浅谈商业银行个人信贷业务的发展
作者：张家军
来源：《金融经济·学术版》2013年第08期
一、个人信贷业务特点
个人信贷业务通常是指对自然人办理的信贷业务。主要包括三大类：个人住房类贷款、个人消费类贷款和个人经营类贷款业务。也就是说个人向银行借款可以用于购买住房、购车、求学、医疗、生产经营等活动，贷款用途广泛。其主要特点是：
1.综合回报高，风险分散。个人信贷资产不仅产生稳定的利息收入，而且可带来可观的中间业务收入如评估、理财收入，客户多，单个客户金额小，贷款风险分散，贷款不良率低。
2.个人客户对信贷产品和服务需求多样化。不同的个人客户有不同的产品和服务需求，同一个客户不同的人生阶段服务需求也不相同。同时客户在产品价格和服务效率上有不同的要求，客户根据产品价格的高低和服务效率的快慢来选择目标银行为自己服务。
3.个人客户量多面广，基数大。现代国家经济，每个自然人就是经济人，个人购买住房、购车、求学、医疗、生产经营等经济活动需要银行信贷支持，银行有广大的客户基础，客户基数大。
因此，个人信贷业务是商业银行发展重点，个人信贷业务强，则银行竞争力强，未来将立于不败之地。
二、影响个人信贷业务发展的因素分析
笔者从事个人信贷业务多年，通过近十年个人信贷业务发展过程分析，总结了影响个人信贷业务发展的几个主要因素。
1.信贷政策是个人信贷业务发展的必要条件。经济发展有周期性，从稳定发展，到逐步增长，到繁荣扩张，每完成一个阶段，然而周而复始，循环往复，呈螺旋上升。信贷业务就要根据不同的周期阶段采取不同的信贷政策，凡信贷政策具有前瞻性，考虑到经济周期属性时，业务发展得就好，贷款不良率也低。
2.信贷审批是个人信贷业务发展的关键。信贷审批是信贷政策的执行，要有标准和规范，减少随意性。凡是信贷政策执行标准统一，公开明了，流程透明简单，信贷审批就流畅，信贷业务就发展得更快。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/43c50ada591b6bd97f192279168884868662b852.html
文档为doc格式