《现金贷总体运营方案》

一、市场分析

很长时间以来，校园现金贷就像是一团在泥水里浸过的海绵，时不时会被挤出负面消息。舆论的抨击、平台的惴惴不安、监管层的政策频发，虽然在层层的阴霾之下，但是校园贷背后的庞大的借款人群体和庞大的借款需求是客观存在的，市场催发商机，就目前校园金融处在危中有机的状态，银监会为此专门下文要求银行进入校园贷市场。下文是摘自国内权威国家统计局及盈灿咨询的专业市场数据分析，有较高的参考性和权威性。

一、借款人群属性

1.性别分布

我们把所有借款人分类。从结果看，男性借款人数量及借款金额总和几乎为女性的三倍。而根据教育部公布的最新数据显示，在普通本专科院校中，女性占总人数的%。可见，相比于女性，男性借款人有更大的借款需求。这主要是因为，在绝大多数情况下，男性相比于女性，会更独立。特别是在经济上，大学男生更倾向于脱离父母的经济支持。

而在不同借款用途下，男女借款人数的分布基本维持3:1的比例，但又有所差异。图2显示，女性在教育和购物上的借款欲望要高于创业和旅游。一方面，出于对美的渴望和对生活品质的要求，女性在购物上有着与生俱来的动力；另一方面，现代女性，特别是高学历女性对于自身的知识水平的要求越来越高。

2.地区分布

考虑到个人收入水平可能与借款需求有关，笔者以各省份借款人数和2015年居民人均可支配收入为指标作图，如图3所示。可见，校园贷借款人群的地区分布存在明显的集群现象。其中：

（1）A区域：北京、上海两大高度城市化地区，人均可支配收入远超其他省份，借款人数极少。

（2）B区域：均为沿海地区，有得天独厚的地理优势，收入水平普遍较高，但受到人口数量、消费理念等影响，借款人数差异较大。

（3）C区域：几乎全部为西部地区，受经济发展条件限制，人均可支配收入较低，是校园贷借款人群的主要来源，占总数的%。

（4）D区域：内陆或偏远地区，收入水平低，人口少。

由于各省份人数差距较大，因此以借款人数作为衡量借款需求度的标准较为粗糙。我们定义借款需求度=每万人中的借款人数/（居民人均可支配收入-居民人均消费）*10000，计算结果见表1。

3.教育背景

（1）学校

我们将校园贷借款人所在院校分为重点大学、普通本科、高职高专、独立学院和其他五个类型。其中，普通本科和高职高专是借款人群的主要来源，分别占%和%。这是因为国内大部分院校都属于这一类型。而从平均借款金额角度看，高职高专的平均借款金额明显小于其他类型。另外，由于创业及教育类型借款较多，重点大学学生人群的平均借款金额最高。

（2）专业

校园贷借款人多为理工科专业，占总借款人数的50%以上。这与中国大学生群体中理工科人数较多有一定关系。而且，绝大多数的高职高专院校以工科专业为教学方向。另外，艺术生、金融经济方向的学生占比也较高。

（3）年级

二年级生在整个校园贷借款人群体中占比较高，达到%。因为在这个阶段，学生消费需求开始膨胀，但缺少实习工资等收入渠道，容易产生收支不平衡的现象。需要说明的是，由于无法获取到借款人的学历状况，因此数据未对本科生、研究生等作区分。因此低年级生实际借款人数占比会比图示值小。

二、借款人行为分析

1.借款用途

校园贷借款的用途相对比较集中，主要包括资金周转应急、创业、消费、购物、助学、培训、旅行、投资等。我们将这些用途划分为资金周转、创业、教育、购物、旅游、其他六个大类。由于资金周转与另外几个类别存在用途重叠的情况，因此下文不对其作分析。

随着就业压力的持续加大，越来越多的大学生选择了自主创业的道路。由图8可见，校园贷成了创业学生募集创业资金的重要渠道之一。另外，助学、培训类的教育借款仅次于创业性借款。大学生助学贷款是国家解决教育公平问题的有效手段之一。但仅仅依靠政府性支出显然无法覆盖所有贫困学生的教育支出。而校园贷成为了大学生助学贷款的重要补充。

2.借款时间分布

通常，一个季节性的时间序列包含三个部分：季节性变化、趋势变化、无规则变化。这里，我们只分析前两种变化。

（1）季节性变化

校园贷借款人群在借款时间上有明显的季节效应。以合计借款人数为例，一方面，从学生开学到寒暑假前的一段时间内，借款人数数量逐渐上升，并在放假前的一个月达到最大值。这一数据特征印证了目前存在于大学生群体之中的一普遍现象：父母往往会在开学前给子女提供一整个学期的生活学习用资金，但随着时间推移，这些大学生手中可支配的资金越来越少，以至于无法覆盖日常的经济支出，不得不通过校园贷平台借款。另一方面，大多数学生放假在家期间，生活支出大大减少，因此借款人数的最低点会在学生放假期间达到。

（2）趋势变化

可以看到，随着超前消费观念的深入人心，大学生越来越重视自己的生活质量，因此对于购物的小额借款需求有明显的增长趋势。另外，为了应对各种各样的学业外考试，大学生不得不去参与形形色色的教育培训。高昂的培训费用推动了大学生教育性质借款需求的上升。相对而言，创业型借款由于金额较大，需求下降明显。

3.还款情况分析

“裸条”、暴力催收等一系列负面事件的发生使校园贷臭名昭着。而导致这些事件发生的根本原因是大学生还款能力普遍较弱，缺乏可靠的还款保障。我们假设有过逾期还款记录的借款人为逾期借款人，有过未还款记录的借款人为违约借款人，定义指标逾期几率=逾期借款人数/总借款人数，违约几率=违约借款人数/总借款人数。就样本数据而言，逾期几率和违约几率分别为36. 74%、%。

为了对还款情况做更细致的分析，我们计算了更多细分维度下的逾期几率和违约几率。从性别角度看，女性的逾期和违约几率明显低于男性。这也反映了女性在个人用度管理上的天赋。另外，来自重点大学的借款学生有更强的信用意识，而高职高专院校人群则是逾期和违约的重灾区。在借款用途层面，教育用借款违约几率最低，仅为%。

如图11所示，就地区维度分析，不同省份的逾期、违约几率呈纺锤形分布，数据居于中间值的省份较多，两头较少。逾期和违约几率最高的是新疆，分别为%、%，最低的是上海，值为%、%。从整体趋势看，逾期、违约几率由沿海向内陆递增，这与目前国内的经济形势及人口分布状况基本保持一致。

总结

从历史数据可以发现，校园贷借款的热度有明显的地区分布差异，学生对于借款的需求增长趋势显着。一方面，我们需要培养学生的个人资金用度管理能力，以减少过度消费行为带来的收支失衡；另一方面，大学生依然需要一个稳定的渠道来获取短期的周转资金，特别是对于低违约率的教育用途借款。

文章来源：盈灿咨询

二、运营产品

本金8000，30%保证金客户下款5600，代理商收取10%服务费800元（拓客返点），客户到手4800，不做专三本四学生,。

利息3分，贷后管理费1分，月综合成本3，实行周周还，25期合同金额9440，每期还款，提前还款不减免利息。

三、运营模式

一、代理制

1.与任我花成都运营中心合作，对方负责渠道的拓展，公司支付运营费，借款金额20%服务费1200元（包括拓客返点）。

2.运营方任我花直接到我公司驻点办公，在我公司负责面审、签单。

3.在合作中逐步获取学生中介资源，逐步实现自营。

二、直营制

1、花费一周左右时间到校园招聘学生代理；

2、招聘形式：学校公告栏、校园小卖店、网吧、宿舍楼等处张贴招聘广告

3、聘用形式：兼职员工（提薪+提成）、纯代理（按个付钱、实时结算）

三、业务流程

1.渠道或中介邀约客户到公司。

2.填写申请表。

3.进入风控面审流程。

四、成本核算：

1、账目放款万，实际到手万， 保证金30%，代理10%。 (单位：万)

表格内容是（周）放款10万为依据设计

首月放出的资金，3个月本金收回，3个月以后的收益全部是利润。

2、运营核算：

万，收30%保证金，保证金万。首月放款40万，30%的保证金是12万。

首月回收5万本息，足以支付5万的运营费用。

1.首月12万保证金可以作为流动资金继续放出。12万扣除30%保证金万，又产生万的保证金，实际放款万，月末本息收入3万。

2.第2个月，本息收入16（13+3）万，保证金12万，扣除5万运营费用，23万作为流动资金放出，新产生保证金万，月末新增本息收入7万。

3.第3个月，本息收入（21+7）28万，保证金（12+）万，扣除5万运营费用，

万可以作为流动资金放出，新产生保证金万，月末新增本息收入万。

4.第4个月，本息收入（31+）万，保证金（12+）万，扣除5万运营费用，64万可以作为流动资金放出，新产生保证金万，月末新增本息收入万。

5.第5个月，本息收入（39+）万，保证金（12+）万，扣除5万运营费用，万可以作为流动资金放出，新产生保证金万，月末新增本息收入万。

6.第6个月，本息收入（47+）万，保证金（12+）万，扣除5万运营费用，万可以作为流动资金放出，新产生保证金万，月末新增本息收入33万。

四、风控措施及办理流程

一、禁入范围

1.非全日制院校学生；

2.专三、本四学生；

3.少数民族学生；

4.父母都是农民的学生；

5.父母离异的学生；

6.父母外出打工不在户籍所在地的学生；

7.有赌博经历的学生；

8.负债超过3万的学生；

9.在借贷宝等网贷平台有贷款经历且逾期的；

10.公安、警察、警官、司法类、体育院校；

二、风控流程

1. 客户姓名、手机号、身份证号做“小虫背调”

2. 客户填写借款登记信息表(姓名处按手印)

3. 查看背调结果

同盾超过90分不做； 支付宝有过逾期，芝麻分太低的不做；出现白骑士的不做 ；与父母近3个月通话记录过少或为0(开扩音给父母打电话核实是否为父母)

4. 面审流程

查看客户借款登记信息表，问客户现负债多少（重点问有无私贷），当前平台有无逾期，（名校贷，分期乐，爱又米，优分期，）

查看客户微信、支付宝交易记录，（查看大额转账交易记录、游戏、彩票、时时彩充值）

询问客户借款理由、还款来源、每月生活费，有无兼职，合计每月总收入大于所有贷款每月还款额，保证客户每月还款无压力。

询问客户父母工作单位，家庭条件等信息，父母外出打工的不做。

告知客户借款金额、每月还款金额、分期数、平台保证金、还款日期，以及逾期还款违约金等事项。

5. 签署合同

合同上所有姓名、金额按手印

还款日为提前一天

注意合同金额，分期数，月还款额(7080,25,283)

6. 留底资料

身份证正、反面两张；手持身份证一张；合同首页一张；手持身份证与合同首页一张；学信网截图一张；淘宝收货地址截图一张；芝麻分实名截图一张；学校专业QQ群、班级QQ群截图。申请表一张；用QQ同步助手导出通讯录；⑾手持合同首页视频

共10张照片，一个文档，一个视频

7. 填写放款信息

格式：线下放款

合同金额9728 12期 月供

中国农业银行成都支行

8. 文件打包（备注：学校+姓名+手机号），发送都公司专用邮箱存档。正文复制放款信息。

五、法律文书

1、现金贷个人资料表

备注： 1.填写以上内容要完整、字迹清晰

2.电话号码前请注明区号室友姓名

3.京东账号密码，或者淘宝账号密码二选一

本人声明：以上所填写内容完全属实，否则本人接受被取消申请资格并由本人承担因此造成的所有风险和损失！

申请日期： ☞申请人签名：

2、借 条

今借到 以现金借出的人民币 元整（大写） 元整。借款期限为一个月，月利率为2%，（百分之贰）。约定于 年 月 日连本带息归还。如果逾期，本人 自愿按每天3%（百分之叁）计付逾期利息，立此为据。出借人对借款人向成都市人民法院提起法律诉讼。

借款人：

借款人身份证号码：

出借人：

出借人身份证号码：

借款时间：

3、收 条

今收到 借款人民币现金 元整（大写） 元整。借款期限为 年 月 日至 年 月 日。本人 承诺到期按时归还。

收款人：

收款人身份证号码：

收款日期：

4、承诺书

年 月 日， 向 借款 元整，（大写） 元整。承诺 年 月 日前归还。如逾期未还，另外每天按3%（百分之叁）的滞纳金赔付。

附：逾期不还所产生的一切追款费用由本人 承担。

承诺人：

承诺人身份证号码：

承诺日期：

借款人学校地址：

借款人家庭地址：

父亲姓名及电话号码：

现工作地址：

母亲姓名及电话号码：

现工作地址：

辅导员姓名及电话号码：

室友姓名1及电话号码：

室友姓名2及电话号码：

室友姓名3及电话号码：

（女|男）朋友姓名及电话号码：

紧急联系人姓名及电话号码：

5、借款合同另附

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/7f75897fa8ea998fcc22bcd126fff705cd175c57.html