（1）掐指一算，工作快5年了，从血气方刚到目前的平平凡凡，现在的我已经少了很多冲动，有的只是按部就班。
我所在的单位是四大国有银行之一，刚刚完成股份制改造在hk上市，这个消息也许对于高层，对于普通老百姓兴许是不错的，但对于身在其中的我来说，不过是换汤不换药罢了。
鄙人不才，就职于该行js省行，某个部门，一个普通的小职员。
大多数人兴许比较关心收入，那就先谈谈收入。同大多数国企一样，这里不是按劳分配，虽说也是个上市公司了，老国企遗留下来的官本位制依旧影响深远，大boss的收入不必说，就是我们部门boss的收入也是我们的n倍以上
我们的货币收入分3块，一块是每月的工资和绩效，一块是季度奖，一块是平时福利。
对于改革，最大的感受是钱越来越少了，虽然帐面上利润多少多少，但对于我们而言，每个月发的仅够糊口而已。如果你再贷款买房，那点收入加上公积金也刚够你贷个30w，相对于nj的房价，大家心里可以衡量下。
季度奖，从我刚进行能发各大几千，到现在小几千，看看物价房价的涨幅，也只能报以苦笑。
福利，基本是一些福利券，现金很少，比如每年200的娱乐费，这点可以忽略不提。
改革，然后上市，或许是了了高层的一个心愿，但是对于内部的管理，换汤不换药。
大boss的话依然是很管用的，没有人敢反驳，即使是我上面的小boss，在我面前依然是那么的权威，而我们这些底层，只有每天的干活。
谈什么竞争，就我的感觉，我周围还没有人有这个意识。
（2）有必要介绍下组织机构方面的东西。
省行是管理行，工资奖金基本不和效益挂钩的，也就是说今年利润多少，基本不影响我们的工资和每月绩效，对季度奖的影响也不大
一个大boss，和他平级的还有纪委书记，监察长，然后下面若干副行。
再下面是若干个处，比如会计处，个人银行处，信用卡中心等等。
还有个概念，处和处之间也是不平等的，有一类处，二类处之分，具体到rmb，就是季度奖多少的区别，比如会计就是一类处，奖金是全行最高的。
全行的财权集中在会计处和计划财务处手中，这个不言而喻。每年行内的办公支出等等都需要这两个处拍板。所有的东西并不是考虑能带来多少效益，无数复杂的因素掺杂其中。
所以投资上的浪费每年无数，但在年底总结上看到的全是功劳，没有失败。没有人会因为浪费而丢官。想想年底外资的进入，看看国内银行如此依赖于借贷差，心中不禁感到凉意袭来。
别跟我扯什么竞争意识，这里所有的全是按部就班来干活。比如统计报表，谁也不知道数字是否正确，但是领导们需要的只是这张报表，决策也依赖于这些或许并不准确的报表。
(3)很多人对国有银行的服务态度都是怨声载道，的确，某些行某些人真的是态度很差，不过就我的感觉，很多时候前台柜员也有难言之隐。
比如经常见到的假钞，根据央行的规定，一旦在柜台发现必须要没收，这个真的没有办法，上面有摄像头看着，柜员发现假钞只能没收，如果退还给你就是违规，是要处分的。不过央行好像对假钞有奖励，具体数额不太清楚。
其实碰到银行服务差可以通过客服热线投诉，现在各家行对形象还是比较重视的。对于碰到的具体合同上的问题，造成损失的，如果省级行无法结局，可以直接找总行，前段时间山东发生过类似的事，处理结果连我们自己都很意外，就是因为客户直接找了总行。
（4）比起经常和老百姓接触的前台柜员，大家对后台部门可能不是很熟悉的。说实话，虽然很多部门的人经常接触，对每个部门的具体职能我也只是略知一二而已。955xx，这个是银行的客户服务热线，如果你经常使用电话银行的话，或许比较熟悉。不过说老实话，对这些人的专业素质我不敢恭维。专业点讲这是call center，呼叫中心，从成立开始，就招了一大批人，不过和我熟悉的同事告诉我，这些人大部分是本科毕业，没有工作经验，只要声音好就ok了，至于专业知识进来后再通过书本来补，所以我说他们的前台经验连我也不如，至少鄙人刚工作在网点也待了一年。所以大家如果使用电话银行碰到不爽也不要太生气了，他们全部是招聘的，也就是短期合同，基本是三个月，半年或者一年一签合同。
（5）会计处
这个处给我的感觉是比较冷漠的，里面的人对业务的了解实在很一般。下的指令常常让人苦笑不得。比如我们行新上的稽核系统，也就是对平时业务中的凭证扫描统一存储，这个光我们行的投资就超过4000w，不过效果真的很一般，有谁会去翻一年前的凭证呢？而且就是找到电子凭证，还是要去找纸质的。
(6)如果说我最痛恨的部门，应该是后勤了，也许每个国企后勤都是比较可恶的。
后勤应该负责什么，如果要创造和谐社会的吧，后勤应该做好他的本职工作，构建一个和谐企业吧，可惜的是，对于我们单位的后勤，只能用恶心来形容，权利在他们手里不过是道具。也许是他们素质都不太高的缘故吧。
在我刚进行是，由于是外地人，单位分了宿舍，两室套，四个人住，虽然周围环境一般，但好歹有张床，不过随着时间的推移，后勤开始打起了宿舍的主意，先是收房租，这简直就是既得利益者对其他人的掠夺，不明白收去的房租到底做了什么用途，反正楼道的灯依然不亮，门依然坏着。
就在不久前，终于知道了他们的嘴脸，原来想把空着的宿舍给租出去。不知道以后这些钱又会落到谁的口袋。也许这也算是国有资产流失吧。
(7)今天晚上，有点喝多了，和卡部的，还有计财，还有国际业务部，没有什么，只是痛快。
说实话，每天为了那些并不存在的数据而烦恼的确是件很痛苦的事情。就在今天，在内部的网站上看到了一则消息，说是因为某员工的失误，把老的贷款搞成了新增，造成了总行统计上我行出现了退步。说实话，这件事情是有隐情的 ，只是大家心知肚明而已。替罪羊是找好了，所以新闻的最后是大boss严厉责成相关行要严肃处理。
也许在银行工作的人并不多吧，也许了解事情的人也不多，不过我要声明的是，银行出来的年报，请千万不要相信，这点在以后我会详细说明
（8）就收入而言，四大国有银行肯定是比不上股份制商业银行的。
收入一般而言是一级比一级低，但这也不是绝对的。
比如苏州，是计划单列的，相当于一级行
比如无锡，虽然属于江苏省行，但是独立核算的，所以相比较收入比省行高。
还有，在机关的收入是平均收入，也就是和效益基本没有关系。但是在网点就是和效益密切相关了，如果你在一个效益非常好的支行，比如某些发达地区的开发区。那么一个月收入有1w也有可能。
就我了解的js，四大里面农行虽然效益不是最好，不过待遇却不错。
如果大家关心四大国有的话，应该看到，建行已经上市，中行也快乐，工行正在改革，为什么只有农行没什么动静呢？这里面的内幕是比较多的，欢迎农行的同仁能出来说道说道，还有工行的改革也不像外界那么顺利。
就我知道的，中行的改革是比较成功和彻底的，建行只不过是个出头鸟而已。
我的感觉银行的改革最重要的是思想的转变，以前虽然是个企业，但总要和行政级别挂上钩，比如四大国有的大boss相当于副部级，省行的行长相当于副省级，说明这还是没有真正把自己当作独立核算的企业。赚了亏了全是国家的，我们中国没有真正的银行家。
但是改革了这么久，到目前，我觉得还是老样子，治标不治本！
(9) 关于目前的房价
大约从前年开始，我就感觉到一种紧张的气氛。每个行每年都是有贷款指标的，也就是说，贷不出去不是好事，贷多了也不是好事。这个指标一般是总行的专家们根据全国的经济发展，参考了人行，中央的意见按地区下达的，当然还要参考去年的实际，一般会定一定的增长幅度。但是从前年年底开始总行的文件中就多次指出要严控房贷风险，随后不久便是人行的加息。对于加息我们只是事先感觉到一点风声。
从这一年多的房价走势来看，央行的决策是比较有预见的。通过一些内部的报表，我感觉，房价上涨还会持续一段，但是开发商不仅仅在和中央博弈，还在和四大国有在博弈，毕竟四大国有的房贷占全国一半以上。但随后有可能会出现一个滞胀期，不要以为人行的提高首付只是造谣，当然不太可能提到50％，不过提10个点还是有可能的，之前就悄悄地提高国，这必将大大影响商品房地销售。因为目前四大内部对房地产商的政策是严控新增。基本上掐住了房产商一半的命脉。毕竟银行的风险对国家是最重要的，房价跌和银行大面积坏帐，国家更重视哪个？
（10）关于银行的科技
说实话，对科技我的感情还是很深的，如果说哪个部门人际关系最好处，那应该就是科技了。一般来说，每个行的科技是平均学历最高的地方，看看后勤，有一些退伍的，更多是*关系进来的，在那里有个大专就很不错了，并不是歧视，只是学历和个人素质的关系的确比较大。
某人说过，科技是第一生产力，在银行这话的确不假，可惜的是在领导眼里，科技不过是必要的保障，虽然不能说可有可无，但地位和食堂的大师傅是一样的。就我们行而言，每年对科技的投入不会少于上亿，当然这其中硬件投入占了大头。但是并不意味对科技是重视的。
在科技处待过的人应该知道，银行的系统有实时交易系统和交易分析系统之分，重中之重当然是交易系统，你报表可以晚一两天，但网点不能停一个小时。但让人苦笑不得的是，平时对那些分析系统无论多不重视，到了月末，季末，年底，必定是从上到下催着要报表。所以那时我们笑称自己是鸡肋。在建行的人应该都知道cmis吧，这是ccb用来生成报表最nb的系统之一。从系统的设计到实施，n年前的设计
理念，当时可能很先进，但放在今天，很多功能只能用可笑来形容。如果具体到银行业的科技力量，我感觉在国内企业级应用中还是比较强的。许多先进的软件，设计理念，也许谈不上在银行率先使用，但大规模的推广常常在银行业。
可惜的是目前银行业基本是外国软件公司垄断，ibm、hp、oracle，国内公司大多在做集成，比如神州数码，算是比较好的了。
谈到理念最搞笑的是网上银行，很多人大概都是从招行开始接触，招行也是通过网银来起步的，但是网上银行的可实施方案却是由ccb提出的，不过当时人行一句话给否决了，认为风险太大，于是拿了ccb的方案给招行，让他们做试点。于是招行发展了，四大国有才奋起，可惜毕竟失了先机。人行的心是好的，有风险的东西断不会让四大去先做，可惜人行部分人的思想还停留在解放前。
谈到人才流失，四大的科技是非常严重的。比如nj某股份制银行的科技，一半是从ccb跳槽过去的，其他银行也有不少。还有如南摩，hp，就不一一说了。一句话，留不住人，因为科技是二类部门，干死干活，奖金是最低的。在本来平均数就不高的情况下，吸引力能有多大呢？
所以在银行干科技是没有前途的，毕竟银行不是科技公司，要的是效益，作为一个保障部门，永远是翻不了身的。奉劝即将跨入银行门槛的同志，早做打算，要么去业务部门，要么干脆去公司，前途也许光明的多
（11）继续编个号，这样我自己找起来也方便些。
大家或许对银行比较感兴趣的是信贷部门，说到信贷，就不能不说目前四大国有的机构烦杂，效率低下的问题。
目前ccb是和美洲银行进行合作的，去了无数人考察，回来得出的结论是要优先发展大城市，于是便有了100个城市计划单列的想法。其实计划单列不是什么新的东西，早几年就有苏州、青岛等城市的独立。只不过这次范围扩大了而已。
对于某些城市的单列，对省行来说是爱恨交加的，比如js，如果南京，无锡，常州再分出去，那省行还剩什么了？
我觉得银行改革的重点是机构的改革，这不是说有什么新业务了，马上就成立个部门对应就完事了，这只能造成成本的增加。上令不能下达，是目前中国银行面临的最大的问题，监管不力造成了内部事件频发。看看中行前段时间的事，大家应该可以想象到行长，哪怕一个小支行的行长权力有多大，胆子有多大。
我早就认为，在中国没有真正的银行家。那些*关系爬上去的，你能指望他素质能高到哪儿去？这样的人就像定时炸弹，总有一天会出事。
中国的银行其实是个很简单的部门，绝大部分利润来源于借贷差，于是信贷是每个行的重中之重。于是网点看到的就是无止境的任务。不过其实很多任务从总行下来到省行还是比较合理的，但再分解到二级行，再到支行就让人无法接受了。这主要是由于中国人的心里，多完成的，领导们可以表功，而且关键是闲人太多，银行的任务是按人头的，如果有几个人不干活，那就意味着其他人得多干点。
（12）中国银行业未来发展的趋势是什么？混业经营是王道，不要说我骂老朱，这家伙简直就是外行领导内行，造成中国银行业目前风险如此之大，完全压宝个人房贷市场就是因为中国严格禁止混业经营，从保险分出去，到严格银行资金不能涉足证券、期货等市场，简直是自决死路。看看大摩，只要和金融相关的全部进入，商业银行的只能是什么，中国特色的定义是为社会主义建设提供资金保证。还那么小孩子气，如果你要走向世界，必须要有非常强大的盈利能力，光*存贷差能成什么气候？在中国信用卡市场还没有成熟，个人消费市场冷淡的时候，*什么来盈利？中间业务？票据贴现？笑话！
所以必须要完全开放银行业，银行业的发展不能只*目前前途未知的房地产业。为什么中央不敢严厉大家房产商？因为怕拔出萝卜带出泥啊，打击面太广，因为房价下跌必然影响到中国金融的稳定，所以现在是个两难。
还有一个方面值得我们有些欣慰，中小企业贷款市场正在逐步松绑，从前不久ccb和js省政府，sz政府的合作看到，在js广大的中小企业有望得到宽松的信贷环境。为什么？因为银行如此多的存款一定要找一个出路，不然就是等死。
（13）现金流是嗜血的，如果有百分之百的利润，所有的现金流都会流向那里。
现在的环境已经不是十年前了，那时候银行不愁贷不出去，但也正因为那个时代，造成了目前大量的坏帐
银行应该是个非常杂的家伙，他应该无所不知，在现在，包括未来，银行的触角应该伸到社会的每个角落。我把钱贷给你，我就有责任去监管，甚至你的副总都应该有我来任命，这样我才放心。可惜的是目前我们还在实行粗放经营，不是借记卡收个年费，小额帐户收费就是精细化经营了，对企业贷款如何监管，对个人贷款如何划分等级才是真正的学问。为什么大摩敢那么大盘接中国的坏帐？就是以为他不了解中国的人情，这是个优势，他没必要去想这钱贷给你了，我和你交情不错，我就不好意思跟你要，这个问题有点深了，这孩涉及到中国的信用制度，司法制度，所以没必要在这里深入讲。
有点累了，欢迎大家来补充，等有时间我想具体聊聊银行内部信贷部门的运作。
(14)首先谢谢大家的支持
今天继续说说银行的信贷。
如果时间倒退十年，银行的信贷员是爷爷。那个时代没有监管，所以说中国的国策是先污染再治理，所以现在出现那么多坏帐。大家可以去查查相关的数据，中国的坏帐是什么时候大量形成的。
从前年开始，也许更早一点，人行终于意识到了信用的重要，于是个人征信和企业征信开始提到议事日程。可惜，只能用一句话来形容，亡羊补牢。后面一句，暂时不说，现在谁也不知道晚不晚。就我个人的感觉，这是对未得利益者的一种规范，对已得利益者，已经不起什么作用了。
现在的信贷，说得好听点叫拼服务，其实拼到实际是政策。为什么四大做不过股份制，大家应该心知肚明，别说什么他们政策灵活，什么政策灵活，全是扯淡。如果你不要对国家负责任，只要有利润，你做不做？四大国有还是负责任的银行，当然这是对国家而言，所以才有国家外汇的大规模投入，如果是某商业银行，你认为国家会下这么大血本吗？
在中南海眼里，四大的稳定就是中国金融的稳定，如果某某商业银行因为某种原因发生挤兑，你说国家对策会是什么？
所以我的结论是中国的信贷完全市政府行为，只有政府的职能真正转变了，中国的信贷环境才能真正改变，中国的银行才能真正称之为银行。
(15)目前银行的信贷环境是上面制定了好多框框，可惜真正执行的时候往往是一言堂。比如企业贷款，必须要层层审批的，但是如果一个大的国企，如果有市政府，甚至省政府发话，你一个小小的信贷员，甚至一个支行的行长能有发言权吗？那么之前的规定全是空的，明知前面是火坑也得跳进去，如果你运气好，那也许还能保条命。这就叫行政命令大于一切。
曾经陪某位领导去过一个县级市，坐陪的是县长书记，局长也只能轮到和我说说话。在桌面上议题只有一个，想救活那个县的一个酒厂，这个县的支柱产业。我对我们这位行长是比较敬佩的，他基本没有发表意见。据我了解，最后终于没有放出钱去。因为在省政府那边卡住了。毕竟js的酒厂要救的太多了。也许行长回去也是一身冷汗
所以每每接到下面信贷员的电话，如果能帮上忙，我尽量帮忙，毕竟大家也不容易，混口饭吃而已。
但是如果是长期的坏帐收回来了，功劳还得寄到领导们的头上，这就叫中国特色的银行。
(16)感觉自己写得比较乱，从来没认真写过这么长的东西。
还有，有的东西的确不能说得太明白，所以希望大家能够谅解。还有些东西，也许我是在省行，了解得不是那么深入，也不能信口开河。
今天聊聊银行比较有意思的年终。曾经在几个网点蹲过点，和他们的主任聊天，聊到年底的事情，感觉如同一个笑话一样。
对网点，到了年底，最担心的是什么，害怕有人来大额存钱。银行怕存钱是不是比较搞笑？
因为我在前面说过，下年度的任务很多时候是参考去年的数字来递增的。去年的数字是什么，一般就是年终的时点数，所以这个时候如果你今年任务基本完成了，来个大额的存款，也就意味着明年得苦干了。基本每个网点对公的客户是比较固定的，为了保持这些大客户，平时都下了很多功夫。
可有的行呢，比如今年任务完成得很好，新发展了几个大客户，那么今年就超标了，到年底一看，哇，超额完成任务了，怎么办，让上面知道了，明年万一跑了几个客户那我不就惨了！于是大家就出去倒存款，先找客户，你看，帮我个忙，今天把这么大笔钱先转到你在其他行开户的帐头上去，明天再转回来。当然要给客户不少好处。于是年底大家都很忙，超额的得想办法倒点钱出去，没完成的得想办法找钱，完成的就得防着上面两种，看到不认识的来存钱就百般阻拦。
那个主任曾经很自豪的对我说，nj很多行的人他都脸熟，到年底他就站在门口看，如果看见熟人就会想办法去档住。
笑话归笑话，回头想想，中国银行业特色的任务真让人笑不起来。每年都要求增长，可能吗？所以我一直很同情网点的，不过能帮忙的只能平时办几张卡，或者开网银，或者电话银行之类。毕竟这是人家的饭碗。
也许这是机关唯一的好处吧！
（17）说到信用评级，就不能不再深入的聊聊银行特色的报表系统。
大家应该了解，银行最真实的数据是什么，对于ccb，是dcc。这是权威的营业数据，所有的交易在那里面都是真实展现的。可惜的是真实的东西常常不太美丽，于是会计的功能在这里得到了最大的发挥。我们的决策者发明了（也许不是他们首创的）信贷系统，比如ccb的cmis系统。这个系统是干什么用的，来生成一个美丽的报表的，它是那么的美丽，以至于忘记了真实。
在这里，前台人员必须在把在营业系统中的数据手工的来加到这个系统中，当然需要两边一致。我说过，为了美丽当然需要加工，于是会出现不一致的情况，怎么办？以cmis为准，即是它是假的，也得是真的。于是，如此多的系统得与它关联，比如现在pbc很重视的个人和企业征信。比如所谓五大做的审计。
真实的东西是如此见不得阳光，于是在不停的加工下，数据越来越美丽了。
所以我从来不太相信官方公布的数据。所以面对一切数字性的东西我都保留谨慎的态度。
那么再回过头来看看银行的评级，用句官方的语言，这是非常可信的！但问题是你相信吗？
(18)算是跟个潮流吧，不敢说评论，和大家讨论下现在跨行查询收费的事。
现在大家该静下心来想想银行免费的还有多少了。跨行取现是收费的，借记卡也要年费了，小额帐户也是要钱的，现在跨行查各余额也得要钱了，于是全国骂声一片。
其实这些从一开始就不是免费的，从银联成立之初，就注定了今天的局面，否则银联的利润从何而来，建立了如此庞大的网络，让大家刷卡越来越方便，难道银联是冤大头。除了手续费，我看不出银联还有什么利润来源。（不知道银行的年费银联是否有份，如果我没记错好像是有的，这点欢迎大家补充）
中国的银行从来是独自为战，你建你的网络，我搞我的圈子，互不干涉，想想几年前商场的收银台吧，满眼的pos。的确从这点上要感谢银联。但是我觉得如果银联的定位如果从一开始就是各银行的联盟，大家本着共享精神来发展的话，也许不会是今天的局面。可惜的是大小银行间的经济不平等，中国人的不团结注定银联要么是成为一个强势的垄断企业，要么成为一场烟云。而中央对银联的定位注定了他成为前者，民族工业啊！
曾经搞过金卡系统，理解银联投入的巨大，不提网络，就是两家行隔壁，从技术上的联通来讲也是非常恐怖的。银联要针对各行的系统来提出一个公用接口，然后各行要根据自己系统的实际来重新设计系统，适应接口，一句话，当初大家的心思是为了一个好的网络。
无数的资金投进去，我们的刷卡环境好了，于是开始算帐。前阵子，商户喊手续费高，闹过罢工。后来不了了之，银联心里感觉很委屈，我也是企业，我也要活啊。银行也很郁闷，我发了卡，你在其他行取1块钱，我就得贴银联手续费。于是大家都不爽了，于是发个通告，各位，对不住了，我得收费！
其实这是一种非常短视的想法，而且在现在这种大环境下是得不偿失的。银联的感觉是我的网络很nb了，可别忘了，就在不久前你的系统还出过事。还有在国内你很nb了，在海外呢？在中国人越来越多出国消费的时候，你的声音还很nb吗？举个例子，银联的利润公开过多少？面对即将到来的竞争，你的客户群稳定吗？
别沾沾自喜了，银联和各大银行们，醒醒吧！
(19)今天突然想说说银行的监管了。突然想起来一个故事，关于牧羊人，狗，羊还有狼的。羊丢了，牧羊人埋怨狗，说他私通狼，因为篱笆很高。
感觉现在银行仿佛就是这个食物链。牧羊人就是管理层，普通员工是狗，银行好比羊，外在的风险好比狼，而篱笆就是管理层的监管制度。篱笆现在已经很高了，结果羊还是经常被狼叼走，于是牧羊人说是狗不好，狗不守规矩。实际呢，外面的狼很多，可披着人皮的狼呢？做为狗，心里知道可不敢去说，因为他是你的主人，有着牧羊人的外表。还有那圈篱笆，倒刺实在太多，让狗不敢*近，于是狗疑惑了，这是防谁呢？
如果有一天狗也能变成人，也许我们才不要如此的提心吊胆！
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/529662be571810a6f524ccbff121dd36a32dc4bd.html
文档为doc格式