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篇一：直客式与间客式汽车贷款
同笔车贷 直客式间客式差201X元
本报记者 樊莉辉 潘祥海 实习生 吴燕
想买车的成先生最近可没少去汽车市场，他打算用贷款方式购买一辆15万元左右的中档家庭型轿车。于是他通过各种渠道了解到，目前贷款购车有“直客式”和“间客式”两种模式。“直客式”是指消费者直接到银行设立的车贷机构获得贷款，然后再去市场选车，无须经过经销商推荐这一环节；“间客式”则正好相反，是汽车经销商向贷款购车人提供全程担保，并负责对消费者进行资信调查，帮助购车人向银行申请贷款、代银行收交车款本息等。
不过在逛车市的这两天里，成先生却发现，银行省时、省钱又透明的“直客式”车贷模式，在部分汽车经销商那里却遭到严重抵触。一位经销商在劝李先生时，把话说得相当明白：“您在我这儿贷款买车，不仅价格上最便宜，而且我还能送您一两千元的汽车装饰，还能为您进行一条龙服务。您要是直接找银行贷款，不仅您得来回多跑好多趟，而且有些装饰我也没法儿送您。”成先生一直想不明白，为什么银行都说能“省钱”的“直客式”车贷模式，在经销商那里却行不通？成先生究竟该找银行还是应到汽车经销商贷这笔款呢？于是本报记者把两种汽车贷款模式做了一次全面性的比较。
银行“直客式”贷款
一、现状
记者了解后发现，成先生说的情况并不少见，相当一部分经销商在介绍时压根儿就不提“车贷能直接找银行”这几个字，就算在客户的追问下，部分经销商也只谈在他那儿贷款买车能享受什么什么样的优惠，而客户个人找银行贷款有多么多么麻烦。对于第一次买车的消费者，还真分不清两种贷款模式的优劣。
不过，记者从南京几家银行了解到的情况则恰恰相反，专业人士给消费者推荐一种最能省钱也最踏实的车贷方式是“直客式”车贷模式。据最早在南京推出“直客式”车贷的招商银行南京分行个人金融中心的吴经理介绍：“直客式”车贷与以往人们熟悉的“间客式”车贷模式相比，不再经过汽车经销商这一环节，因此完全可以省去经销商提出的贷款手续费、担保费等各种名目的中间费用，而且贷款人是一次性交款，一般在车价上还能享受一定优惠。另外，将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，要比提交给经销商更安全和可靠。
二、手续齐全者都能贷到款
据不完全统计，目前南京已有几家银行开展“直客式”车
贷超过半年以上，但是通过这种模式办理车贷的客户比例还很低。除了经销商的主因外，很多消费者尚不熟悉这项业务，也是“直客式”车贷“叫好不叫座”的原因之一。
银行人士建议消费者，要想少花费用，还要贷得踏实，最好还是直接找银行。据了解，现在南京两家银行开展了“直客式”车贷模式，在客户能证明有偿还能力并落实担保的情况下一般都能贷到款项。如果客户还想通过经销商直接买车，千万不要被个别经销商的花言巧语所蒙骗，还应看清经销商在担保费、手续费等方面有没有做手脚，同时，看其是否通过贷款额度的增加暗地里加价再作决定。
汽车经销商“间客式”贷款
一、现状
据有关人士介绍：在“间客式”汽车消费信贷模式下，银行要对经销商的品牌、资金、信用等多方面进行考察后，方给予有实力的汽车经销商推荐资格。倘若消费者选择了实力、资质等不符合银行要求、不具备推荐资格的经销商，消费者将失去获得银行贷款的机会。对于消费者来说，“间客式”信贷模式存在着选择范围窄、办理手续麻烦、获贷机会小等缺陷；对于银行而言，“间客式”信贷模式也不利于银行拓展业务、激活市场。但由于受“先看货，再买货”这种
传统消费观念的影响，目前大部分消费者选择的还是“间客式”信贷模式。
二、利润给经销商赚了
“一些经销商热衷于做间客式车贷，有利益在其中。”一位不愿透露姓名的业内人士细解利润来源。一是可以巧立名目进行收费，收取很高的管理费、服务费、担保费等等；二是让购车人到指定的保险公司上车辆险，还会得到20％至30％的返点；再有通过办贷款，实际上拴住了购车人只能在此处买车。
另外，买车必买保险。如果全款购车，车损险和第三者责任险是必买的，而贷款买车则需再加上车上人员险和盗抢险。据记者了解，目前少数银行比如工行，车上人员险已不强制购买。今年4月1日，新车险全面启动，买过车的人都知道，车险可以打折，新车险实行后，一律明折明扣。目前，在经销商、银行的保费可以打八折。业界一个公开的秘密是，经销商的一部分利润来自保险公司的保费返佣，虽然现在保费可以打八折，但保险公司返佣的比例肯定超过20％，这部分利润经销商一般是要赚的。
“直客式”和“间客式”的优缺点
一、直客式省钱烦神
“直客式”车贷与以往人们熟悉的“间客式”车贷模式相比，不再经过汽车经销商这一环节，因此完全可以省去经销商提出的贷款手续费、担保费等各种名目的中间费用，而且贷款人是一次性交款，一般在车价上能享受一定优惠。以一辆15万元左右的汽车，首付在20％为例，仅省去的中间费用就能达到201X多元。另外，将个人的身份证号码、工作单位等私人信息直接提交给银行，要比提交给经销商更安全可靠。同时，消费者向银行直接贷款后，如对先前所选汽车经销商销售的车型不满意，可有其他的选择，扩大了消费者的选择面，避免了“间客式”贷款的局限性。按照以上的对比分析，“直客式”汽车消费信贷模式对消费者来说，是一个利好的消息，但是为何银行的这一举措并没受到消费者的认可？
据业内人士分析，主要与市民的消费观念和消费心态有关。以往消费者都是通过经销商调查，合格后推荐给银行获取贷款，在心理上觉得很“便利”；现在面对银行的新产品，消费者需自己与银行面对面地“勾兑”，觉得不适应、很麻烦。
直客式汽车贷款流程
客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以及相关费用→签订购车 合同书 →银行代理公证、保
篇二：直客间客式车贷利弊分析
直客式
流程
客户向银行咨询
如有贷款购车意向，递交相关材料
银行开具《贷款核准通知书》
客户到经销商处选购汽车
交首付款以相关费用
签订购车 合同 书
银行代理公证、保险事宜
客户提车（银行代为拍牌）
利：
1、贷款利率低，手续费低。
2、放款速度快
3、不限制车型
弊：流程相对繁琐
间客式
“间客模式”，指的是购车人"先买车，后贷款"，由汽车经销商向购车人提供全程担保，并负责对购车人进行资信调查、帮助其向银行申请贷款、代银行收缴车款本息。购车人不需和银行进行接触，而是由经销商作为中介办理各项事宜，间接和银行发生借贷关系，故称"间客式"。
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/43e3e557f5ec4afe04a1b0717fd5360cba1a8d12.html
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