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互助保险是不是骗局

发布时间：2021-04-09 来源：文档文库

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互助保险是不是骗局
保监会高层也多次在公开场合将互助计划与互助保险做了专业区分。此次，文件里面重点提出，该项目可能侵害消费者利益，由于该组织资金的安全性、赔付的可靠性存疑，因此涉嫌非法吸收公众保费，不排除其非法集资可能性。
保监会相关人士对南都记者表示，一些以“××互助”、“××联盟”等为名的非保险机构基于网络平台推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”，警惕互助组织借保险名义骗钱。
“现有‘互助计划’经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。”他还表示，部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。
先说点儿不同，互助保险跟平常大家谈论的互助保险的区别见图1。概括起来：互助保险，其实是从供给方式上做了创新，以全新的独立主体来提供保险产品。这与之前所有的互联网保险确实不一样。目前的这些互联网保险，还都是在原有的保险产业链上做效率提升、服务提升，这些创新有助于产业升级、提升效率，也一定会诞生一些很优秀的公司，但无法从根本上撼动原有的保险产业链条。从这点上讲，互助保险有天然的基因优势。但即便如此，互助保险也是保险，必须遵从保险的基本原理。保险的本质是什么?保险公司从海量用户手里收取保费，然后用未遭受损失的人的保费来补偿遭受损失的人。即：保险对用户的价值核心是帮用户转移潜在的风险。徳叔太喜欢这张图了，所以又拿出来实际情况复杂很多，不然北美精算师也不会一证万金。A处的风险，1元保费可以最多理赔100元，但B处的1元保费只能赔付4元，因为发生率就是25%. 保险产品的价格该是多少，就是多少，必须尊重实际的风险价格。保险公司自己没有钱，互助保险的初创公司更没有钱，创业公司辛苦从VC那融到的几千万，跟海量用户的理赔费用比起来，就是冰山一角。核心就是只能靠收到的保费来赔偿用户。低价承保，最后偿付能力一定出问题。这就要求风险定价必须足够可靠。损失金额与发生率关系
那怎么给风险定价?初创公司早期的数据根本无法支撑精算。如果不差钱，可以去保险公司买数据，不过应该没有保险公司会把完整的投保、理赔数据卖给你。其实很好解决，平安的官网上都告诉你了。30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950. 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。除非在保障范围上做猫腻，否则就是这个价钱。低于这个价钱，偿付能力一定会出问题。初创公司可以说你是互联网公司，你运营成本低，那徳叔把30%的运营成
本都给你去掉，打个7折到顶了，50岁的是3465元，40岁的是1218元，30岁609元. 如果低于这个数，请看看自己公司银行账户的余额能补贴到哪天。不要妄想通过旁氏骗局的思路一直经营下去，请参见各种P2P的结局。何况现在的监管机构根本不会等到你跑路。喝茶或许还有机会整改，一但被叫停，直接GG。
除了前面说的风险定价外，这里还有一条更重要的红线不能碰：互助保险公司不可以独自承保!就是说，必须有引入再保公司，这个再保公司的角色可以由商业保险公司来承担。
这里的核心问题是风险对冲问题。首先，初创公司的投保人数远远达不到保险原理精算的大数法则的前提条件。比如只有100个人投保，一旦有1个人发生上限赔付，理赔金就是30万，保费可能才收了17.4万元，甚至是才收了6.09万元。哪怕是1万人投保，这个数字也还是满足不了大数法则。所以必须有一个足够大的池子来对冲风险。其次，你的风险种类是单一的，一旦发生共因事件，而又没有其他资产来对冲风险，你随时会垮掉。这就是再保公司的作用。所以互助保险公司一定需要再保。不要以为重疾不会发生，滴滴的意外交通事故最近时有耳闻，不是滴滴审查放宽了，而是基数大了，风险一定会发生。对风险要有所敬畏，务必切记切记。
这两条综合起来就是图1中表达的，互助保险公司一定要拿理赔准备金去商业保险公司整体投保。即便抛开风险不谈，自留资金池本身也是随时会被监管部门叫停。其实如果能跟大型保险公司合作，也不失为对互助保险产品的一个品牌背书。
想躲过互助保险的第一个坑，必须要尊重风险定价，必须要有再保来对冲风险。

感谢您的阅读，祝您生活愉快。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/4d904d3bbaf67c1cfad6195f312b3169a551ea1e.html