互联网金融十大商业模式
时间：2013-10-2410:52:06来源：source浏览：372
随着互联网和大数据发展，互联网金融企业崛起对传统金融业多个领域形成冲击，并向金融业核心领域拓展。
互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大机遇及挑战。
NO1.第三方支付平台模式
人气指数：★★★★★潜力指数：★★★★★
模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务非金融机构。
核心逻辑：支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题核心。
主要机遇：当前第三方支付平台主要执行还是支付功能，未来可能基于沉淀资金做理财业务、基于用户消费数据做信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业核心平台。
面临挑战：在传统支付领域时只需搞定银行情形已经不可能了，在移动支付领域，由于运营商介入，第三方支付必须要及运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，从而整合支付资源，取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可。
代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表金融型支付企业。
点评：第三方支付未来发展将呈现多元化以及两极分化，一部分好企业会从某些具体细分领域入手，抢占更多地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特色、战略定位不清晰第三方支付企业可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。
NO2.P2P网络小额信贷模式
人气指数：★★★★★潜力指数：★★★★★
模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方身份信息、信用信息后，可以直接及借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人还款进度，获得投资回报。
核心逻辑：所谓P2P，模式本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求人，一端对接有理财需求人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。
主要机遇：小微贷款因其成本过高让银行敬而远之，但是在互联网时代这一切将发生根本性改变，有效技术手段和创新服务方式为高效满足庞大普通个体金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高收益率，因此对金融机构来说由他们组成集群所创造财富将是一笔巨大宝藏，互联网和数据就是关键“寻宝图”。
面临挑战：处于无准入门槛、行业标准、主管机构三无状态，根本原因在于我国没有完善个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠个人信用评分，不得不把自身商业模式做“重”，不仅要提供像国外P2P公司般服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户信用评级，实际上做了产业链上多个环节事情，这对于企业来说非常不利。
代表企业：美国prosper和lendingclubP2P公司，国内人人贷、拍拍贷、红岭创投等。
点评：国外典型P2P，像美国prosper和lendingclubP2P公司，不具有担保功能，是纯粹平台，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。国内有些P2P为了吸引用户，先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合规范，可能出现卷钱跑路风险。国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度很大，如果我国个人信用评级方面金融基础设施更为完善，那么P2P会呈现更加百花齐放局面。
NO3.众筹融资模式
人气指数：★★★★潜力指数：★★★★★
模式概述：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果平台，以及筹资人分成为主要赢利模式。
核心逻辑：在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业资金。主要机遇：是一种新型融资方式，融资方通过众筹融资平台发布自己创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己判断来用金钱投票，少量资金就可以成为一个企业股东。对创意提出者或创业者来说，他们创业成本更低，众筹融资能更好地促进创新创业。
面临挑战：我国相关法律还跟众筹融资方式有冲突，因此，众筹模式在我国面临很大法律障碍，他们只能在夹缝中找机会，逐渐演变，最后往往成为产品打广告或者新产品试用平台。必须严格遵守规则，如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报，如果是私募基金还要至少100万以上起点。
代表企业：国外最早和最知名平台是kickstarter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。
点评：众筹融资发展被认为有三个阶段：第一阶段是用个人力量就能完成，不需要提案多技术门槛产品，支持者成本也比较低，在最初更容易获得支持;第二阶段则是技术门槛稍微高产品;第三阶段是技术门槛较高，甚至需要小公司或者多方合作才能实现产品。目前我国众筹融资基本处于第一个阶段。
NO4.虚拟电子货币模式
人气指数：★★★潜力指数：★★★★
模式概述：虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟物品，比如网络游戏当中衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样虚拟货币购买现实生活当中物品。
