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正在进行安全检测...

发布时间：1714304239 来源：文档文库

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一篇《我所理解的万能险(概念篇）》大致讲了万能险怎么回事，这里把万能投保中遇到的些误解或者误会交流一下：一、初始费用并非万能险所特有

万能险具备帐户透明的特点，这对投保人来说的确是大进步。为了实现帐户清晰明了，自然就要定义出一些概念来。其中有个初始费用的概念，它是属于保险公司承保后的运作管理费用，很多人,包括无数保险代理人误以为这是万能险才有的，其实其它非万能险也有这笔费用，只是传统险没专门提这个概念，笼统地含到保费中去了。

有过传统险退保经历，尤其投保后没两三年就退保的人就一定能明显地感受到那笔费用的存在；也可以从那些具有现金价值的险种观察得出来，不然头两三年的现金价值怎么跟保费那么相差悬殊呢。

还有根本不存在万能险初始费用高的说法，跟以往同保障功能的传统险相比,实际上还低了,而且有时可以低很多.（因为万能险有期交保费门槛问题，对于个别低保额保障在选万能险还是传统险时要具体分析和比较）

二、万能险投资收益稳健但不可能很高，别夸大也别渴求它。

万能险具备一定的投资性，这点准确地说可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的复利储蓄，个人帐户有保底年收益，很稳健。尽管它的收益上不封顶，正因为它的保底利率，稳健和无风险同时又要兼具灵活领取功能，决定了它不可能有很高的收益回报。而且收益也要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。同时它的回报既需要一定的投资，也要结合一定年限，是种中长期投资。（其实很多人交的保费主要只能用来应付保障开销。）再提醒一下，保费并非全部用来投资，是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资帐户进行复利储蓄。(各公司可能叫法不一样,有的叫个人帐户,有的叫保单帐户三、万能险计划书中只有保底收益是可靠的

本想在第二点中谈的，还是单独拿出来谈吧。万能险其中的一个特点就是客户的个人帐户保险公司承诺年保底收益，长远来讲，这个保底收益至少对你的保障成本还是有些影响的。目前各大保险公司都推出万能险方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之间似乎相差悬殊.（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保险计划书中在个人帐户栏都列出高中低三栏，除了低档那栏外，中高均是保险公司预计的，不一定可靠。每个公司的预计风格也不一样，有的张扬，有的保守。我们在使用万能险方案时，多会是万能寿险附加其它健康险或意外险之类的，多花心思在自己的保障需求设计和保障条款上. 四、万能险并没有到了年老后个人帐户的钱会被扣光的必然性

万能险使用自然费率，简单点说，总体上随着人的年龄自然增加，保障费率也不断提高，而传统险是使用均衡费率,传统险的保障费用是均摊到全部保险期间了.我觉得万能险自然费率特点更方便于人们在青壮年的家庭高责时期以相对较少的保费来购置较高的保障额度从而满足家庭风险需求。这也是万能险的一大卖点和优点。

客户交的保费扣除一些管理费和风险保障费用后就进入客户的个人帐户。当你停止缴交保费或者缴交不足时，如果保险公司还承担照风险保障，就还得从个人帐户里扣钱。对于万能Ａ款，保险公司承担的风险保障额度是客户设置保额与个人帐户的差值，风险保障费是保障费率乘以风险保障额度.当个人帐户的价值大于或等于设定保额时，保险公司将不再扣除风险保障费用，自然也就不存在个人帐户一定被扣干净的情况了。

在使用万能时，不少人在保费相对不高（跟同保障功能传统险的保费相比）的情况下基于保障需求会把保额设置得较高，(这点均衡费率的传统寿险根本做不到基于这点，在一段期间后如果不是出于必要并相应增加保费的话，是有必要将保额调整下来。因为随着年龄增大，风险费率的不断提高，越往后扣除的费用也越来越多.(插一句,很多人只看到越后去扣得越多,而理解不到越往回看时扣得越少,呵呵。否则，长期地维持较高的风险保障额度是很有可能吃光个人帐户，从而导致保单终止（其实这就是定期保障概念）。

对于万能Ｂ款，因为它的赔付是个人帐户价值加上风险保额，保险公司承担的风险保障额度始终都是客户设定的基本保额。自然，同上面提到道理一样,在适当时候，有必要将保额调整下来。否则很可能个人帐户的钱到某个时刻帐户被扣光而成为类似于传统险的定期保障。总之，个人帐户被扣了钱是因为保险公司为你在承担着额外赔付的风险保障，并非是万能的错或缺陷。帐户最终有没有钱、有多少主要取决于保费缴纳和保额设置，同时与保单帐户结算利率也有一定关系，平均结算利率越高，相对于同保障的传统险来说就越划算或优惠。换句话说，结算利率越高，同样的钱要比传统险享有更多的保障。五、万能险最基本的功能仍然是保障

万能险具备保费缴交灵活，保额调整灵活、附加灵活、领取灵活特点，给客户的确带来了不少方便和实惠。投保的最基本的、首要目的是为了获取保障，买个相对放心，那些灵活性是为了让客户更方便、更有效地实现自己的人生保障需求。保额的调整要有的放矢，不要为了调整而调整。比如有些公司的个别不良代理人在设计计划书时，利用保额可调特点和客户关注个人帐户收益的逐利心理，在客户不太明了甚至完全不知情的情况下，过早地将保险公司承担的风险保额调的低，这样给客户制造出收益好、回报快的假象而促成保单。这样做是非常不可取也是不负责任的。

六、后面跟贴中有关于万能寿险附加重疾提前给付险的保额设置及赔付的说明。

( 最后修改：2008年10月26日
22:52

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/41c23eebe009581b6bd9eb82.html

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