近年来，我国很多地区出现了融资难的问题，特别是一些中小型企业，民间 金融因此出现了许多地下钱庄等非法金融机构，给我们国家的金融安全带来潜在 的威胁。要解决这一难题其实并不难，让民间资本通过正规的渠道金融金融市场 并受到约束就可以很好的解决正规问题，也就是说进一步推进民间资本进入银行 业，让民营银行来代替那些初始的民间金融机构，为一些融资难的企业提供贷款。 此举不但能解决融资难的问题，还能使我国民间金融更加规范。此外，民营银行 加入我国银行体系，将会推动我国金融体制改革，使我国银行业高度集中的业务 体系得到改善。为了能让民营银行更好的发挥这些作用，我国应当大力发展民营 银行，本文通过对我国民营银行发展历程及其发展必要性的研究，就当前我国民 营银行在发展中遇到的问题提出一些未来的发展策略。
Abstract In recent years. In some areas of China's frequent financing difficult problem, many underground illegal financial institutions and to the financial security of our country bring potential threat, only to further promote private capital into the banking sector, in order to solve the problem of the shortage of funds in the development of the real economy in China, and China's banking industry after years of development formed highly centralized business system needs to improve, and private banks will be added to China's banks injected fresh blood, promote the reform of China's banking industry. In this paper, the development of private banks in China and the necessity of the development of the study on the current problems encountered in the development of private banks in China put forward some future development strategies. 为了促进我国金融市场的公平竞争和国语金融企业的改革，建立民营银行就 显得尤为重要。建立有国际先进水平的民营银行可以为我国金融业在国际竞争中 提供帮助，而且我国加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击也能得到缓和。 民营银行这类资本主要来自民间的企业，对利润最大化的追求更加的强烈，自改
革开放以来，随着我国经济飞速发展以及市场化程度的不断提高，民营经济的不 断发展，民营资本参与国民经济的程度虽然有了很大的提升，但是民营资本参与 金融体系的程度缺还是很低。银行业最能反映真实的国民经济情况，而民营银行 也是银行业的一个重要组成部分，所以民营银行的发展关系重大。古人云“以古 为镜可以知兴替”，研究我国民营银行的发展历程，可以让我们更加直观的从其 过往的发展史中找到经验，从而更加科学的制定发展方向。
一、我国民营银行的发展概述 （一）我国民营银行发展的必要性
1. 国家深化改革的客观需求
党的十八届三中全会决定，“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本 依法发起和设立中小型银行等金融机构。”自此，银行业的大门向民间资本敞开。 发展民营银行、提高银行业和金融领域的市场化水平，发挥市场在资源配置中的 决定性作用成为深化经济体制改革的必然要求。我国银行体制最初的改革形成了 国有银行垄断国内存贷款业务的格局。为了打破这种格局，国家先是成立了招商 银行、华夏银行等一系列的股份制银行，开始试行改革，但最后因为政企未彻底 分开等原因，股份制银行在改革中所起到的作用并没有达到成立的初衷。股份制 银行改革失败的例子告诉我们，想要实现金融改革，必须在原有的金融体系之内 注入新鲜的血液。而这新鲜的血液就是以市场经济为主导向，完全实现政企分开 的民营银行。只有如此才能实现打破以往金融体制，达到改革的目的，并加速完 善金融市场的竞争环境。
2. 解决中小企业融资问题的必然要求
改革开放以来，我国民营企业在整个国民经济体系中所起的作用越来越大， 已然成为了我国现阶段经济增长的重要动力。遗憾的是，民营企业在为我国经济 增长做出巨大贡献的同时，却长期面临着融资难、融资规模偏小的问题。导致这 个问题的原因就是我国国内金融业资金需求与供给的严重错位。从银行体制和观 念上来讲，我国的大型国有商业银行主要都是服务那些国有大型企业的，因为国
有企业一般实力强大且信誉好。而由于民营企业的资金需求量小、经营的稳定性 差且固定资产较少，导致国有大银行不愿意贷款给这些企业，这导致大部分中小 型企业匮乏外部融资的正规渠道，国有商业银行对民营企业有限的贷款额度根本 无法满足民营企业发展的需要。民营银行的建立使我国中小型企业看到了希望。 作为民间资本创立的银行，民营银行第一要务便是要为民营经济提供动力，为民 营企业提供帮助。民营中小型企业一般所贷额度都较小，这刚好也让资产相对较 少的民营银行不至于捉襟见肘，如此往来的业务既帮助民营企业完成了资金周转, 也帮助民营银行完成了资本的积累。
3. 民间金融规范化发展的必然选择
当前我国民间金融业务主要由民间借贷、民间集资、典当等形式组成，但由 于缺乏法律的保护,使得民间金融风险大，且难以约束，稍有不慎就会酿成危机。 民间借贷作为我国金融的补充，是必不可少的，其存在也是客观合理的。发展民 营银行，让民间资本通过民营银行的渠道流向银行业，将长期有效改善民间金融 环境，大幅度的减少民间金融带来的各种不良影响，有利于我国金融秩序的稳定。
（二）我国民营银行的发展历程
1.我国民营银行的初步发展阶段
1979年至1984年，中国国有四大商业银行先后成立，打破了大一统的传统
金融体制格局，并迈出了专业银行体系建设的步伐。随着改革开放的深化，我国 的国民经济不断增长，民营经济也慢慢复苏，当时当时的民营经济并不能对我国 的银行业改革起到实质性的作用。1984年以后，中国的银行体系开始了实质性 的改革，为了打破国有四大商业银行的垄断局面，国家设立了华夏银行等股份制 银行，但最后的结果却是不尽人意。随着改革开放后我国国民经济飞速增长，民 间资本逐渐的壮大了起来，而且有很多民间资本都十分渴望进入银行业，从当时 国内股份制银行和城市商业银行数量剧增就可以看出来。后来，民营股份制商业 银行开始出现，这在中国的银行业发展中具有重大意义，这便是我国民营银行的 雏形。
2.我国民营银行的繁荣发展阶段
我国在2001年成功的加入世界贸易组织，同时国内的银行业也开始全面对 外开放，国内的银行业全面竞争的时代到来。全国的股份制银行纷纷开始上市进 入资本市场，充实了经济实力，也同步提高了自身和国有大银行和外资银行的竞 争能力。2007年中国银行民营银行部开业，截止2011年年底我国主要的中资银 行中有8家都开设了民营银行。至此，我国民营银行拥有的客户数量已经达到了 8万位，管理的资产规模也近16000亿元。经过了 6年的不断探索和发展，我国 民营银行在现阶段已经初步完成了客户积累，所管理的资产规模也取得了傲人的 成绩并实现了质的飞越。2013年末，党的十八届三中全会召开，会议决定“在 加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起和设立中小型银行等金融 机构”、“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。通过这两项决定 可以看出，党和国家已经充分认识到了民营经济在国民经济增长中所发挥的重要 作用以及民间资本和民营银行对我国民营经济增长做出的卓越贡献。这两项决定 表明我国将进一步降低民间资本进入银行业的门槛，这对我国的民营银行来说是 一个机遇，标志着我国的民营银行即将在国家的大力支持下进入一个全新的时期, 在这个时期民营银行将大有作为。
（三）我国民营银行的发展现状
作为我国民营银行的积极发起者，长城金融研究所的徐滇庆教授与2003年 组织了 5家民营银行沈阳瑞丰银行、深圳民华银行、江苏苏南银行、西安长城银 行、广东南华银行进行试点，作为我国民营银行起步的先行军，但至今这5家银 行中没有一家得到银监会的批准。毕竟经营银行不同于经营企业，虽然民营企业 进军银行业的热情高涨，但是经营民营银行存在很多的问题：首先，我国民营企 业家缺乏经营银行的专业知识和经验。其次，企业关联贷款的风险，企业家经营
