银行大额存单争夺战

银行大额存单争夺战

文/杨中豫

【期刊名称】理财

【年(卷),期】2019(000)003

【总页数】2

目前大额存单的利率最高可达4.18%，接近银行理财产品的收益，受到越来越多百姓的青睐。

大额存单作为近年来越来越受百姓青睐的存款产品，如今已经成为不少家庭资产配置中必不可少的一项选择。有报告显示，大额存单自发行以来，占人民币存款的比重正稳步上升，由2015年的1.69%升至2017年的3.78%。

自去年4月，存款利率进一步放开，大额存单利率争相上浮，各大银行开启了新一轮揽储争夺战。今年春节期间，记者注意到，各大银行的电子显示屏都在播放大额存单的宣传，有些银行还针对存款进行了送油送家电活动。

大额存单标准

大额存单是有流动性的定期存款，是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，可以转让和质押，相比普通存款，购买门槛较高。既然叫大额，那么其标准是多少呢？

我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，当时的大额标准是30万元起，后来又统一修改为20万元。非金融机构认购起点为1000万元。

在实际执行上，虽然说大部分银行的大额存单起点是20万元，但是有的银行大额存单分为20万元、30万元、50万元和100万元等门槛档次，并确定不同的利率水平。一般来说，门槛越高，大额存单利率越高。如平安银行50万元起点的3年期利率为3.88%，100万元起点的3年期利率为3.905%。

再比如工商银行的大额存单利率由起存金额以及存款期限决定：起存金额20万元，3个月的大额存单利率为1.54%，6个月的大额存单利率为1.82%，1年的大额存单利率为2.1%，2年的大额存单利率为2.94%，3年的大额存单利率为3.85%。

起存金额30万元，1个月的大额存单利率为1.585%， 3个月的大额存单利率为1.595%，6个月的大额存单利率为1.885%，1年的大额存单利率为2.175%， 2年的大额存单利率为3.045%。

大额存单利率争相上浮

银行争夺存款，大额存单利率上浮五成。融360统计显示，近三年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显的上升，2018年第四季度末较2017年第四季度末上升了0.1%。

2018年4月，存款利率进一步放开，以大额存单为突破口，将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

大额存单利率进一步放开后，国有银行率先提高了大额存单利率，随后股份制银行和一些城商行紧跟调整。

以3年期存款为例，普通存款一般较基准利率仅上浮30%，利率为3.575%；而大额存单利率上浮52%，即3年期年利率高达4.18%。这意味着，3年期100万元大额存单，累计收益可达12.54万元，较定期存款多18150元。

大额存单是否值得投资

大额存单是否值得投资？目前大额存单的利率最高可达4.18%，接近银行理财产品的收益率。如交通银行大额存单 新春特别款 20万元起，3年期，利率4.18%。

与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天。从各家银行APP来看，当前至少已有建设银行、招商银行、浙商银行、浦发银行、宁波银行等支持部分理财产品、大额存单转让业务。

普益标准研究员魏骥遥表示，在银行理财产品面临不再保本保收益的局面后，确实有部分投资者开始将目光转向保本保息的大额存单，但收益率较低、额度较高等问题仍然困扰着一些投资者，因此大额存单比较适合高净值且风险偏好低的投资人群。

那么，大额存单应该怎么选呢？据了解，3年期以上的大额存单收益率更具竞争力。目前，各银行的3年期利率基本超过了4%。其中，股份制银行较国有大行更为突出，最高利率普遍能达4.18%。

一般来说，期限越长，大额存单利率越高，但是也有例外的情况。比如广发银行，其20万元起存的3年期大额存单利率为4.18%，而5年期大额存单利率仅为3.905%。

所以购买之前，投资者需要对各银行大额存单的利率、期限、认购起点、提前支取的计息方法等进行综合比较。

各大银行大额存单利率

1个月期利率最高的是兴业银行，为1.67%；其次是招商银行，为1.65%。

3个月期利率最高的是兴业银行，为1.67%；其次是中国银行、建设银行和交通银行，为1.65%。

6个月期利率最高的是青岛银行和华夏银行，为1.976%；其次是兴业银行，为1.97%。

9个月期利率最高的是中国银行、工商银行和光大银行，为2.165%，其次是兴业银行，为2.12%。

1年期利率最高的是华夏银行、北京银行、中信银行、兴业银行、青岛银行和浙商银行，为2.28%；其次是中国银行、光大银行、交通银行和建设银行，为2.25%。

1年半期利率最高的是中信银行，为2.65%；其次是中国银行和工商银行，为2.61%。

2年期利率最高的是青岛银行、兴业银行、中信银行和浙商银行，为3.19%；其次是交通银行、中国银行和光大银行，为3.15%。

3年期利率最高的是交通银行、广发银行、光大银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、青岛银行和浙商银行，为4.18%；其次是中国银行，为4.13%。

5年期利率最高的是兴业银行，为4.18%；其次是招商银行，为4%。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/7055f6a686254b35eefdc8d376eeaeaad1f31683.html