养老金融是指以提升养老保障为目标的各项金融服务，对应养老保障“三支柱”的三类服务主体，商业银行养老金融大致可以分为：对政府机构提供养老基金的托管服务和资产增值服务；对企业及机关事业单位提供企业年金、职业年金和其他团体员工福利服务；对个人提供养老规划、养老养老金融、年金保险等服务。
一、青岛农商银行养老金融发展现状
青岛市农业银行总部位于国家财富管理综合金融改革试验区的核心地带。它是山东省三家具有系统重要性的地方企业银行之一，也是我国农业和商业银行转型创新的典范。截至2017年底，资产、存款、贷款总额分别达到2483亿元、1738亿元和1105亿元。资产规模在全国1，055家农商业银行中列第12位，在全国省级以下农商业银行中列第4位。青岛农业商业银行是在青岛市8个区、市农村合作银行和信用合作社重组的基础上，通过外资建立的股份制商业银行。它经历了由零、由弱向强的光荣发展过程，完成了从信用社向股份制农村商业银行的历史性飞跃。2012年，原华丰、城阳、黄岛、吉摩四家农村合作银行，胶州、胶南、平渡、莱西四家农村信用社和青岛市信用社正式成立。青岛农商银行根据"不改姓、不改姓"的原则，充分发挥了整合九家机构的优势，传统的地域优势，并以新形象创造的品牌优势，发展成为实力雄厚、管理稳定、科技先进、产品多元化的金融企业。
（一）养老金融规模初步形成
经过近年来的发展，青岛农商银行养老金融已经具有一定的规模，青岛农商银行参与养老金融服务。然而，与其他商业银行相比，尤其是与其他发达国家养老金融的发展相比，我国青岛农商银行的发展范围仍然比较狭窄，发展时间比较短，覆盖率比较低，发展速度比较缓慢、产品种类较少等问题。拥有最多业务网点、最广泛服务范围、最强大农业支配力和最大资产的本地公司银行的优势，积极搭建城乡一体的社会保障金融体系，全力支持青岛市城乡居民社会养老保险制度健康发展，得到了城乡居民的好评。去年以来，该行已免费为全市224万城乡居民开立新农保一本通账户224万个，代缴代付业务2700万笔，金额64亿元。青岛市城乡居民社会养老保险是一项重要的惠民工程，涉及的参保人员点多、面广，他们大多居住在偏远的农村地区。为确保城乡居民社会养老保险制度的全面覆盖，已经如期实现。近年来，市农业银行和商业银行作为城乡居民养老保险的金融合作机构，克服了困难。主动作为，在建立规范高效安全的基金管理制度同时，先后投入自助设备采购等费用1.3亿元，在全国率先开展了农村金融公共服务"村村通工程"，将基础金融服务设施向基层村居延伸，设立自助服务终端农金通1251台，ATM、POS等自助服务机具6400多台，网点、机具、人员已覆盖全
市400多万城乡居民，惠及5000多个村居，通过加大业务培训力度，及时为城乡居民提供保费征缴、领取及转存等10多项金融业务，为全市实现城乡居民社会养老保险制度全覆盖做出了较大的贡献。据了解，根据全市城乡居民社会养老保险可持续发展情况，今年，市农商银行主动承担社会责任，继续加大投入力度，进一步扩大金融服务覆盖范围，拟投资2400万元，布设自助服务终端农金通等金融机具800台，在村(居构筑1.5公里金融服务圈，同时依托基层金融服务平台优势，积极参与对相应政策的宣传、参保缴费明细、分红如何领取等工作，为城乡居民提供更多优质高效的服务。
（二）养老金融业务发展时间较短
青岛农商银行的养老金日只有七年。然而，规模最大、最标准化的企业年金业务在养老金融产品领域尚未发展五年。与传统的存款、贷款等业务相比，养老金融业务的发展时间相对较短。
目前，青岛农业商业银行养老金融业务主要在总行的指挥下进行开展。各支行和营业网点的业务覆盖率低，一般网点几乎无法提供精确的雇主福利计划等服务。青岛农商银行虽设有总办事处级的养老业务部门，但在分支机构一级基本上没有专门的部门，大多采取二级部门、联合办事处的形式。或是商业团队。在一级分行一级，青岛农商银行设立了一级养老金部门，但只有一家建设银行，不覆盖所有的一级分行。在二级分支机构和分支机构一级，专门从事养老金业务的人很少。从长远来看，养老资金覆盖率低的问题可能使养老资金主要服务大企业以总公司为首，不能很好地为中小企业提供更好、更便捷的服务，不利于养老金融业务的持续长期发展以及人才储备。
（三）客户群体认知较低
近年来，人口学家和经济学家对老龄化带来的威胁提出了警告，老龄化造成的经济和社会问题逐渐进入人们的视野。根据2017年人口抽样调查，65岁以上人口占总人口的比例为44.8%，是全国平均水平的2.3倍。
首先，大多数人过于依赖社会养老保险。大多数老年人说，除了法定养老金外，他们没有其他养老金计划。社会养老保险的渗透率最高，其次是银行存款和自用房地产，而选择其他投资渠道的人数很少，而且很分散。因此，人们需要提高对养老金、金融产品和企业年金的认识，并明确自己的养老金需求。在捐赠投资渠道方面尝试多元化选择，进而有效抵御捐赠风险。
青岛的养老金融市场还处于起步阶段。人们主要是通过购买住宅、门市和定期存款。但与欧美发达国家的的养老产品市场相比，企业年金、长期人寿保险、长期护理保险等产品经过了长期时间和实践的检验。 