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小微企业贷款条件

发布时间：2021-09-03 来源：文档文库

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小微企业贷款条件

摘要：中小企业融资难一直是社会和理论界的讨论热点，如何有效地解决这个难题。根据关系型贷款理论，得出有关经验结论是关系型贷款模式能够解决中小企业融资难的问题。关键词：中小企业关系型融资一、关系型贷款理论及小银行优势论简述关系型贷款理论和小银行优势论一般是针对中小企业融资问题而言的。对于中小企业融资难不仅在我国是阻碍中小企业发展的最大难题之一，也是全球中小企业面临的共同难题。首先我先在这里简述一下关系型贷款理论和小银行优势论。Berger&Udell（2002）认为关系型贷款的实施依赖于银行对企业软信息的长期收集和积累，而软信息的获取则依赖于银行基层经理，由于软信息的模糊性和人格化特征，难以在组织结构复杂的大银行内部传递，关系型贷款的决策权必须下放给掌握着这些软信息的基层经理，这不可避免地出现代理问题。Brickey等（2003）则强调了所有权激励效应，但无论强调哪一方面，我们都发现小银行具有优势。Brickey等人认为，社区银行在对小企业的关系型贷款上的比较优势源自于所有权激励。“小银行优势”与关系型贷款经常隐含着这样一种关系：

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即中小银行在为中小企业融资方面具有优势，而关系型贷款有助于解决中小企业的信息问题（节约交易费用），因此中小银行与关系型贷款有着密切联系或具有比较优势。二、借鉴国外经验美国的银行体系是单一银行制，存在大量的中小银行、社区银行等金融机构，而中小型银行以42.09%的银行总量，仅分享到1.65%的市场份额（FDIC，2008），市场竞争的激烈性不言而喻，加之其浓厚的自由市场交易色彩Berger&Udell，2002）。日本关系型融资是以主银行制度为基础，以稳定的银企关系为前提发展起来的（JASME，2008）。德国关系型融资以独特的全能银行制度为基础，不仅保持了日本主银行制中密切的银企关系，银行还提供包括证券投资与信托、不动产交易、兼并与收购等更为多样化的金融业务，真正成为“全能银行（SteveMercieca，2007）。从这几个发达国家的关系银行的经验可以看出，他们有着共同的特征：（1）全面而系统的中小金融服务；（2）健全的中小企业法律体系包括信贷担保和信用评级体系；（3）政府给予政策倾斜和融资支持。这些正是值得我们学习和借鉴的。三、关系型银行在我国的应用从前文我们可以看出国外经验及相关学者实证分析知道，有中小型银行或金融机构向中小企业提供融资是有相对优势

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的。我国传统社会的“差序格局”即关系社会，为关系型贷款提供了良好的社会关系背景；中小企业集群所形成的社会资本又为关系型贷款的发展提供了良好的经济环境；非正规金融的发展，为关系型贷款制度的实施提供了良好的制度背景。如我国在浙江等省成立的民营中小银行，在当地均取得了较好的经营业绩，如温州各中小银行不良贷款连续7年实现“双降”；泰隆银行贷款收回率达99%。我国的金融体系是以四大国有银行为主导占我国市场份额的70%以上。然而，大银行对中小企业的贷款存在先天性的不足，不仅是贷款规模与贷款成本存在负相关，其贷款流程（贷款效率）也不能满足中小企业的贷款要求（短、频、急）。再者有我国现在政策性要求大银行设立小企业信贷专营机构（小贷中心），以求满足中小企业贷款需求。但从现实中的现象我们可以得出结论（由于时间没找到数据无法实证），简单的原因可能是他仍隶属分支行的管理模式还是原有的管理体制，以及前国有商业银行的管理层级较多，在小企业信贷营销的支行层级基本没有审批权限，多数小企业贷款仍需经过多级审批，管理环节多、决策时间长、审批效率低等情况依然存在，与部门间的不协调原因等。未来的小贷中心是否会得到改善，能否成为关系银行贷款机构的一员为中小企业服务还是需要时间进行验证。现在还有一个争论的热点“泰隆模式”的关系型贷款能否

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复制？已成立三年的招商银行小贷中心，小贷业务模式实行“事业部制”是把营销推动、产品开发、贷款审批、风险管控、中后台支持保障等职能集中在一个体系内，总行对小贷中心在薪酬激励、产品创新和授信审批等方面充分授权。在风险管理上，主要采取‘老相识+新技术’的做法。老相识就是市场营销人员来自当地、熟悉市场、具备“熟人文化”。新技术就是进行标准化、流程化、专业化、多岗分离流程设计和信贷手段。针对小企业信贷调查时，强调对企业“三品”（人品、产品、押品）的调查、“三表”（水表、电表、纳税表）的核查和交叉验证。最新数据显示，截至2010、12，该中心已累计发放贷款超过260亿元，贷款余额超过180亿元，支持小企业超过3500家，平均利率6.45%，高于一般大中型企业平均贷款收益。从我国目前对中小企业的贷款基本上只能通过关系型贷款模式，同时我国的关系型贷款模式发展并没有像美国、德国等国家那样更加有效的解决中小企业融资难的问题。个人认为最根本的原因还是四大国有商行在贷款市场上的高度垄断，而他们又无法通过“软信息”有效的发展关系型贷款，另一个就是我国中小金融机构发展不完善经常受政策的限制，无法很好的开展关系型贷款。四、结合我国关系型贷款模式的发展，对中小企业融资提

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出一些建议 1.完善中小金融机构的发展制度、监督制度，以缓解贷款市场的垄断，加强金融市场的竞争，有利于金融市场资源的优化配置。2.促进大银行与小额信贷机构的合作，一方可以提供资金另一方可以降低风险，能够很好的促进关系向贷款模式的发展。3.在金融机构不发达的地区，可通过政策型银行和商业型中小银行共同成立一个小额信贷机构。4.，积极的建立存款保险制度，大力发展中小金融机构，稳定金融市场秩序。参考文献： [1]林毅夫等.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001年第1期 [2]张捷.中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2002年第6期

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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/5a843a8025284b73f242336c1eb91a37f01132fb.html