网络贷款平台

网络贷款平台

P2P（Peer-to-Peerlending）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为那些碍于面子不好意思签订详细借贷合同的用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。

我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府融资平台和大型民营企业上，而P2P网络贷款平台相当于是拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。

目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。

P2P借贷网站在国外的发展情况

我国的P2P借贷网站，其模本来自欧美国家。在P2P网络贷款领域第一个吃螃蟹的，是英国的Zopa，它于2005年3月上线。Zopa通过信用调查与风险评估，对借款人作出不同信用评级。放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。每笔借款撮合成功时，Zopa将获得借款额0.5%的佣金。目前，Zopa的业务已由英国扩展到意大利和日本等地。

目前名气最大的个人借贷网站是美国的Prosper，它于2006年2月上线，运营模式类似于国内的电子商务网站淘宝网，不同的是，淘宝为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户"拍卖"和"竞买"贷款。

除Zopa和Prosper之外，国际上比较有名的个人借贷网站还有非盈利的Kiva。它在提供免费借贷服务的同时，还设置了一种"零利率"借款，出借人将钱免息借给发展中国家的低收入者，帮助他们改善生活。

P2P网络贷款网站的本土化

P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。然而，我国的社会信用体系建设还很薄弱，因此，在借鉴国外P2P借贷模式的基础上，一些国内借贷平台的经营者做出了一些本土化的改进和创新。

本土化变革: 开展本息垫付业务和风险担保业务

由于出借人不敢放心地把钱借给陌生人，网站无法有效放大业务量，因此针对这种情况，以“你我贷”为首的一些网站率先推出了"本金垫付"的类担保业务，在用户缴纳了一小部分服务费以后，如果发生违约（例如借款人逾期还款或拒不偿还借款），网站将代偿出借人本金和利息，风险完全由网络贷款平台承担。除了由平台垫付这种方式以外，你我贷还开创性的"担保只是转移风险，而不是降低风险，如果没有一个好的机制来约束借款人，借出者的风险同样很大，相对于国外的P2P平台，如实借贷申请本金保障模式有更多值得借鉴的地方。

对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，"有需求才有市场，监管部门要想办法监管、疏导，而不是为了商业银行的利益而堵死。应当允许发展，适当监控。应尊重合同法，不超过目前法定标准的，可以按照合同法来执行。"他还认为，对于P2P小额信贷行业，不应一棍子打死，原则上鼓励创新，也需要加强监督。P2P网络贷款行业健康发展需要进一步建立进入门槛、开放征信系统、完善法律法规等。

附：国内主要的几个网络贷款平台相关资料汇总：

人人贷（总部：北京市  网址：http://www.renrendai.com/）国内最早的P2P网络贷款平台，初期拥有较大的影响力，近年来人气有所下降。人人贷的特色在于专注于风险控制，审核程序较为复杂，信用额度十分低，感觉只适合特别小额的借款。不得不说， “人人贷”这个名称，因为衔接了P2P（个人对个人）的主题，因此具备一定的网络推广优势。因为没有垫付，借出者需要承担一定风险，不过人人贷对借款者有着比较严格的审核流程。

你我贷（总部：上海市  网址：http://www.niwodai.com/）相较人人贷，虽成立稍晚，但是发展速度极快，运作资本极为雄厚，是国内规模最大的网络贷款平台。之所以能拥有爆炸性的发展速度，主要其实也要归功于极具开创性的成熟运作体系。“你我贷”的运作机制以及客户群体和普通的P2P借贷平台都有一定的差异性。独创了“信用标”“担保标”和“推荐标”等不同的借贷模式，审核机制也极为成熟和灵活。客户群体范围广，不仅仅是像其他借贷平台一样主要局限于普通个人和上班族，更多的侧重点放在了企业方面。对于个体户、中小微企业主和农户的借贷需求，在审核和额度方面具有极大的优势。

拍拍贷（总部：上海市  网址：http://www.ppdai.com/）国内较早的P2P网络贷款平台，10万注册资本起家，随后迅速在业内形成一定的规模和影响力，近几年一直是线上人气最火的网络贷款平台。投资者实行有条件赔付，投资者需要承担一定风险，但拍拍贷审核和催收机制较好。

阿里小贷（总部：杭州市 网址：http://www.aliloan.com/）由阿里巴巴创建的P2P小额贷款模式，以阿里巴巴线下的贷款公司为主导，提供50万以下贷款。阿里小贷与我们常说的P2P线上模式有所区别。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/7c0804777fd5360cba1adbb5.html