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正在进行安全检测...
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发布时间:2023-10-21 17:30:08 来源:
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信用卡分期付款存在的业务风险防范研究
自
2010
年以来,
央行已连续
12
次上调金融机构法定存款准备金
率,先后
5
次上调人民币存贷款基准利率,且随着
CPI
的不断走高,
上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。
在
信贷规模紧缩的宏观背景下,
信用卡分期付款消费方式越来越受到持
卡人的青睐,
这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦
点。
分期付款业务作为商业银行重要的创新产品,
由于其在促进刷卡
消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用,表现
出巨大的发展潜力和显著的经济效益。
本文对当前国内信用卡分期付
款业务存在的主要风险进行了初步分析,
并对控制信用卡分期付款业
务风险提出了一些建议。
一、信用卡分期付款业务简介
1.
信用卡分期付款业务的定义。
信用卡分期付款是指持卡人使用
信用卡进行大额消费时,
由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商
品
(
或服务
的消费资金,
并根据持卡人申请,
将消费资金分期通过持
卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
2.
信用卡分期付款业务的特点。
与传统的消费信贷相比,
信用卡
分期付款主要有四个特点:
一是债权债务关系从商家与客户之间转移
到银行与客户之间。
银行替持卡人代垫全部商品价款,
持卡人按月分
次向银行归还欠款,
商户一次性取得商品的全部价款,
而不能收回商
品全部价款的风险由商户转移到了银行。
二是还款周期变长。
一般的
信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款,
最长不超过
56
天。
。
1
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而分期付款客户可根据实际情况,
申请不同的分期还款期限。
三是信
用额度放大。
持卡人在使用信用卡分期付款时,
部分银行的信用卡不
占用银行原来核定的信用额度
(
如汽车分期付款业务和家装分期付款
业务
,相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期
额度,实际信用额度较之前有所放大。四是还款随意性大。持卡人可
根据个人状况,自主选择分期还款的期数和金额。五是手续简单。持
卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施,
手续较
为简单。
3.
信用卡分期付款方式的分类。
根据信用卡分期付款业务的单笔
交易金额起点、
分期还款的档次和手续费标准不同,
分期付款业务主
要有三种方式:一是银行与特约商户合作,但分期的产品种类有限。
二是银行提供产品目录,
由持卡人在目录中选购,
银行再委托供应商
将商品送到客户手中。
三是银行不限定商品和商户,
持卡人购物之后
向银行申请分期还款,
部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全
球。
各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别,
需要持卡人在选
择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策。
二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点
信用卡分期付款业务在国外起步较早,起源于
1830
年英国高档
家具的租借领域,
当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人
资信优良且有能力偿还的保障。
在当前的境外信用卡市场,
分期付款
业务发展相对较为成熟,
对丰富信用卡产品种类、
整合商家第三方资
源、
拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作
。
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本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/84f303e6cad376eeaeaad1f34693daef5ef713b3.html
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