不善理财家庭如何做好资产配置
陈先生是一家公司中层管理者，月收入15000元，年终奖约8万元。妻子是一名会计，月收入8000元。两人有一个6岁的儿子，即将上小学。
目前夫妻俩收入比较稳定，儿子平时学习英语和吉他，每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元，外出就餐和购物约2000元，一年旅游及其他娱乐消费约2万元。
为了方便儿子上小学，陈先生已经卖掉了市郊的住房，在市中心买入了一套小户型房，而且选择的是公积金贷款方式换房，因为目前公积金贷款利率仅为3.25%，按首付40%，贷款期限20年，夫妻俩每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。
而且陈先生家交完房产首付后，卖房钱还能剩60万元，加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元，目前就有120万元的闲置资金。
平时，陈先生夫妇一直都忙于上班，又不善理财，目前除了银行定期存款，一直未做其他投资。因此，陈先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划，来实现保值增值。一、财务状况分析
了解了陈先生家的财务状况后，认为夫妻俩的收入目前比较稳定，家庭的储蓄比率约为35%，财富积累还可以。理财目标1、提前储备儿子出国上大学费用。2、陈先生计划新换一辆家用汽车。3、陈先生夫妇需补充一定的商业保险，提高家庭保障。
家庭开支方面，目前主要是家庭日常开销、娱乐和购物等，基本也都在可控范围之内。不过，随着孩子的上小学、初中、高中，家庭在教育方面的开支会增多。
陈先生家目前的资产主要为银行活期和定期存款，家庭没有任何负债。整体分析来看，家庭财务状况比较健康，暂时也没有财务风险，资产配置是比较保守的。
另外，陈先生夫妇公司都缴纳基础社保，但随着两人年龄的增长，身体健康尤显重要，家庭风险敞口越来越大，建议夫妻俩补充部分意外险和重疾险。二、理财建议
1、注意生活细节，开源节流
陈先生家庭首先要控制非理性消费，提前制定好购物计划，列好物品清单。其次，每月结余工资不妨购买货币基金，或者选择存入“宝宝”类理财产品中，获得的收益是活期的8-10倍，积少成多，聚沙成塔。
每个家庭都需要预留一笔应急资金，通常为3-6个月的家庭支出。储备金如果过多，则可能不利于投资增值，建议陈先生家保留5万元的家庭储备金为宜。
2、风险可控前提下，积极投资利润可观的理财产品
陈先生夫妇都有稳定的工作及收入，两人也都比较年轻，有一定的风险承受能力，建议40%的资金做保守投资，60%的资金可做激进投资。
目前，陈先生家的银行存款较多，影响了家庭资产增值，可考虑的稳健的理财产品有：国债、银行信贷类理财产品、债券类理财产品以及稳利精选组合投资计划等。其中，稳利精选组合投资计划产品是投资于银行存款、货币基金、固定收益型银行理财产品及信托计划等，而且投资期限及分红方式也较为灵活，如果配置了此稳健型理财产品，定会取得较不错的投资收益。
如果可能，陈先生还可以适当参与投资二级市场，以小博大，获得未来我国资本市场成长红利回报。
3、选择基金定投储备孩子教育金
根据陈先生家目前的财务状况，孩子在上大学以前的教育金可在日常开支中预留，无需刻意准备。
出国上大学的费用，如果按3年计算，同时考虑通货膨胀因素，总计费用按80万元规划。建议选择基金定投方式，10年储备时间，假设年收益率为10%，则每月定投3873.12元。若准备金不足，再提高每月定投的资金。
4、尽量选择经济型家用车
汽车是消耗品，每年基本以7%的折旧率折损，而且汽车日常的保养与油耗也会越来越多，另外，考虑到未来赡养老人以及孩子上学接送等因素，平时车载人数较多，因此建议陈先生家最好选择舒适且空间较大的家庭经济型汽车。
5、为家人补充商业保险
一般在理想的情况下，在退休前，大多数人一直会保持身体健康，不过也有可能因患重大疾病、慢性疾病以及失业等因素，不得不选择提前退休。
建议陈先生夫妇可以为自己补充商业保险，以重大疾病险和意外伤害险为主。保费与保额比例，可以参考“双十原则”，即保额为家庭收入的10倍，保费不超过家庭收入的10%。一、财务分析
通过分析收支情况可以看出，陈先生一家的收支非常健康，結余率达到了66%，良好的结余率为后续理财打下了坚实的基础。
可是，陈先生当前的资产配置非常不理想，全部资产都放在银行存款账户上，每年的理财收益微乎其微。也就是说，陈先生一家绝大部分收入都来自于主动的工作收入，一旦工作出现变动，收入降低或中断的风险极高。
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