农村信用合作社

农村信用合作社——地方信贷管理内容

农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。

以下基本介绍下农村信用社地方信贷服务管理内容：

一、农户小额贷款操作基本程序：

农村信用社用“自报公议”形式向农户发放小额信用贷款，应按本操作程序的规定办理：

㈠进行农户资信等级评定：

、农村信用社一般于每年初，以张榜公告或广播宣传等形式，将小额农户贷款"自报公议"的有关事项公之于众，公告的主要事项应明确资信等级评定的条件、申报的方式、程序、时间、地点、联系人以及审批规定等。

、成立农户资信等级评定小组。评定小组由信用社主任、信贷人员、部分理监事成员和村两委会有关人员及具有一定威信的社员代表共同组成，并张榜公布。 公议小组成员原则上一年一定，其人选由行政村提名，在征求乡镇意见后报信用社批准张榜公布，接受群众监督，并将组成人员名单报联社备案。

、按照《县农村信用社农户贷款管理办法》规定的条件进行资信等级评定。

、小额农户贷款"自报公议"的对象和条件等有关要求，祥见《县农村信用社农户贷款管理办法》。

㈡确定贷款额度的程序：

、下发《县农村信用社自报公议贷款专用申请表》，由农户自报年度最高额度贷款。小额农户贷款原则上一年一报，由农户在信用社公告的时间、地点领取申请表，自报借款用途、金额和还款计划后，将申请表一式三份送交"自报公议"小组组长或信用社指定的联系人。

、信用社信贷员进行逐户调查，测算好量化指标，评定小组进行综合评定，给出初评意见。

、信用社在收到农户经过公议的借款申请后，在个工作日内完成最后的审定工作，并将审定结果予以公开。

、按信用社核定的贷款额度与农户签订《农信自报公议最高额借款合同》，并在合同的其它事项里注明：贷款的发放以借据为准。

、依照合同核发《农户贷款证》。建立农户贷款底卡档案，并将农户基本情况录入农户贷款管理咨询系统。

㈢资信等级年审：

农户资信等级评定实行年审制度。

年审时主要审查农户家庭人员、经济指标、资产负债等变动情况，看是否需要调整资信等级。

对需要调整的农户应根据年审的资信等级，重新与借款人签订《农信自报公议最高额借款合同》，更换农户贷款底卡并修改农户贷款咨询系统信息，《农户贷款证》上填写 ××年度的资信×级，加盖“××××年度资信已年审”字样。

㈣农户小额贷款的发放：

、农户需要用款时必须持本人身份证、农户贷款证和本人在信用社预留印鉴，直接到信用社营业窗口在核定的额度内一次或分次办理借款手续，勿需找信贷人员审批。

、会计部门应对农户贷款底卡（包括《农信自报公议最高额借款合同》）和借款人的身份证、农户贷款证、预留印鉴的真实性进行认真核对，审查无误后，填写《借款借据》并经农户签章确认。

、记载《贷款证》和内部分户帐，支付现金。

、信用社以户为单位设立贷款分户帐。"农户信用贷款证"的借款、还款记录必须与信用社的分户帐保持一致。

㈤ 贷款的收回程序：

、小额农户贷款到期前天信用社应书面通知农户及公议小组督促农户按期归还贷款；

、对不按期归还贷款本息的农户，信用社可以张榜公告，督促其归还贷款，并停止发放新的贷款。

㈥ 贷款管理与责任：

贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信等级评定小组的考察材料真实性负责。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/5f2a0612aa114431b90d6c85ec3a87c240288a7e.html