融360案例分析完整版

电子科技大学

2015-2016学年第2学期期末课程作业

《电子商务案例分析》

指导教师：周涛

学生: 胡清清 水英

班级: 13031611

学号: 13031606 13031608

专业: 电子商务

融360

一、 基本概况

融360( .Rong360. )，融世纪信息技术，成立于2011年10月，是中国领先金融垂直搜索平台。提供贷款、信用卡、理财等金融产品的搜索比价及申请服务。融360 是“互联网+金融”典型业态，是新型的网络金融服务公司，利用大数据、搜索等技术，让上百家银行的金融产品可以直观地呈现在用户面前。

2015年3月12日，证监会领导走访了金融产品搜索平台——融360，对公司的融资情况、上市意向、盈利模式进行调研，并对融360发出明确邀请：“希望融360和蚂蚁金服一起，成为第一批在国上市的互联网金融创业公司。” 

2015年3月22日，新闻联播首次头条报道互联网金融，题为《互联网+金融 加出融资高效率》为题，新闻报道时长6分钟，阐述了互联网金融在我国的迅猛发展。新闻报道中采访了工商银行行长易会满，垂直搜索平台融360CEO叶大清。 

2015年5月，融360推出“天机”大数据风控系统——通过大数据分析，系统会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来为合作机构提供放贷建议。针对特定细分市场，融360的目标是力争5万以的小额贷款最快10分钟审批、当天放款。除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。

2015年6月，与8家商业征信机构确立合作，其中包含芝麻信用、腾讯征信等知名企业。2015年10月，完成D轮超过10亿元融资，由云锋基金、赛领基金等领投，红杉及Star VC跟投的D轮融资。

2015年10月，主办2015普惠金融CRO全球峰会，发起了旨在推动“信贷在线化”的OLA行业自律组织，是中国首个“在线贷款联盟”。

二、 商业模式

1.愿景和使命

公司愿景：成为每个人的金融伙伴            

公司使命：让金融更简单

公司定位：金融产品的搜索、推荐与服务平台

企业价值观：开放、自我超越、激情、基于数据和事实做决策、信赖与可信赖、用户导向。

2.目标用户

小微企业、个人消费者

3.产品和服务

融360致力于为个人消费者和微小企业提供金融产品的搜索、推荐和申请服务，业务围涵盖贷款、信用卡与理财。融360免费为用户提供便捷、划算、安全的金融信息服务，是目前覆盖城市最广、服务用户最多的金融搜索平台

贷款：融360贷款业务涵盖个人消费贷、经营贷、房贷、车贷。平台通过大数据技术，解决融资贷款过程中的信息不对称问题。用户通过融360独有的智能匹配系统，可一站式比较数万款贷款产品，筛选产品并直接提交申请。对银行而言，融360则是批量获取优质客户的营销渠道。

信用卡：融360信用卡频道，是全方位金融信息服务平台的一部分。信用卡频道服务所有“对信用卡有需求的人”——从工薪阶层、时尚白领、网购达人、到精明主妇、生意人…… 相对于贷款业务满足几千到几千万的资金需求，信用卡则满足用户几千元到几万元的资金需求。信用卡频道通过“推荐+筛选匹配”方式，帮助用户找对最适合的卡，降低用户获取成本；并且对申卡体验、办卡速度、核卡的审批率不断进行优化，使用户体验更好。与此同时，信用卡频道还提高银行的营销效率。

理财：融360理财频道，定位于一个汇集理财产品、理财信息的一站式比较平台和社区。目前主要提供资讯、评测容和产品搜索等服务。以往通过理财顾问打理的精英理财只能服务少数人，大量的大众工薪阶层未能获得理财服务。融360理财频道正是面向25-40岁的白领阶层，他们工作繁忙，能够花在理财上面的时间很少。融360理财频道帮助他们降低信息的获取成本、处理成本，并辅助用户做出理智、安全的理财决策。理财业务是融360向真正的360°全方位金融搜索平台前进的重要一步。

融360上线了手机应用（APP），可进行搜索比价的信用卡有1万多，理财产品8万个，贷款产品7万款，金融产品均按时间、金额、申请人职业等进行了标准化，方便用户快速检索比价。个人信用若出现不良记录会直接影响贷款的审批，甚至会影响到就业、出国等多个方面，针对这一问题，APP新增了个人信用查询功能，后续还将陆续增加各类商业征信的一站式查询服务，使国金融用户能够方便地了解自己的信用状况。

4.盈利模式

融360的经营模式是“搜索+匹配+推荐”。融360对用户免费，盈利模式主要有以下四种：

①推荐费：融360是向金融机构推荐贷款客户，并收取推荐费，这一部分盈利来源需要平台的细致匹配来支持。

②返佣金：在用户申请贷款过程中，融360帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后，融360收取贷款额的一定比例作为返佣。

③广告费：是金融机构投往该的广告费，需要依托海量流量产生。

④“一站式的服务费”：融360为金融机构提供风险管理，融360收取风险管理的服务费。 

5.核心能力

①大数据风控

对于贷款者，融360则借用大数据技术，为金融机构做预先的用户审核和筛选，给银行推荐高质量的用户，这大大降低了银行审核中小企业用户信用情况的难度和工作量。

运用大数据对贷款者进行分析已经成为融360的核心竞争力之一，利用数据的可追踪性和可调查性等特点进行智能分析和匹配，从而解决贷款的信息不对称、审核效率低等难题。

融360“天机”大数据风控系统通过大数据分析，系统会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来为合作机构提供放贷建议。针对特定细分市场，融360的目标是力争5万以的小额贷款最快10分钟审批、当天放款。除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上

②精准搜索

融360结合自己“天机系统”的大数据，根据用户的搜索条件，为用户的搜索提供最符合用户需求的搜索结果。“精准”，是互联网基因赋予叶大清的最有效的工具。融360已初步搭建起了闭环系统，从前端用户申请贷款，从哪里贷款，到银行是否批下，再到银行拒绝批准的原因分析，再到为用户进行二次推送这样一个体系。银行与用户的对接，通过跳转或者一个Click的形式实现。用户申请后，融360会把客户信息以加密形式发送到金融企业，而贷款是否申请成功，银行会及时提供反馈。因为融360搜索引擎上的批准率对于客户来说是很有吸引力的。

在融360的平台上，用户只需要输入贷款金额、偿还期限等核心词，填写一份相关的申请条件资料，系统就将快速地进行比对和处理，输出满足条件的多家银行和信贷机构的产品。最重要的是，利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。到2012年10月，融360便完成了数据平台的建设，产品也由最开始的人工筛选匹配，实现了技术化，从而建立了一套自己的专业评估系统和数据模型。

　　一个好的业务模式的出现往往会引来众多模仿者和竞争者，但在叶大清看来，提高核心竞争力的关键就在于产品效果和用户体验。现在，融360的初级筛选只简化为贷款用途、贷款金额和时间这三步，第二级筛选则是按个人职业、有无抵押、收入等选项进行。在得出筛选产品后，还可以在产品名称下面直观展示利率水平、放款速度、总成本、还款月供等关键比价项目。

　 通过对用户群体的关键词预设，融360能够在后台的数据运行中筛选出“合适”的申请者匹配“合适”的贷款项目，省去申请者研究无效信息的时间，也为银行快速筛选出想要的目标客户。一个具体的例子是：月收入6000元的白领先生，打算贷款5万元周转一下，补充装修款的缺口。他打算一年还款。朋友们推荐他总利息5500元的某外资银行的消费贷，这个选择不错，条件很宽松。但是精明的先生通过在线贷款搜索平台融360查了一下，他最终找到了某国有银行的同类贷款，总利息仅为4500元，足足便宜了1000元。

平台的一端是4300万中小企业，3000万个体经营者，2亿目标消费者，是融360的用户；另一端是银行、小贷公司、担保公司、典当行等各类金融机构。融360独创的智能推荐技术，将复杂的、非标准化的金融产品信息变成可供搜索的标准化信息，并且为用户提供极其简便的使用体验。

融360的收益模式是对用户完全免费，而对金融机构收取营销费用。平台通过为用户免费提供金融信息服务来赢得用户，进而帮助金融机构高效率、低成本地批量开发客户来赚取收入。收费方式包括CPA、CPS和广告费。

三、融360技术模式

1、“天机”大数据

2015年5月针对5万元以下的个人信用贷款申请，在线金融搜索服务融360近日推出了名为“天机”的风控系统。这个系统包含一组模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三大维度，给申请贷款的用户进行信用评分，依据分值来决定是否应放款。

“天机”不仅在贷款审批速度上实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。至于贷款的逾期率，以12个月违约风险举例，通过“天机”模型筛选的用户，逾期率比没有经过筛选的低一半。

2、云平台

“金融易”开放平台，是国第一个提供全金融产品搜索和购买服务的云平台。只要拥有用户人群，任何类型的、开发者、自媒体都可以轻松接入。“金融易”将根据用户的特性，对搜索服务进行定制化调整，例如将房贷类金融产品推荐给房地产用户。

四、融360的经营模式

1.经营方式

①从用户痛点出发，建立金融垂直搜索，解决信息不对称。

对于普通贷款申请者来说，为了获得一笔贷款，有可能要跑10家银行，重复填写10份材料，回答10遍同样的问题。即便如此麻烦，贷款申请者有时还是不知道在哪里能找到最符合自身需求、又最容易审批通过的产品。

　很多用户并不了解自身贷款条件。不知道根据自己的收入水平、流水情况、职业背景，以及资产状况，可以有一些自身的话语权，在贷款时会有许多选择。

“客户对金融产品不了解，同时金融产品也很复杂。这在某种程度上造成了中小企业融资贷款难，也让银行等金融机构获取客户的难度加大、成本高昂。”叶大清说，“‘融360’就是在填平金融机构和消费者之间存在的鸿沟。”

作为国首家金融搜索引擎“融360”(融世纪信息技术)，可以让用户自主选择适合自己的并符合贷款申请条件的贷款产品，同时利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。不仅如此，融360比普通的信息垂直搜索更进一步，由用户在网上选择贷款金额、偿还期限等关键词后，系统将在后台进行数据匹配，显示满足条件的金融机构的产品。由于直接对接了银行，用户在申请贷款并通过融360审核后，信贷员可以对接下线批准流程。

②以协助者的身份，撮合金融产品与客户。

一端是4300万中小企业，3000万个体经营者，2亿目标消费者;另一端是银行、小贷公司、担保公司、典当行等各类金融机构。融360独创智能推荐技术，将复杂的、非标的金融产品信息变成可供搜索的标准化信息，并且为用户提供方便、划算、安全的金融服务，进而帮助金融机构高效率、低成本地批量开发用户。

③以“天机” 大数据风控系统为核心，构建其核心竞争力。

大数据风控不仅能降低因信用导致的坏账，还能提高贷款速度与获批率。

天机”风控系统会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行信用评分，依据分值来决定是否应放款。

除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。至于贷款的逾期率，以12个月违约风险举例，通过“天机”模型筛选的用户，逾期率比没有经过筛选的低一半。

2.同行分析

劣势：一次性客户很多、流量没有百度大。

优势：精准搜索、大数据征信系统。

5、 融360管理模式

1.团队式的管理

融360拥有一支强大的高层管理团队，这个团队由叶大清，陆佳彦，峰，英浩和董颢楠组成，他们又分别带领着有关决策，运营，产品技术，风险控制和推广等方面工作的小团队。这种团队管理有利于增进员工之间的工作氛围，充分尊重他们的话语权，这大大的提高了员工的工作积极性，还能降低团队部的协调成本。

叶大清个人简介：融360CEO兼联合创始人，有15年金融机构和互联网公司的管理和运营经验。在联合创立融360以前，曾在全球网络支付的领导者PayPal担任中国区市场总经理， 美国运通担任多渠道和数字营销总监、美国在线担任高级市场经理，美国第五大零售银行第一资本金融公司(Capital One)担任风险战略分析、信用风险管理、和市场分析等职位。叶大清先生获大学工学士学位和美国乔治.华盛顿大学金融学硕士学位。

2.企业文化的管理

a.服务原则：用户第一，客户第二；

b.决策原则：以数据分析与事实为基准；

c.学习创新：勇于尝试；及时评估；效率第一；

d.绩效管理：超越自我、目标清晰、结果导向；

e.团队沟通：平等、透明、化沟通；

f.兼容并包：拥抱新事物；观点无对错；

g.就事论事：批评、建议仅限于工作本身；

h.快乐成长：有趣、有益、有爱的团队氛围。

这是融360的企业文化，它倡导创新、，从策划观念创新落实到产品设计营销，最后延伸到管理。

3.人力资源管理

和众多企业的人力资源管理一样，融360招聘只雇佣聪明的、对公司有归属感的人才，如果聪明但对公司不尽责那也不利于公司的发展。融360的员工每个季度都有自己明确的工作目标，公司对此也有相应的绩效考核，奖罚分明。

六、 融360资本分析

融360已完成C轮融资，三年累计融资金额超6亿元人民币。

2012年3月，获得光速领投，凯鹏华盈、清科跟投的A轮700万美元融资。

2013年7月，获得B轮3000万美元融资，由红杉领投的，A轮三家投资机构追加了投资。

2014年7月，完成C轮6000万美元融资，由新加坡淡马锡集团旗下公司领投。

2015年6月，与8家商业征信机构确立合作，其中包含芝麻信用、腾讯征信等知名企业。

2015年10月，完成D轮超过10亿元融资，由云锋基金、赛领基金等领投，红杉及Star VC跟投的D轮融资。

七、分析结论与建议

简言之，融360就是一家传统的互联网公司的，采用的是类似去哪儿的搜索服务，来提供相应的代理商的比价服务。和去哪儿的的布局也很相似。都是容丰富的形式。

优势：作为一家搜索类型的金融服务提供的，这个概念还是很棒的。其次，搜索金融信息这个行为，在国还是一个相对而言不够普及的行为，而在这方面的前景必然是不错的。还有在第一次进入后就匹配到了相应的地点来进行服务，这一个细节做得非常的好。因为没有体验到贷款的所有步骤，尤其是在最后一步上面，不过根据线上申请，线下信贷经理沟通的形式而言，是一个相当了不起的创新。

劣势：

①首先是在整个体验报告里面，提到的整个显得繁琐，采用的是去哪儿的布局制作的，使得缺少了金融业该有的一些专业性的感觉，也许互联网确实该亲民，但是，作为一个涉及到贷款等对于我们而言几乎是一件大事的情况下面，专业性能够带来安全感。总之，从用户体验角度而言，由于过多的容反而导致了用户的担心，存在疑惑，以及忽略了核心的搜索容。

建议:可以尝试突出核心的搜索功能,将其他的丰富的容移动到相应的子页面,追求更专业、更简洁。

②整个并没有在第一时间使得用户拥有足够的安全感。因为这事一个金融类型的，在这方面用户是小心而谨慎的。

建议：重视用户体验，将的搜索原理或者流程，以及线上申请，线下沟通完成的创新之举呈现给用户，增加公司可信性。

③融360既然作为一个金融信息的搜索平台，类似百度加天猫的模式。那关键的东西必然是数据，无论是用户搜索的数据，还是合作机构的数据，这些东西都非常的重要，而且这些东西只能够不停的积累，才能够使匹配越来越精准等。

因此，要足够的时间去积累和扩展。而论坛和问答的形式，还远远不够。类似于百度搜索，也需要推出类似百度贴吧，百度知道等产品，和依靠当初的百度mp3

搜索等来支撑足够的流量。而在融360平台之中，类似于这种产品或者方式还没有看到。 

建议：在完成原始积累上面，是不是可以尝试推出金融垂直搜索的搜索衍生产品呢？类似于百度贴吧，百度音乐这种类型的搜索衍生品，是不是垂直搜索也可以出现这样的产品呢，这样的思路是不是可以诞生一些新的垂直搜索的更细分领域。也许制作团队早就有这方面的想法了。因为从金融产品的细分之中，仿佛看到了一些类似的影子。

④由于缺乏足够的数据，在这一方面我只是有一些猜想。融360的盈利方式可能来自于按照申请的数量来向服务的金融机构收费，以及按照成功的数量来收费，或者采用百度的竞价排名，以及天猫商城的服务费等方式。而问题的关键在于，无论是什么的方式，涉及到的申请用户，他们一旦完成了申请服务，之后成功实现了贷款，那么他们持续留在上面的理由是什么？无论是相应的机构，还是信贷经理，是不是都有可能采用提供优惠的方式来在线下留住客户，或者说，

客户本身在了解足够的信息之后，会更倾向于在线下完成更为妥当的服务。而且，在目前而言，天猫的商户不是稀缺资源，而金融企业在国是稀缺资源，决定了

天然缺少了足够的议价权。

建议：是不是可以尝试，在流程上面设计出独特的地方。例如，足够丰富的搜索结果，用户注册之后的结合数据造成诸如匹配精准，智能推荐，或者难以转移的某些东西等的用户粘性，以及或者VIP用户的专属增值服务等等。

参考资料：百度百科、融360官网

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/516c5807beeb19e8b8f67c1cfad6195f302be86d.html