互联网金融平台研究
发布时间：2023-05-10 17:41:48 来源：文档文库
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智库时代 财经智库
互联网金融平台研究田茂宏（国际关系学院，北京 100091）现在我国互联网金融到了蓬勃发展的阶段，各种产品层出不穷，都力争在这个新兴市场上分一杯羹，但究其根本，摘要：在产品竞争的表象下，是各种理财平台之间的竞争。但是在蓬勃发展的同时，也存在一些问题，比如法律制度的定制滞后于行业发展的速度，造成了许多技术漏洞。因此通过对互联网金融理财平台发展现状的研究，总结分析其发展存在的内部和外部问题，同时力求解决途径。关键词：互联网金融理财平台；现状；问题 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：2096-4609（2018）22-0057-003 我国互联网金融的发展大致经历了三个阶段，从2005年之前，互联网金融的发展主要内容仅仅是帮助金融机构在网络开展业务，互联一、内部原因（一）部分业务线上审核风险大部分互联网金融平台推出了借贷业务，一方面为资金供给方可以走”其他平台。同时互联网的实时性与便利性，也给客户在不同产品之间的转换成本大大降低，使客户对特定平台的依赖性降低。（三）平台信誉存在问题平台信誉在客户资质的筛选方面存在问题，不具备太多经济实力的大学生本不应该成为网贷平台的客户，或者应降额度限制到最低，但是由于资质审查的问题，导致了大学生群体可以在网贷平台轻松获得贷款，并能在到期无法履约偿还时可以选择在新的平台开户，这种拆东墙补西墙的方法产生了滚雪球一样的效应，最终背负巨额债务，阅历不多，心理承受能力不强的大学生在无力偿还的时候只能选择极现如今市场上的互联网金融理财产品层出不穷，打着极高的年化收益率口号，但是实际的收益情况却并非像宣传的那样，容易造成夸大的宣传。同时各平台之间为了争夺客户和市场，推出了各种理财产品，但是事实上并无太大差异。其次推出端的手段来解决问题。这也给互联网金融平台造成了极大的信誉危机。2016年全年期间，有1397家网贷平台出现了或大或小的问题，有880家直接被叫停业务，14家选择了转型，急流勇退，不再开展网贷业务，有503家出现了跑路、资金链断裂导致网平台只是一个辅助性工具的存在，根据自己的风偏好选择进行借贷，并未发挥其自身的主动性。第二个阶段是2005年以后，网络借贷在我国开始出现萌芽，互联网与金融的合作也从技术领域深入到了业务领域，互联网开始发挥其主动性，“互联网+金融”的创新逐渐开始，以第三方支付为代表的行业创新开始逐步发展起来。2011年人民银行为第三方支付机构发放牌照成为里程碑式的事件，标志着第三方支付的发展正式步入正轨，“互联网+金融”的创新也被推进。第三个阶段从2013年开始，2013年被称为“互联网金融元年”，p2p网贷、众筹、线上理财等创新层出不穷。究其背后的平台，也从几家独大到互联网金融平台遍地开花。但是这种层出不穷的创新背后，也隐藏着一些问题。下面我将从平台内部问题和外部问题两方面进行分析，并寻求解决途径。性小通过利用自己的闲置资金获得收益。另一方面，也为资金需求方提供了获取资金来源的渠道。但是互联网金融平台对合规性和风险控制的审查大都停留在线上，极少有平台将合规性和风控的审查延伸至线下，加上我国的征信体制并非很健全，这样对于资金的安全性以及平台的信用问题都造成了一定的影响，不利于平台后续业务的开展。（二）产品差异度小，客户粘的理财产品可以当天赎回实时到账，提现困难和经侦的介入。这些触目客户资金的流动性高了，更容易“出的数字无不在给我们敲响警钟，亡·57·
财经智库羊补牢，为时未晚。（四）无正规经营牌照，经营不善导致破产现如今存在一定数量的互联网金融公司还并未得到合规的经营牌照，若无合规经营牌照，其资金的来源受限严重，银行贷款受到限制。智库时代
风险因素加强平台内部的自我管控能力，现如今我国的征信体系不完善，严谨踩红线，意识到信誉对于自身同时也无法从银行处查询到用户的相关信用信息。这种重复的征信环节不仅造成了社会效率的损失，银行的征信也更为严格，风险把控也更好。的长久经营来说也是一笔不可多得的宝贵财富。不应出于对利益的贪婪而非法的将大额资金借贷给如大学生这样涉世未深、大部分无固定收入的团同时随着互联网金融行业的飞速发展，高利润、高工资的吸引导致大量人员涌入这个新兴产业，然而存在滥竽充数的现象，许多并未有合格资质的、没有相关经验的人员也参与到行业中来，甚至成为了领导层，为公司的正常发展埋下了隐患，甚至导致日后公司经营不善，资金链断裂。另一方面，行业的准入门槛低，导致行业人员素质良莠不齐，且并未形成统一的行业标准，也并未形成统一的行业监管协会。人员素质不高也导致了在风控环节以及贷款的收回环节造成问题。二、外部原因（一）监管力度较弱，存在漏洞互联网金融行业的迅速发展像雨后春笋般层出不穷，行业的飞速发展给监管带来了很大的难度，相关法律法规的制定存在一定的滞后现象，并且以前并未设立相关的监管部门，仅靠行业自身的相互监督难度极高，出现问题滞后易出现相互推诿的情况。这些漏洞的存在给了互联网金融平台寻求非法利润的机会，导致行业的整体经营风险加大，也导致了行业的公平性、效率性难以保证，消费者的权益难以得到维护。（二）征信体系不完善，增添同时互联网金融平台的征信也难以覆盖到大部分的人群，银行用户现如今还远多于互联网金融平台用户的数量，这也剥夺了互联网金融平台从中发现潜在客户的机会。三、解决方法（一）完善审核流程，严把风控关在事前完善风控流程，加强风控人员业务培训，合理设置客户尽调内容，能够全面掌握客户的一些基本情况，将风险在发生前进行规避。如有可能，将业务开展的事前调查延伸至线下，不止停留在线上的调查。同时也可以与第三方机构进行合作，在风险事件发生后分散后果的承担，尽可能将风险事件的影响降到最小。（二）利用大数据，差异化定制产品利用大数据对客户日常消费的记录，分析客户的风险偏好类型及对理财产品的收益需求等，差异化为客户定制理财计划或产品，有针对性的为客户提供服务，满足客户需求，增强客户粘性。同时也可以日常为客户提供优惠券、奖励金等优惠方式，为互联网金融平台留住更多的客户数量。（三）合规合法经营，维护自身信誉体，在开展业务前进行客户群体的有效区分与辨别。坚守企业信誉底线，在合法合规的范围内进行日常业务的开展。（四）提高准入机制，选拔优秀人才企业在招聘时进行人才的选拔，要有针对性的选择有合格资历及相关背景的职员，特别提高风险控和投资战略岗等核心岗位人才的选拔。在日常加强员工基本素养的培训，紧跟行业发展的趋势，对新兴的要求与危机有一定的应对能力。同时加强技术岗人员培训，互联网金融除了要应对传统的金融风险以外，还要面对黑客攻击、病毒等网络风险，使自由或客户的资金面临风险，维护电子支付系统的稳定性与安全性显得至关重要。（五）加强内外监管力度，制定相应法律法规一方面政府需要推进相关行业法律法规的制定以及监管部门的设置，有针对性的进行监督和管理，不至于在出现问题时无人承担责任相互推诿，减少并消灭相关的法律漏洞，例如确定互联网金融平台业务的界限、业务的范围、以及资金运用、资金管理等方面的具体要求。为了应对客户与平台之间由于·58·
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信息不对称造成的效率损失，可以加强信息披露制度的管理，利用政府的能力进行强制性的信息披露。但是政府的监管越强，有可能会抑制行业的创新，也会出现不能及时发现问题的情况，因此另一方面也需要加强行业内部之间相互的监督与管理，建立行业发展协会，及时发现行业发展中出现的新问题，并制定行业准入规制，提高行业准入门槛，保证平台的经营质量。行业监管协会也需要做好与政府的联系人的角色，积极传达并落实相关的法律法规，助力行业稳健发展。（六）完善征信制度一方面互联网金融平台可以与银行等金融机构合作，拿到客户真实的消费能力或贷款能力的信息，完成对客户能力的评级。若这种方法难度较大，也可以在互联网金融平台之间展开内部合作，共同完善对客户的征信与等级评估的划分，这样既降低了自身的经营风险，也为客户的资金安全提供了保障，共同创造了安全诚信的互联网金融业的氛围。综上所述，我国互联网金融平台在蓬勃发展的阶段也出现了许多的问题，一方面需要自身业务能力和风险应对能力的加强，另一方面也需要外部监控与审慎合规性监察的加强，共同创造一个有益的发展环境，为互联网金融平台的合理健康发展创造有益环境。经济。【参考文献】财经智库
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