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如何解决小微企业贷款难问题

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如何解决小微企业贷款难问题
作者：刘晶
来源：《商情》2016年第39期

【摘要】中小企业融资难目前是我国金融发展的重大瓶颈，解决它迫在眉睫，本文先分析了中小企业融资问题产生的原因，使其为后面分析解决方法提供目标，阐释关系型贷款的有效性，有的放矢。之后本文具体分析其中典型的两种模式，中小银行发展小微金融的IPC模式以及信贷工厂模式，得出在我国运用信贷工厂模式将更为合理，信贷工厂模式是解决中小企业融资难问题的未来。
【关键词】小微企业；贷款难；信贷工厂模式；IPC模式一、小微企业贷款难现状（一）小微企业融资难现状
随着我国经济的不断发展，经济结构的不断调整以及经济政策的逐步优化，我国的中小型企业也得到了巨大的发展空间，融资需求巨大。但由于规模小，缺乏正规的报表，租赁办公地点经营，没有有效的担保，他们向银行申请贷款受到种种限制，因此，改进和完善中小企业金融服务将是促进银行业金融机构转型的重要内容。（二）小微企业融资难的原因与通用方法1.融资难的一般原因（1）银行层面
国外学者对中小企业信贷融资难的原因解释做了很多研究，其中较为成熟的理论是信息不对称和信贷配给理论。Stiglitz&Weiss（1981）从信贷市场的信息不对称研究证明了信贷市场是由于信息不对称引发道德风险和逆向选择，使信贷提供者面临严重的信贷风险，为规避风险，信贷提供者会在较低的利率水平上拒绝一部分信贷需求，产生信贷配给现象。（2）企业方面
a.中小企业抵押担保不足
由于我国中小企业普遍存在存续时间短、信誉度不强、资金状况较差等问题，因此银行难以向中小企业发放信用贷款。另外，民营企业为主的中小企业在经济发展过程中大量依靠自营、合资等方式运作，这导致了机器设备与房屋等所有权不清晰的问题，无法用于贷款抵押，制约了中小企业的信贷融资。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/461094bab8f3f90f76c66137ee06eff9aef8492e.html