新易贷信用贷款产品审批政策（基础版）

中银消费金融有限公司

江苏“新易贷”信用贷产品审批政策（基础版）

华东区域中心（江苏）

第一章各类客群准入特别标准

第一条 特别标准

1、个人住房贷款客户

a、房龄小于等于20年，房贷还款满半年，近6个月内M1次数小于等于1次，近12个月内M1次数小于等于3次，无M2；且个人住房贷款剩余期限必须大于我司贷款期限；

b、贷款月还款额8倍的75%能覆盖非抵押类贷款（含信用卡）及我司贷款的月还款额，且房产净值能覆盖非抵押类贷款及本笔贷款；

c、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押（公积金中心抵押除外）的情况。

注1：若同一银行的二押加上一押不超过现有房价的70%，则同一银行有二押视作一押处理。

2、 个人汽车贷款客户（不含他行汽车大额卡分期客户）

a、贷款正常还款满半年，近半年无任何逾期记录；

b、贷款月还款额3倍的75%能覆盖非抵押类类贷款（含信用卡）及我司贷款的月还款额；

c、原贷款金额必须大于10万；

d、申请金额10万及以上和上征信非银行贷款的客户需提供本人、配偶或未成年子女名下本市房产。

3、 个人持证抵押贷款客户（以办公房、经济适用房、房改房、酒店式公寓和厂房抵押贷款的房贷客户不受理）。

a、抵押物仅限个人住房、商住两用、商铺。

b、房龄小于等于20年，持证抵押贷款额度年限需大于等于1年，且已用款满半年，近半年无严重逾期记录（近6个月内M1次数小于等于2次，无M2（含）以上记录）；如客户同时有房贷记录（含已结清），则用款年限可不考虑。

c、持证抵押需为本市自有房产，市值要求：南京、无锡房产价值在100万元及以上；省内其他城市，要求房产价值在60万元及以上。申请人需为房屋主要权利人。

d、贷款月还款额8倍的75%能覆盖非抵押类贷款（含信用卡）及我司贷款的月还款额，且房产净值能覆盖非抵押类贷款及本笔贷款。

e、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押的情况。

注1：对于先付息，一次性还本还款方式的客户以每月的还息金额来计算还贷比与授信额度。

注2：若每月还息金额在人行每月应还款中显示，则直接认人行中的每月应还款额，若人行不能显示每月应还款，则以（客户的贷款金额×年息7%）/12折算客户的每月应还款额。

注3：同一银行发放的抵押贷款以人行征信上最早的还款记录为起始用款时间。

4、 个人商业用房贷款客户

a、 商业用房仅限商住两用、商铺，不包括办公楼、厂房。

b、房龄小于等于20年，个人商业用房贷款还款满一年，近1年无严重逾期记录（近12个月内M1次数小于等于3次，无M2（含）以上记录）。

c、贷款月还款额8倍的75%能覆盖非抵押类贷款（含信用卡）及我司贷款的月还款额，且房产净值能覆盖非抵押类贷款及本笔贷款；

d、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押的情况。

第二条 各地区 差异化标准

(一)对淮安、无锡、常州、南通等四个城市实施差异化审批政策

1、对于已婚客户，需配偶陪同到面签点签约，同时须提供结婚证明文件。

2、对于单身客户需提供单身证明， 25周岁及以下单身客户需父母之一陪同到面签点签约，同时须提供关系证明文件，并在申请时需拍照合影连同关系证明材料作为申请附件上传至审批系统；25周岁以上单身客户若其提供目前按揭的商品住宅或商铺中如有产权共有人，则需产权共有人之一陪同到面签点签约，同时须提供关系证明文件，并在申请时需拍照合影连同关系证明材料作为申请附件上传至审批系统。

3、对淮安、南通客户不提供任何条件豁免。

4、淮安只受理提供房产证原件的客户，不受理仅办理预售合同、没有办理房产证的客户。

5、无锡客户近24个月不允许有M2（含）以上记录。

（二）对盐城、宿迁、镇江等三个城市实施差异化审批政策

1.提高宿迁中行进件客户人行征信评分标准（通过对客户房产属性、人行属性、自然属性统一评分），对于人行评分600分以上的逾期概率较高的客户限制准入。

2.提高镇江客户人行征信评分标准（通过对客户房产属性、人行属性、自然属性统一评分），对于人行评分600分以上逾期概率较高的客户限制准入。

3.对盐城人行征信仅1笔房贷或者25周岁及以下客户追加共同见证人（人行征信仅1笔房贷是指在人行征信中除1笔房贷外,无银行卡和其它贷款记录；追加共同见证人是指见证人到签约现场，无需签署借款合同、担保合同，仅表明知晓借款人借款事宜）。

(1)对于单身客户需提供单身证明， 25周岁及以下单身客户需父母之一陪同到面签点签约，同时须提供关系证明文件（如户口簿、派出所证明等），并在申请时需拍照合影连同关系证明材料作为申请附件上传至审批系统；25周岁以上单身客户若其提供目前按揭的商品住宅或商铺中如有产权共有人，则需产权共有人之一陪同到面签点签约，同时须提供关系证明文件，并在申请时需拍照合影连同关系证明材料作为申请附件上传至审批系统；

(2)对于已婚客户，需配偶陪同到面签点签约，同时须提供结婚证明文件，并在申请时需拍照合影连同关系证明材料作为申请附件上传至审批系统。

4.对于盐城单位信息逻辑不符的客户(人行征信上显示的单位信息和客户填写的单位信息相矛盾），需提供营业执照、社保证明或客户经理上门尽职调查确认客户单位信息的调查报告。

（三）对泰州、扬州等两个城市的差异化审批政策

1.提高扬州、泰州进件客户人行征信评分标准（通过对客户房产属性、人行属性、自然属性统一评分），对于人行评分600分以上的逾期概率较高的客户限制准入。

2、调整扬州、泰州进件客户人行贷款发放标准由原来近3个月内不能有5万（含）以上的信用贷款发放调整为近6个月内不能有5万（含）以上的信用贷款发放。

第二章人行征信禁止类客户标准

第三条 各项标准

※通用标准

1、 任意一条记录的帐户状态为呆账、止付、冻结；

2、 任意一条记录的帐户状态为逾期，且该记录最近6个月内有逾期M2(汽车衍生贷逾期M3)及以上记录；

3、 任意一条记录存在逾期M4及以上记录（信用卡对应的最大使用额度大于500元）；

4、 人行记录被不同金融机构查询次数2个月内大于等于10次；

5、 人行记录被不同金融机构查询次数1个月内大于等于6次；

6、 任意一条记录为当前逾期。（面签经理通过网银当场见证客户逾期金额小于等于200元，三天内已还清的除外，同时将网银截屏复印件作为申请资料并在申请录入备注信息中注明）

※信用卡标准

7、 未销户贷记卡授信总额大于20万，且额度使用率大于80%；

8、 贷记卡帐户数大于10，额度使用率大于90%；

9、 所持信用卡总信用额度使用率大于90％，且近3个月有逾期发生；

10、 所持信用卡近24个月内单张卡逾期M2或M2+次数大于等于4次或多张卡累计M2或M2+次数大于等于12次；

11、 所持信用卡近3个月内逾期M2或M2+次数大于等于1次；

12、 所持信用卡近24个月内单张卡逾期M1次数大于等于12次或多张卡累计次数大于等于24次；

13、 所持信用卡近3个月内单张卡逾期M1次数大于等于2次或多张卡累计逾期M1次数大于等于4次；

※贷款标准

14、 单笔贷款近24个月内M2/M2+次数大于等于4次；

15、 所有贷款记录近24个月内累计M2或M2+次数大于等于12次；

16、 近3个月内发生消费信贷逾期M2或M2+次数大于等于1次；

17、 单笔贷款近24个月内M1次数大于等于12次；

18、 所有贷款记录近24个月内累计M1次数大于等于24次；

19、 单笔贷款近3个月内逾期M1次数大于等于2次或所有贷款记录累计M1次数大于等于4次；

20、 最近三个月发放额度>=5W信用类消费贷款（不含泰州、扬州地区客户）；

21、 针对人行中有农户贷款的客户逾期率较高，暂不受理现有农户贷款且人行记录近半年有逾期的客户；

22、 暂不受理近半年内发放2笔及以上非抵押类贷款的客户；

23、 针对车贷类客户，如同时有且仅有非抵押类贷款的，暂缓受理。若仅有的非抵押贷款已结清，则可以予以准入。

第四条 以下逾期记录可不认定为征信不良：

逾期情况发生在2年以前，且最近12个月无逾期情况发生。

第三章 贷款申请审批差异化政策及风险提示补充材料

第五条 客户申请“新易贷”信用贷补充材料

1、对于年轻的房贷客户增加联系人核实

对同时满足以下条件的客户，在面签受理时需要求客户提供不少于5名联系人（联系人需在客户手机通讯录中，信息录入在备注栏中），且其中必须有父母，后台将进行电话核实。

（1） 年龄在25岁及以下；

（2） 人行征信中除申请我司贷款对应的银行贷款外，无其他银行贷款；

（3）申请人单身。

2、对于同一单位名称或同一单位电话或同一单位地址多人申请的情况，经面签人员调查询问，确认其合理性可以要求客户提供社保证明、缴金证明、交税证明、营业执照、客户经理进行上门尽职调查报告等资料确认其工作单位真实性。

第四章 关于房产确权和房产价值的认定

第六条 关于房产确权的认定

1.房产确权的作用：

a.确认房屋的产权信息及基本情况。

b.确认房屋的抵押信息。

c.确认房屋的限制信息

2.房产确权认定解决方案：

a.行内有系统可自行查询的，由面签客户经理打印查询结果，签字确认。

b.行内无系统可查询的，由当地推荐客户经理陪同客户到当地房产交易中心（或类似机构）查询并打印查询结果，出具盖章的房产查询单。

c.针对行内无系统可查询的，且当地房产交易中心（或类似机构）可查询但不可打印的情况，可由推荐客户经理陪同客户到房产交易中心（或类似机构）查询房屋确权信息，确认无二押信息和限制信息后，在推荐函空白处写明“本人已在房产交易中心亲见确认该客户无无二押信息和限制信息”，并签字。同时面签客户经理凭此信息在系统申请信息备注中注明“已见证客户房屋无二押信息和限制信息”。

第七条 房屋现值认定解决方案(采用其中一种即可)：

1、与我司合作的资产评估公司出具正式房价预估单（需盖章）。

2、无法评估房屋现值的，客户需提供原购房合同和全额购房发票。

3、客户不愿评估的，出具房产证和全额购房发票。

4、 南京受理网点若有世联公司的EVS房价评估系统可自行认定，由面签客户经理打印查询结果，签字确认。

第五章 放款审核

第八条 放款时需提供的资料

1、客户填写和签署的放款申请表

2、客户已签署且面签经理填写齐全的贷款合同

3、贷款用途证明文件（放款金额在10万及以下，需提供用途声明；额度10万以上，需提供用途证明。）

第九条 放款审核要求

1、 贷款合同须有客户签名且字迹清晰，贷款金额与审批一致。

2、 用途声明或用途证明上显示的金额需大于等于放款金额。

3、贷款用途不得用于购房购车、投资经营，只能用于个人消费，如：装修、旅游、婚庆、购买家具家俬等。

第六章 附则

第十条 本授信审批政策由中银消费金融有限公司风险管理部负责修订和解释。

第十一条 本授信审批政策自下发之日起施行。

中银消费金融有限公司

华东区域中心（江苏）

二0一五年二月

附件

不建议推广的职业/行业

*法律禁止行业

如私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证、流动摊贩主。

*宗教人士

如和尚、牧师、道士、僧侣等。

*长期难以联络的工种

如海员等。

*高风险行业

钢贸、石材等。

*高危行业

如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人等工种。

*无业人员

如家庭主妇、离退休人员、全日制在校学生等。

*自由职业者

如有价证券投资、开设网店等人员，或无稳定工作，仅从事兼职建筑工等。

*特殊行业

搬运及配送人员（如快递员、配送员、搬运工、搬场工等）、安保及协管人员（如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客泊车人员、门卫、防损员、仓库管理员）、家政服务人员、清洁工、保姆、钟点工、园艺工、促销员、直销员、出租司机等。

*休闲娱乐业

KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴房、足浴保健馆、俱乐部、美容护肤店、理发美容店、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐城。

休闲娱乐行业主要指一般工作人员，如为企业主，提供营业执照的情况下仍可续做，但需注意所涉及企业的稳定性。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/8014e090e418964bcf84b9d528ea81c759f52e85.html