中国邮政储蓄银行小额信贷业务存在问题分析
作者：薛 江 杜 宏
来源：《北方经济》2010年第17期
2007年3月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立，银监会给邮政储蓄银行的定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。
邮储银行小额信贷业务的顺利开办，有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题：同时有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持。缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
一、邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题
虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时。一些风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。
(一)小额信贷业务市场营销工作存在风险
邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。为此，邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式，主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大，管理成本高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息：再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料。只能通过信贷员的实地调查和经验估算：外加贷款人的非财务信息分析得出结论，这样使小额信贷的审批有很大的不确定性，很难做好贷后的跟踪监控。避免贷款逾期及不良贷款的发生。这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。
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