风险与风险管理
1、风险的定义：
风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这个概念强调风险所具有的三 个特性：客观性、损失性和不确定性。
风险因素（有形风险因素、无形风险因素）
二、无形风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种。
三、风险的分类：
按照风险的损害对象来分类，可以分为人身风险、财产保险、责任保险 与信 用保险；按照风险的起源于影响来分类，可以分为基本风险与特定 风险；按照风险所导致的后果来分类，可以分为纯粹风险与投机风险； 按照风险产生的社会环境不同来分类，可以分为静态分险与动态风险。
按照风险所导致的后果分类
1、纯粹风险
纯粹风险是指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。
2、投机风险
投机风险是指那些即存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状 态，它所导致的结果有三种可能性：损失、无变化、获利。
4、风险管理的概念
风险的管理是个人、家庭、企业或其他组织对所面临的损失进行的识别和评 估，并选择和执行处理此风险的最适合的技术方法，期望达到以最小的成本 获得最大的安全保障目标一个系统过程。
1、损失控制
损失控制主要包括防损和减损两种方式。
2、损失融资
损失融资主要包括风险自留、风险转移两种方式。
保险概述
一、保险的构成要素
1、 风险的存在并导致约定的风险事故可能发生
2、 建立保险基金
3、 订立保险合同
4、 众多、同质风险单位的集合与分散
5、 科学、合理计算的保险
第二节保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊损失
2、经济补偿
（二）保险的派生职能
1、投资职能
2、防灾防损职能
第四节 保险业的产生于发展
一、保险业的产生
1、近代保险制度的发展是从海上保险开始的。
2、近代火灾保险起源于英国
3、伦敦公平保险公司的成立，标志着现代人寿保险制度的形成。
2、现代保险业的发展
（一）保险业发展的特点
1、随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给
2、随着风险种类的增加而扩大其险种
3、为满足投保人的需求而不断改进保单的设计
4、随着需求层次的提高，产品功能不断扩展
5、随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障的范围
6、保险金额日益巨大，保险索赔额增多
7、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化
8、保险业的金融中介功能日趋增强
保险合同
一、保险合同形式
1、保险合同的形式主要有以下几种：投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批 单
2、保险凭证也称为“小保单”，是保险人签发个投保人的证明保险合同已经订立 的书面文件。
3、批单，又称背书，是保险人应投保人和被保险人的要求出立的修订、补充和 增删保险单内容的凭证。
二、保险合同的辅助人
1、保险代理人
2、保险经济人
3、保险公估人
三、保险合同订立的程序
1、要约
2、承诺
四、保险合同中争议的处理
1、协商和解
2、仲裁
3、诉讼
保险的基本原则
1、最大诚信原则的内容
最大诚信原则的内容主要包括告知、保证和弃权与禁止反言三种形式。
二、保证的分类
1、根据保证存在的形式，分为明示保证和默示保证
2、明示保证是指在保险合同中以文字或者书面形式明确记载的直接保证。
3、默示保证是指并没有在保险合同当中载明，只是根据国际惯例所通行的 准则， 或者习惯上，或者社会公认的被保险人在保险合同签订和履行过 程中应遵守的规则，是一种间接保证
3、根据保证事项是否存在，分为确认保证和承诺保证
第2节 保险利益原则
1、保险利益必须是合法的利益
2、保险利益必须是经济上确定的利益
3、保险利益必须是客观存在的利益
财产保险的保险利益形式
1、所有权人、经营管理人的保险利益
2、抵押权人与质权人的保险利益
3、负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益
4、合同双方当事人的保险利益
第3节 近因原则
1、近因原则的含义：所谓近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、 最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上和空间上最接近的原因。
2、代位求偿的含义
代位求偿是指在财产保险中，保险标的发生保险事故所导致的损失，依法由 第三方承担赔偿责任，保险人在赔偿被保险人的损失后，被保险人应该对该 第三方享有的赔偿请求权转移给保险人，由保险人代位行使。保险人所得的 这项权利。即为代位求偿权。
3、代位求偿权成立的条件
1）保险事故是由第三方造成的，即被保险人对第三方享有赔偿请求权。
被保险人的保险标的所遭受的损失是由第三方的原因造成的。而且根据法 律或合同的规定，该第三方对保险标的损失应负赔偿责任。这样被保险人 才有权利向第三方请求赔偿，并将请求赔偿权转让给保险人。
2）造成保险标的物损失的原因必须属于保险责任范围内的原因。只有在保险 责任范围内的事故，保险人对保险标的的损失才有赔偿义务。
3）保险人必须履行了赔偿义务。被保险人的赔偿请求权只有在保险人给付赔 偿金之后才能由保险人代位行使。
4、案例4.16见课本（85页）
保险费率的厘定
1、保险费由纯保险和附加保费构成
2、保险费率的厘定的基本原则
1)充分性原则
2）公平合理原则
3）稳定灵活原则
4）促进防灾防损原则
第2节 保险公司的业务管理
1、保险业务包括展业、承包、防灾和理赔四个环节，展业指保险产品的 营销：承包指保险公司接到投保人的申请以后，考察被保险人的投保资 格以及投保风险的性质，然后做出是否承包的决定；防灾指在保险合同 签订以后，保险人应该积极采取措施监督被保险人对保险标的的管理以 及承包风险的变化情况，尽量减少损失发生的频率和降低损失程度；理 赔是最后一个环节，被保险人在保险标的发生损失后向保险人提出索赔， 保险人根据标的的损失情况和损失原因受理被保险人的索赔，这一过程 成为理赔。
2、寿险公司采用的展业方式主要有三种：总代理制度、分支机构制度和直销制 度。
3、理赔原则
1）重合同、守信用
2）实事求是
3）主动、迅速、准确、合理
财产保险
1、财产保险业务包括：财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。
2、财产保险的特征
1）财产保险的保险标的是保险人的财产及有关利益
2）财产保险的保险业务性质是组织经济补偿。
3）财产保险的业务经营具有复杂性
4）财产保险的保险期限具有短期性
5）财产保险的费率计算没有寿险的精确。
3、保险责任项目
财产保险基本险条款承包的基本责任有以下几项：火灾、爆炸、雷击、飞行 物体及其他空中运行物体坠落。还有12项：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷 风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。
4、保险财产损失发生后残值的处理
如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔偿时予以扣除：如果有保险人回 收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。
5、保险责任
1）车辆损失险的保险责任
2)第三者责任险的保险责任
3）机动车交通事故责任强制保险的保险责任
人身保险
1、人身保险的特征：
1)人身保险具有定额保险和保险金给付性。
2）人身保险具有必然性和不确定性。
3）人身保险具有长期性和储蓄性。
第2节 人寿保险的业务体系
1、传统人寿保险包括生存保险、死亡保险、生死两全保险三种类型。
1）生存保险。它是以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险金给付 条件的人寿保险。
2）死亡保险。它是以保险期限内被保险人死亡为保险金给付条件的人寿保 险。
3）生死两全保险。它是以保险期限内被保险人死亡和期满仍然生存为共同 保险条件给付保险金的人寿保险，是把定期死亡保险和生存保险结合起 来的保险形式。
第三节 人身意外伤害保险
1、人身意外伤害保险与人寿保险相比的特点：
1）人身意外伤害保险的保险费率制定主要不是依被保险人的年龄而是依 照其职业而定的。
2）承包条件较宽，高龄者也可投保，也不必进行体检。
3）保险期较短，保单没有现金价值。
4）保费低，保障性大。
5）季节性。
2、人身意外伤害保险的责任范围
意外伤害保险的保险责任包括三个构成条件：一是被保险必须遭受客观 的意外伤害事故；二是被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的 结果；三是意外事故的发生于人身伤害结果之间必须有直接的因果关系， 即意外事故是人身伤害的近因。
3、人身意外伤害保险的赔付处理（短期健康保险具有赔偿性）
第4节 健康保险
1、医疗保险
在医疗保险中，给付限额条款、免赔额条款和共同比例条款通常被采 用。
责任保险和信用、保证保险
1、信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。
2、保证保险是在被被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保 险人担保自己信用的保险。
再保险
1、再保险的功能
1）在世界范围内分散风险
2）扩大承保能力
3）控制责任、稳定经营
4）降低营业费用，增加运用资金
5）有利于拓展新业务
2、再保险转移风险的方式有两大类：比例分保和非比例分保。
3、再保险形式包括临时分保、合同分保和预约分保三种形式。
4、社会保险的原则
1）强制性原则
2）基本保障性原则
3）公平性原则
4）互助互济性原则
5）社会性原则
6）法制性原则
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/628e326879563c1ec5da719d.html
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