公司设置了信贷业务部、风险管理部、综合财务部及总经理室，人员共计15人（含

高管）

截至20XX年12月31日，公司资产总额6460.11万元，负债总额85.11万元，

所有者权益6375.00万元；发放贷款余额为6031.54万元。

截至XX年9月30日，公司资产总额11445.46万元，负债总额4706.28万元,

所有者权益6739.18万元；发放贷款余额为11464.96万元。

二、经营环境分析

（一） 经济环境

20XX年XX县经济总量实现了突破进位。地区生产总值完成 200.XX亿元，在全 省排名前进6个位次；全口径财政收入完成31.XX亿元，实现“三年翻两番”，发展势 头良好。

XX县具有优越的资源优势，农副业发达，已列为全国商品粮基地县、优质棉基地 县和生态农业示范县。白色家电、纺织服装、皮革皮具、钢铁机电、化工医药是XX县 工业的五大支柱产业。另外，XX县被省政府批准为皮革生产基地县，XX县经济开发 区是XX市设立的皮革制品集聚区。截至目前，XX县皮革产业产值达 20多亿元。

总体看，XX地区经济发展态势良好，已形成多个特色产业，并有大量的小微企业， 为小额贷款公司发展提供了良好的经济环境。

（二） 行业发展环境

自20XX年开展小额贷款组织试点工作以来，XX地区小额贷款行业发展较快。截 至XX年9月末，XX地区已有两家小额贷款公司开业， 另有一家正在筹建过程中，成

为XX地区农村金融体系的新生力量，为当地“三农” 和小微企业的发展作出了较大贡

献。

XX县银行业金融机构达14家，20XX年末存款余额155.2亿元，贷款余额80.9 亿元，信贷规模一般，而小额贷款公司与银行金融机构实行错位经营，潜在客户数量较 多，小额贷款公司面临的竞争压力一般。而且目前紧缩的信贷政策， 对小额贷款公司较

为有利，发展空间较大。

总体看，XX地区小额贷款公司相对较少，潜在客户数量较多， 小额贷款公司发展

【智拓精文】某知名贷款公司信用评级分析报告 G 空间较大。

（三） 监管与扶持政策

自20XX年以来，国家及地方政府相继出台了一系列法律法规、文件政策，主要包 括：

1、 20XX年5月4日，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行颁发《关于小 额贷款公司试点的指导意见》。

2、 20XX年7月2日，XX省财政厅印发《XX省农村小额贷款公司财务制度（试 行）》和《XX省农村小额贷款公司会计核算办法（试行）》。

3、 20XX年11月28日，XX省政府办公厅颁布《关于推进农村小额贷款公司又 好又快发展的意见》。

4、 20XX年1月13日，XX省人民政府金融工作办公室下发《XX省农村小额贷 款公司监督管理办法》。

5、 XX年7月13日，XX省人民政府金融工作办公室下发《关于开展全省小额贷 款公司专项检查工作的通知》，在全省范围内开展小额贷款公司专项检查工作。

6、 XX年9月23 日，XX省人民政府金融工作办公室下发《关于进一步加强农村 小额贷款公司监管工作的通知》，对小额贷款公司提出了进一步加强监管，规范运作的 要求。

总体看，各级政府和监管部门制定的各类监管政策，促进了小额贷款公司的发展， 同时监管部门逐渐加强了监管力度，促进小额贷款公司健康、有序、可持续发展。

（四） 政府支持

公司作为XX地区第一家成立的农村小额贷款公司， 自开业以来得到XX省政府和

当地政府的一定支持。截至XX年 9月末，公司共获得财政补贴 66.67万元，其中： 3000万元的注资补助60万元、涉农贷款风险补偿6.67万元。

总体看，公司得到了一定的政府支持，获得的财政补助一定程度上充实了公司的资 金实力

三、基本素质与竞争实力

（一） 股权结构与股东背景

公司由1家法人股东、6名自然人股东共同出资设立，持股 XX%以上的股东情况 介绍如下：

（1） XX恒达塑料制品有限公司（以下简称“恒达塑料”）（持股31%）成立于2005 年3月，注册资本XX00万元，法人代表汪海衡，主要生产、销售可降解塑料制品。截 至20XX年12月底，恒达塑料总资产 9453.36万元，净资产6XX9.07万元，全年实 现销售收入14937.39万元，净利润1511.37万元。截至XX年9月底，恒达塑料总 资产11287.XX万元，净资产7336.75万元，1-9月实现销售收入13033.64万元，净 利润1237.67万元。

（2 XX （持股29% ），大专学历，曾任职于XX市审计局，先后担任工交科科长、 经济责任审计科科长等；后担任 XX斯尔克纺织科技股份有限公司财务总监、中国平安 财产保险股份有限公司XX公司总经理等，具有多年企业管理经验。另了解到，张先生 控股或参股的企业有：XX东瑞机械铸造有限公司、XX库建文化娱乐有限公司等，涉及 多个行业，具有一定的经济实力。

（3） XX （持股16.6% ），曾任职于XX某银行，从事金融财务工作多年，现名下 企业有温州市中小企业投资担保有限公司等，具有一定的经济实力。

总体看，公司股权结构合理，股东实力尚可，能够给予公司一定的资金支持。

（二） 治理结构

公司依照《公司法》和XX省主管部门的规定，制订了详尽的章程。根据章程规定， 公司设股东会，由全体股东组成，是公司的最高权力机构。目前公司股东人数较多，决 策权较为分散。公司不设董事会，设执行董事 1人，由法定代表人XX担任，公司设总 经理1名，由执行董事XX兼任，主要负责召集股东会及执行股东会决议。公司不设监 事会，设监事1人，由倪其柏担任，负责检查公司财务、监督高级管理人员行为等。据

【智拓精文】某知名贷款公司信用评级分析报告 G 悉，目前公司日常经营管理工作由 XX负责。

总体看，公司执行董事及总经理均由股东 XX担任，经营权与所有权尚未实现有效 分离，法人治理结构有待完善。

（三）人力资源

公司执行董事兼总经理XX，XX人，大专学历，曾任职于XX市审计局，先后担任 工交科科长、经济责任审计科科长等；后担任 XX斯尔克纺织科技公司财务总监、平安 财产保险公司XX公司总经理等，具有多年企业管理经验，且人脉关系广泛，在当地具 有较强的社会影响力。

公司副总经理XX，XX人，研究生学历，曾担任XX县种子公司总经理，从事经 营管理工作XX余年，管理经验丰富。张先生熟悉当地经济金融环境，有利于公司业务 拓展。

公司财务部负责人XX，XX人，19XX年-19XX年任职于XX县农村信用联社； 19XX年-20XX年任职于XX县农业银行，历任营业所主任、营业部主任、财务股股长。 20XX年4月-20XX年9月，先后任职于XX县阳光职业技术学校、 XX宇顺混凝土公

司、XX公信基础工程公司等，从事财务管理及生产管理工作。陈先生从事信贷工作及 财务工作多年，熟悉当地经济金融环境，有利于公司业务拓展和风险控制。

公司信贷业务部负责人 XX，XX人，19XX年-20XX年任职于XX县农业银行， 担任业务部主任；20XX年-20XX年担任XX县职业学校副总经理。 XX从事信贷工作 多年，有利于公司业务拓展和了解借款人资信状况。

公司风险管理部负责人XX, XX人，本科学历，曾担任华夏人寿保险公司部门主管， 从业期间，积极学习业务知识，短时间内掌握了信贷、风控等知识，可以满足本职工作 的需要。

公司高管均参加监管部门组织的任职培训，具备监管政策要求的任职资格。

公司人员共有15，基本情况见表2 :

总体看，公司管理层企业管理经验丰富，部分高管具有金融从业经验，但整体人员 风险防范及控制经验相对不足，人力资本有待提高。

（四）制度建设及执行

公司内设总经理室、综合财务部、信贷业务部、风险管理部，根据业务发展需要设 置信贷业务、风险控制、财务会计等岗位，并制定了部门职能及岗位职责。

公司建立了基本的业务管理制度，主要包括：贷款管理办法、考勤管理制度、财务 管理制度、贷款操作规程、风险控制管理办法、农户联保贷款管理办法、档案管理制度

等。

总体看，公司部门设置合理，业务管理制度较健全，能够满足现阶段业务发展的需 要。

（五）档案管理

公司档案资料主要由办公室人员负责管理，档案管理情况一般。公司客户档案资料

O

主要包括：申请审批表、担保承诺书、借款合同、保证合同、借款企业及担保企业基础 资料，普遍缺少借款企业及担保企业的财务报表。 另了解到，公司存在为股东单位及关

联企业贷款现象，但公司一般不收集股东单位及关联企业的相关资料。

总体看，公司档案资料齐备性一般，管理情况一般，档案管理水平有待进一步加强。

（六）业务经营

1、 经营历史与规模

公司成立于20XX年5月21日，是XX地区第一家农村小额贷款公司。公司成立 之初注册资本3000万元；20XX年7月，公司增加注册资本至6000万元。

公司自成立以来，业务规模不断扩大。截至XX年 9月底，公司已累计贷款户数

621户，累计发放贷款金额36947.40万元，期末贷款户数159户，贷款余额11464.96 万元。

总体看，公司作为XX地区第一家农村小额贷款公司，具有一定的经营历史，经过 几年的发展，公司业务规模不断扩大，在当地具有一定的影响力。

2、 业务拓展能力

公司于20XX年7月份开展信贷业务，主要依靠广告宣传、股东介绍、管理层的客 户资源积累以及客户经理营销等渠道开展业务， 客户涉及整个XX地区，主要分布在种

植业、养殖业、农副产品加工及商贸服务业等。近年来公司贷款客户数量不断增长，客 户发展情况如表3所示：

表格3公司贷款客户基本情况表

目前公司还开展保险代理业务，主要和民生银行合作，此部分业务量很小。

总体看，公司客户来源渠道较广泛，公司业务拓展能力尚可， 但目前仍以信贷业务

为主，新业务拓展能力有待加强。

（七）战略规划

据介绍，目前XX地区已有两家小额贷款公司开业，另有一家正在筹建过程中。 针

对目前的形势，公司意通过增资扩股的方式增加注册资本至 1亿元，但目前各股东意见 尚未达成一致，增资时间暂未确定。

四、 业务风险管理

（一） 贷款分类的落实情况

由于公司自然人客户多，贷款分类操作难度大，公司暂未对贷款进行资产质量五级 分类，贷款质量管理水平有待进一步加强。

（二） 三查制度

贷前调查方面，客户提出申请后，客户经理与借款人面谈了解情况， 并要求客户提 供基础资料，初审通过后，2名客户经理与1名风险经理进行实地调查。公司注重第一 还款来源，对限制性行业、经营情况不好的企业，公司严格限制其准入，对符合准入条 件的企业审查较严格。

贷款审批方面，调查结束后，客户经理及风险经理在贷款审批单上签字， 落实责任。 根据规定，20万元以下的贷款由财务负责人 XX审批；存在疑问或20万元（含）以上 的贷款上报至贷审会。目前公司客户基本为存量客户，审批流程较为简单，一般由 XX 审批。

贷后检查方面，对于即将到期、逾期、欠息、贷款金额大的客户，公司财务负责人

&

XX一般跟随客户经理一起进行贷后跟踪检查，较为重视。

总体看，公司三查制度执行情况尚可，但贷款审批流程略显简单，有待加强。

（三）不良贷款的处置执行情况

截至XX年9月末，公司不良贷款余额为119.62万元，具体情况如表4

表格4 公司不良贷款明细表

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/4196e3f9c381e53a580216fc700abb68a882adfd.html