商业银行个人住房抵押贷款存在的风险及防范研究

发布时间：2019-04-07 12:43:58 来源：文档文库

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商业银行个人住房抵押贷款存在的风险及防范研究

作者：徐茵

来源：《经营者》2018年第19期

摘要随着现代社会经济的快速发展，我国的房地产行业也在不断优化市场环境，个人住房贷款抵押受到越来越多的人的关注。本文以此为论点，阐述个人住房贷款抵押在我国的发展情况、产生的问题，并提出解决措施，希望能够对相关企业产生一定的参考作用。

关键词个人住房抵押贷款商业银行风险

一、个人住房抵押贷款的含义

简单来说，个人住房贷款抵押就是指有购房需求的个人，因资金短缺等情况而向商业银行借款，以期获得相应购房资金;但与此同时，商业银行要以购房者的房屋作为抵押品，作为银行放贷的保障。这种业务分成两大类型，一种是使用个人住房公积金来缴款，另一种是个人商业贷款。前者作为个人的基本社会保障，其公积金一般需要企业每月为个人缴纳一部分，从而降低人们日后的购房资金压力;后者的商业贷款是纯粹向银行贷款，一般利率较高。无论是哪一种模式，都需要购房者具有一定的资金存量，因为对商品房的支出占据个人支出非常大的一部分，只有在资金较充足且考虑到未来有足够偿还能力的情况下，才能考虑个人住房贷款。

二、个人住房抵押贷款的发展现状

目前，我国的个人住房消费贷款抵押在持续增长，许多人通过抵押贷款购入商品房。其发展现状主要表现在以下几个方面：

（一）住房消费快速增长

由于生活水平的提高，人们的经济水平在不断上升，住房消费需求也不断扩大。目前，我国房产开发的投资增速在逐年提高。近三年来，房地产开发投资增速虽低于全社会固定资产投资增速，但增速在逐年提升。国家统计局的数据显示：从2015年至2017年，全社会固定资产投资增速分别为10%、8.1%、7.2%，增速在下降;国内的房地产开发投资增速分别为6.0%、6.9%、7.0%，增速在上升。房产开发的投资增速提高源于我国住房消费需求的扩大，它会对上游的钢铁、建材需求产生较大影响，会增加上游产品价格上涨的需求动力，甚至使相关的上游产品价格出现上升。